Истории платежей – да, а доход и активы – нет: что на самом деле формирует кредитную историю

Содержание
  1. Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)
  2. Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)
  3. Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита
  4. Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту
  5. Проблема № 3 — Ошибка банка
  6. Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию
  7. Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит
  8. Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»
  9. Что содержит кредитная история и как ее читать
  10. Сводные данные
  11. Блок «Счета»
  12. Блок «Запросы»
  13. Блок «Информационные части»
  14. Персональные данные
  15. Информация по отдельным кредитам
  16. Счет
  17. Договор
  18. Состояние
  19. Баланс
  20. Залоги
  21. Поручительства
  22. Данные о кредиторе
  23. Банковские гарантии
  24. Своевременность платежей
  25. Приобретатель права требования
  26. Запросы: отказы и одобрения
  27. Запросы кредитной истории
  28. Что дальше
  29. На что влияет кредитная история?
  30. Что такое КИ
  31. О кредитной истории в законе
  32. Откуда берется кредитная история и где она хранится
  33. Что включает КИ
  34. Титульный раздел
  35. Основной раздел
  36. Закрытый раздел
  37. Что влияет на кредитную историю
  38. Виды кредитной истории
  39. Плохая (негативная)
  40. У кого есть доступ к кредитной истории?
  41. Как получить и прочитать свою КИ
  42. Как часто кредитная история обновляется?
  43. Заключение
  44. Ваша кредитная история: что важно знать
  45. Что представляет собой кредитная история?
  46. Как получить доступ к своей кредитной истории?
  47. Кредитные карты
  48. Досрочное погашение
  49. Займы
  50. Рассрочка
  51. Рефинансирование
  52. Страховка
  53. Смена паспортных данных
  54. Отказ в выдаче кредита
  55. А если человек сам отказался от одобренного кредита?
  56. Просрочка
  57. Как исправить кредитную историю?

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Истории платежей - да, а доход и активы - нет: что на самом деле формирует кредитную историю

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2016 году банки отказали 9 из 10 россиян, обратившихся за кредитом.

Проблема многих — негативная кредитная история: из-за нее сложно получить кредит, а иногда и найти работу.

При этом четверть кредитных историй в России содержат ошибки по вине банков, а не заемщиков, уверяет создатель сервиса улучшения кредитных историй «Прогресскард» Юрий Русаков. Он рассказал, как улучшить финансовое досье.

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй.

В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов.

То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье.

В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них.

Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас.

Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально.

 Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации.

Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу.

Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории.

Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег.

То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Иллюстрация: Stuart Kinlough/gettyimages.com

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок.

Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще.

Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев.

После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории.

Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт.

Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку.

Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал.

Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.

Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают.

Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар.

Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Читайте нас в , и ВКонтакте.

Источник: https://incrussia.ru/understand/kak-sformirovat-khoroshuyu-kreditnuyu-istoriyu-i-zachem-eto-delat/

Что содержит кредитная история и как ее читать

Истории платежей - да, а доход и активы - нет: что на самом деле формирует кредитную историю

Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений.

Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь.

Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.

Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ.

В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ.

Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.

Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:

– сводные данные по кредитам;- персональные данные: паспорт, адреса и телефоны; – информация по отдельным кредитам; – запросы: отказы и одобрения;

– история запросов кредитной истории заемщика.

Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.

Сводные данные

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.

Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.

Блок «Счета»

В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.

Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.

Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационные части»

В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.

Персональные данные

В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

Счет

Здесь указываются:

  • Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
  • Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
  • Кредитор: организация, выдавшая кредит.
  • Счет: номер кредитного договора.

Договор

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Состояние

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

Статус:

  • активный — кредит выплачивается;
  • закрыт — кредит погашен;
  • доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
  • просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
  • передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.

Баланс

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.

Залоги

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:• «полный», если вы единственный поручитель,

• «частичный», если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.

Своевременность платежей

Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:

В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.

Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8. 7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.

8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

• Нет дефолтов или судебных взысканий.• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.• Нет активных просрочек.

• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Запросы: отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Запросы кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Что дальше

Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.

Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.

Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak_citat_kreditnuju_istoriju

На что влияет кредитная история?

Истории платежей - да, а доход и активы - нет: что на самом деле формирует кредитную историю

Если человек в будущем не исключает возможности обращения в банк за получением заемных средств, он должен следить за чистотой финансовой истории.

Ведь это первое, что будет проверять банк или кредитная организация, при рассмотрении заявки. Испортить ее могут даже долги по коммунальным платежам, или неуплата алиментных обязательств.

Но даже при наличии этих фактов, есть возможность улучшить свою кредитную историю.

Что такое КИ

Кредитная история представляет собой сводную ведомость, содержащую систематизированную информацию о финансовых обязательствах человека. Этот документ раскроет историю взятых человеком займов и кредитов, начиная с самого первого займа. Он отразит величину долговых обязательств, насколько аккуратно человек вносил платежи, имелись ли просрочки и задолженности.

Кредитная история составляется по частичкам. Данные берутся из сведений, направляемых в бюро кредитных историй финансовыми организациями, осуществляющими выдачу кредитов.

