Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

Содержание
  1. Оценка банком предмета залога при выдаче кредита
  2. Местоположение
  3. Технические характеристики здания
  4. Технические характеристики квартиры
  5. Состояние квартиры
  6. По каким критериям банки одобряют кредиты?
  7. На что смотрят банки при одобрении кредита онлайн?
  8. По каким критериям банк одобряет кредит в офисе?
  9. Как улучшить свои шансы?
  10. «Финансовый рентген»: как российские и зарубежные банки оценивают заемщиков
  11. Критерии — общие, а инструменты — разные
  12. 7 основных критериев кредитоспособности заемщика:
  13. Модельный хит-парад: банки выбирают по себе
  14. Как отбирают заемщиков «за бугром»
  15. Международная практика оценки заемщика
  16. В России кредитуют даже «непроходных»
  17. Кредитные бюро: и у нас, и у них
  18. Вместо эпилога
  19. Как правильно выбирать банк?
  20. Источники информации о банке
  21. Критерии выбора банка
  22. и надежности банков
  23. Как выбрать банк — другие источники
  24. Что влияет на кредитный рейтинг
  25. Ключевые параметры, влияющие на рейтинг
  26. Негативные факторы, снижающие рейтинг
  27. Позитивные моменты
  28. Как можно проверить свой рейтинг?
  29. Как улучшить кредитную историю?

Оценка банком предмета залога при выдаче кредита

Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Одним из вариантов обеспечения кредита является залог движимого и недвижимого имущества. Оно передается документально кредитору до момента полного погашения кредита заемщиком. В случае неплатежеспособности последнего банк имеет право реализовать предмет залога и вернуть свой капитал.

Но принимать в качестве обеспечения любое имущество кредитор не будет. Его цель – максимально снизить риски потери денег. Если заемщик не может расплатиться по долгам, банк заинтересован как можно быстрее продать предмет залога. А это можно сделать только с ликвидным имуществом, т. е. тем, которое пользуется спросом на рынке и легко находит своих покупателей.

Например, продать квартиру эконом-класса в Москве, в шаговой доступности от станции метро, с развитой инфраструктурой можно без проблем в короткие сроки. Этого нельзя сказать об элитном жилье на окраине, откуда до первых признаков цивилизации придется добираться через пробки на личном или общественном транспорте.

С целью определения ликвидности, а также конкретной стоимости объекта на текущий момент времени проводится его оценка. Это профессиональный вид деятельности, который регулируется законодательством РФ.

Не только банк заинтересован в оценке. Заемщик заранее может сориентироваться по сумме кредита, который одобрит банк. А в случае оформления ипотеки еще и определить, насколько адекватную цену запрашивает за жилье продавец.

Так как, в основном, предметом залога становится жилая недвижимость, далее мы будем рассматривать процедуру оценки именно для таких объектов. Законом “Об оценочной деятельности в РФ” (ст.

7) определено, что приоритетное право на определение принадлежит рыночной стоимости, если в договоре не указан другой вид стоимости. Для банка при принятии решения о выдаче кредита клиенту интересна еще и ликвидационная стоимость.

Он одобряет кредит на сумму, не превышающую любую из оценочных стоимостей.

Рыночная стоимость – цена, по которой продавец согласен продать объект, а покупатель его купить. При этом никто не оказывает давление на стороны сделки, все участники получили необходимую информацию, и на цену не влияют никакие чрезвычайные обстоятельства. Если какое-то из перечисленных условий не выполняется, то цена не будет считаться рыночной.

Ликвидационная стоимость – цена, по которой объект недвижимости может быть продан на рынке в короткие сроки. В отличие от рыночной стоимости здесь учитываются чрезвычайные обстоятельства, под влиянием которых продавец вынужден продать объект.

Главным документом, который составляется по результатам оценочной деятельности, является отчет об оценке. Именно в нем содержится полная информация о предмете залога и обосновывается его рыночная и ликвидационная стоимости.

Нормативно-правовое регулирование оценочной деятельности:

Два последних документа не носят обязательного характера. Некоторые банки разрабатывают свои требования к оценке предмета залога, но они не противоречат закону и федеральным стандартам.

Банк для оценки предмета залога привлекает профессиональных оценщиков: физическое или юридическое лицо. Физическое лицо может действовать самостоятельно или заключить трудовой договор с оценочной компанией.

Требования к оценщику-физическому лицу:

  1. Наличие квалификационного аттестата, который выдается человеку со стажем работы в сфере оценки не менее 3-х лет. Действует 3 года. Аттестат разрешает заниматься конкретным направлением деятельности: оценка недвижимости, оценка движимого имущества и оценка бизнеса. Каждые 3 года оценщик должен пересдавать квалификационный экзамен и подтверждать квалификацию.
  2. Членство в одной из саморегулируемых организаций оценщиков. СРО – это некоммерческая организация, которая создается для регулирования и контроля деятельности оценщиков. Признается таковой после включения в государственный реестр.
  3. Страхование ответственности с целью покрытия возможных убытков, которые может причинить оценщик своими непрофессиональными действиями клиенту. Договор страхования заключается минимум на 1 год и на сумму не менее 300 тыс. руб.

Оценочная компания, которая заключает с клиентом договор на оценку, обязана:

  • иметь минимум двух штатных оценщиков, отвечающих требованиям законодательства;
  • застраховать свою ответственность на срок не менее года и на сумму от 5 млн руб.

Перечисленные требования могут быть расширены. Например, в Стандарте ипотечного кредитования, разработанного ДОМ.РФ, содержатся дополнительные условия:

  • в отношении оценщика – отсутствие судимости, аннулированных аттестатов, судебных решений, дисциплинарных взысканий, связанных с оценочной деятельностью;
  • в отношении оценочной компании – отсутствие процесса ликвидации или банкротства.