Как формируется кредитная история

Помимо них, источниками, помогающими формировать личную историю, могут являться:

  • банки;
  • ломбарды;
  • малые финансовые организации и потребительские кооперативы;
  • организации, осуществляющие страхование;
  • организации, осуществляющие взыскание долгов;
  • приставы;
  • иные кредитные организации.

Если человек обращается в финансовые организации за кредитом и получает отказ, следует изучить свою кредитную историю, если ранее это не было сделано. В кредите могут отказать без объяснения причин, одной из которых может являться плохая кредитная история.

Ознакомиться с ней нужно, даже если человек не имел проблем с возвратом долгов, вносил все платежи своевременно. Это потребуется для осуществления контроля.

Несмотря на автоматизацию процесса передачи личных данных заемщика, все же не исключается вероятность ошибок внесения данных в личную историю либо искажения сведений вследствие человеческого фактора.

Кроме того, человек может стать объектом мошеннических действий, сам того не подозревая. Результатом может стать испорченная кредитная история, не по вине человека. Для того чтобы отказ банка в кредите не стал неожиданностью, нужно заранее поинтересоваться своими данными.

О кредитной истории в законе

Федеральный закон № 218, принятый в 2004 году, ввел основные понятия, касающиеся кредитной истории. Были приняты основания, порядок формирования, хранения историй. Целями закона были названы защита прав заемщиков и кредиторов. Кроме того, были определены права и обязанности, правила создания и ликвидации бюро кредитных историй.

Читать так же:  ​​Налог на домашних животных в России в 2020 году

Законом определен десятилетний срок хранения кредитных историй со дня последних изменений, утверждены правила защиты информации.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Кредитные организации, куда может обратиться человек, имеют заключенные договора с бюро кредитных историй. Таких договоров может быть несколько, с различными бюро. По ним кредиторы передают сведения о заемщике и состоянии его долга.

Закон обязует их передавать сведения, как минимум в одно бюро.

Таким образом, заключая с кредитной организацией договор на получение займа или кредита, человек должен понимать, что все сведения относительно кредита, будут переданы в бюро кредитных историй.

Помимо банковских и кредитных организаций, информацию в бюро передают организации, в пользу которых суд вынес решение о взыскании долговых обязательств с должника. То есть, имеющиеся долги по судебным решениям, неуплате алиментов и коммунальных платежей, также попадут в кредитную историю.

Из всех сведений, переданных кредиторами, на каждого человека формируется отдельная личная история. Хранится она в бюро кредитных историй в течение десяти лет со дня внесения последних изменений.

Запрос о предоставлении информации направляется в электронном виде в порядке, установленном Банком России. Ответ выдается в виде наименования и адреса бюро, в котором хранится интересующая история, а также регистрационный номер из реестра.

Что включает КИ

Рассмотрим более подробно.

Что содержится в отчете по кредитной истории

Титульный раздел

Раздел состоит из личных данных, позволяющих идентифицировать документ с конкретным лицом. Это:

  • ФИО;
  • паспорт;
  • адрес;
  • номер телефона;
  • краткая информация о количестве кредитов, сколько из них негативных и открытых в настоящий момент.
  • запросы по данной кредитной истории;
  • заявки на кредиты.

Титульная часть содержится в центральном каталоге кредитных историй. Она содержит специальный код, который сообщается лицу, обратившемуся в ЦККИ. По этому коду можно будет затребовать свою историю в бюро кредитных историй.

Основной раздел

Составляется из информации, направляемой сотрудниками финансовых организаций. Сюда же попадают сведения по неуплаченным алиментам, коммунальным счетам и другие долги.

Раздел содержит детальные сведения по каждому кредиту:

  • вид;
  • кредитор;
  • условия кредита (когда начаты и закончены платежи, данные о поручителях, были ли просрочки, общая сумма платежей).

Своевременность платежей представлена цветным графиком. Зеленым цветом выделены своевременные платежи, красные и черные цвета свидетельствуют о наличии просрочек и неуплат.

Закрытый раздел

Закрытый раздел содержит сведения об источниках формирования истории, а также о тех, кто запрашивал информацию. В нем можно увидеть даты, а также наименования и данные (государственный регистрационный номер и ИНН) интересующихся организаций.

Читать так же:  Возврат билетов по закону

Что влияет на кредитную историю

Человек формирует свою кредитную историю самостоятельно. Финансовые организации, кредиторы, являются лишь операторами уже имеющихся данных, передающими сведения по кредиту в бюро.

Наличие долгов и просрочек способно ухудшить историю. Это приведет к отказам в выдаче кредитов, либо к жестким условиям и высокой процентной ставке для получателя.

Поскольку, выдавая человеку с испорченной кредитной историей займ, банк несет риски, связанные с невозвратом долга.

На что влияет просрочка по платежам

Для формирования идеальной кредитной истории человеку нужно следить за аккуратностью внесения платежей по кредитам, а также контролировать данные, которые в нее вносятся. Поскольку, данные могут быть искажены в результате ошибки оператора, сбоя в системе, либо мошеннических действий.