Закон не ограничивает заказчика в выборе оценщика. На практике банки рекомендуют обращаться к аккредитованным у них компаниям и ИП. Например, в списке Сбербанка таких насчитывается почти 3 000. Оплата услуг оценщика осуществляется полностью за счет заемщика.

До начала проведения оценки заказчик предоставляет оценщику комплект документов:

  • паспорт;
  • технический и кадастровый паспорта на объект недвижимости;
  • договор купли-продажи, акт приема-передачи;
  • правоустанавливающие документы.

Оценщик вправе затребовать и другие документы. Например, подтверждающие перепланировку, поэтажные планы и экспликация помещений и др.

Законом установлено, что оценщик может выбирать подходы и методы оценки недвижимости. При определении рыночной стоимости жилого объекта в основном используют сравнительный (рыночный) подход. Этапы его применения:

  1. Выезд оценщика на объект. Визуальное изучение технических характеристик дома и квартиры, ее состояния, местоположения объекта оценки. Сравнение увиденного с документами (технический и кадастровый паспорта, поэтажный план, экспликация). Проведение фотосъемки. Выявление дефектов, следов перепланировки.
  2. Анализ рынка недвижимости в том сегменте, где находится оцениваемая квартира (например, рынок жилой недвижимости г. Москвы). Выявление тенденций изменения цен, изучение состояния спроса и предложения, прогнозов экспертов.
  3. Выбор объектов-аналогов, по которым известны цены сделок купли-продажи и которые максимально похожи на оцениваемый объект за исключением нескольких параметров. На все объекты должны быть ссылки (карта местонахождения, объявления о продаже на досках объявлений, контакты продавца).
  4. Выявление всех характеристик, по которым оцениваемая квартира отличается от аналогов. Выбирают только те параметры, которые оказывают влияние на цену.
  5. Проведение корректировки цены продажи объектов-аналогов в соответствии с выявленными различиями с оцениваемой квартирой.
  6. Согласование результатов расчета и выведение итоговой величины стоимости. Оформление отчета об оценке.

Срок проведения оценки – от 1 до 5 дней.

Чтобы отчет оценщика имел юридическую силу, он должен быть составлен в соответствии с требованиями законодательства, в частности ФСО №3 “Требования к отчету по оценке”:

  1. Срок действия – 6 месяцев.
  2. Может быть в электронном или бумажном виде. Бумажный отчет должен быть пронумерован, прошит, скреплен подписями и печатью исполнителей. Электронный – пронумерован и скреплен усиленной квалифицированной электронной подписью.
  3. Вся информация из отчета, которая влияет на стоимость объекта, должна быть подтверждена документами, фотографиями, расчетами.

отчета:

  • задание на оценку;
  • стандарты оценки, которые применялись оценщиком в работе;
  • принятые допущения;
  • сведения о заказчике отчета и исполнителе-оценщике, привлеченных экспертах;
  • описание оцениваемого объекта;
  • анализ факторов, которые оказывают влияние на стоимость объекта;
  • процесс оценки с обоснованием применения подходов и методов, расчетом итоговой стоимости;
  • согласование результатов;
  • приложения (копии исходных документов, фотографии и пр.)

Итоговая величина стоимости оцениваемой квартиры зависит от ценообразующих факторов. Они могут как увеличить, так и уменьшить результат оценки. Рассмотрим основные из них.

Местоположение

Ценообразующие факторы:

Транспортная доступность.

Для Москвы актуально наличие станции метро в пешей доступности от жилья. Такие квартиры будут оцениваться дороже. На цену оказывает влияние не только наличие существующей станции, но и строящейся или планируемой.

Многие оценщики в своей работе руководствуются Справочником оценщика недвижимости под редакцией Лейфера Л.А. В нем даются такие корректирующие коэффициенты по близости к метро:

Инфраструктура

На стоимость оказывают существенное влияние наличие парковки, огороженной территории, площадок для детей и занятия спортом, в пешей доступности парков, скверов, социальных объектов (детские сады, школы, магазины, поликлиники, отделения банков и пр.), состояние подъездных путей.

Оценщик применит понижающий коэффициент к стоимости, если квартира расположена в промышленном районе с плохой экологией.

Технические характеристики здания

Факторы, влияющие на стоимость квартиры:

Этажность.
Наименьшем спросом пользуются первые и последние этажи. Однако для элитных комплексов Москвы фактор этажности имеет свои особенности.

Например, наличие собственного входа, земельного участка для 1-го этажа, наоборот, приводят к повышающему коэффициенту.

Верхние этажи могут обладать увеличенным остеклением, возможностью установки каминов, уникальным видом из окна, что тоже скажется на увеличении стоимости квартиры.

Материал стен.
Традиционно, кирпичные или монолитно-кирпичные дома пользуются повышенным спросом, поэтому оценщик применит повышающий коэффициент.

Год постройки и серия дома.
Год постройки используют вместе с классификацией домов по категориям:

  • “сталинка”;
  • “хрущевка”;
  • новостройка.

Квартиры старого фонда оцениваются дешевле новостроек, потому что технические, эксплуатационные и экономические характеристики не отвечают современным требованиям и стандартам. Для Москвы актуален фактор участия дома в программе реновации, который приводит к завышению цен по сравнению с обычной “хрущевкой”.

Технические характеристики квартиры

К таким характеристикам относятся:

  1. Площадь кухни. Для потенциальных покупателей жилья площадь кухни в квартире является значимым фактором. Большая площадь увеличивает оценочную стоимость. Ассоциация развития рынка недвижимости “СтатРиелт”, аналитикой которой пользуются оценщики, вводят поправочный коэффициент в 3