Помимо своевременных выплат по кредитам и займам, немаловажно в полном объеме отвечать по алиментным обязательствам, не допускать появления долгов по коммунальным платежам и ЖКХ, судебным решениям, если таковые имеются.

Виды кредитной истории

  1. Идеальная (отличная). Такой историей могут похвастаться только люди, не имеющие просрочек по платежам. У них совсем не имеется невозвращенных долгов, нет нареканий по своевременности внесения платежей.
  2. Хорошая. Таковой будет считаться история при наличии незначительных просрочек (на 1-2 дня).
  3. Испорченная. Такая история будет у людей, допустивших значительную просрочку по кредиту на длительный срок. В результате они его выплатили, но история уже испорчена.

Если имелись объективные обстоятельства, и человек в будущем уже не допускал длительных просрочек, ему могут одобрить кредит, но процент может быть повышенным.

Плохая (негативная)

Негативная кредитная история не оставляет шансов на получение нового кредита. Поскольку в ней отражены систематические просрочки на большой срок, невыплаты и долги. Это формирует отрицательное отношение кредитной организации к заемщику.

Выдать займ человеку с такой историей, могут в небольших финансовых конторах. Для заемщика это означает высокий процент и жесткие условия. Вовремя рассчитываясь по такому займу, можно постепенно выправить ситуацию.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Без ограничений знакомиться со своей историей может человек, на чье имя она составлена. Для остальных физических лиц она может быть скрыта, если не имеется разрешения самого заемщика.

Как получить и прочитать свою КИ

Закон предусматривает возможность бесплатного получения кредитной истории раз в год. Для этого нужно обратиться в центральный каталог, после этого станет ясно, в какое бюро надлежит обращаться за получением истории, а также станет известен код, по которому будет осуществляться поиск. Далее нужно оставить электронную заявку на сайте Центрального банка.

Пример выписки по кредитной истории

Поиск кредитной истории можно осуществить с помощью банков и других посредников. Но в этом случае, запрос кредитной истории окажется платным, придется оплатить услуги посредников. Цены начинаются от 300 рублей и выше.

Как часто кредитная история обновляется?

Причинами, обуславливающими необходимость внесения сведений в КИ, служат изменения в состоянии долговых обязательств, или личной информации о человеке.

Происходит актуализация, дополнение данных, либо их корректировка.

После наступления события, которое подлежит отражению в КИ, сведений о нем должны быть направлены кредитной организацией в бюро КИ, в пятидневный срок. После этого будут внесены изменения.

Читать так же:  Закон об иноагентах

Предусмотрена возможность направления сведений самим человеком, при необходимости внесения корректировочных данных или актуализации сведений.

Заключение

Кредитная история является кратким финансовым резюме, характеризующим платежеспособность и благонадежность человека. Следить за его чистотой необходимо, если планируется обращение в кредитные организации.

Хорошая кредитная история повысит шансы на получение займа под более низкий процент и менее жесткие условия. Испорченная история повлечет за собой отказы в выдаче займов, либо их выдачу под высокий процент.

Заинтересоваться КИ могут и потенциальные работодатели, или страховые компании. Рекомендуется осуществлять контроль за своей КИ, в целях исключения ошибок, а также своевременного внесения актуальной информации.

Источник: https://zakonoved.su/na-chto-vliyaet-kreditnaya-istoriya.html

Ваша кредитная история: что важно знать

Истории платежей - да, а доход и активы - нет: что на самом деле формирует кредитную историю

Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка.

Использовать этот вид помощи – просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг.

В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).

Что представляет собой кредитная история?

Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.

Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:

  • Общее число кредитов (активных и погашенных);
  • общий размер ежемесячных платежей;
  • общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
  • число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
  • задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
  • рекомендуемый размер кредита и годовой процент.

Как получить доступ к своей кредитной истории?

Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.

Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.

Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.

Кредитные карты

По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии.

Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности.

Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.

Досрочное погашение

Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками – могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно? Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории.

Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.

Займы

Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.

Рассрочка

В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:

  1. Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
  2. Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.

Рефинансирование

По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.

Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит.

Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Страховка

Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки.

С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней.

При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье.

Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.

Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.

Смена паспортных данных

При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:

  • Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
  • Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.

Отказ в выдаче кредита

Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.

  • Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
  • Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Просрочка

Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.

Как исправить кредитную историю?

Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть.

В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств.

Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.

Если Вы дочитали нашу статью до конца – поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о кредитной истории, но и все нюансы данного вопроса в 2020 году!

Надеемся, данная статья была полезна для вас.

Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!

Полезные статьи:

  1. Как получить квартиру детям-сиротам в 2020 году
  2. Льготы, предоставляемые инвалидам II группы на оплату услуг ЖКХ
  3. Как вернуть от государства 250-500 тысяч рублей при покупке квартиры?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/financial/vasha-kreditnaia-istoriia-chto-vajno-znat-5e245daba3f6e400b5c42878

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: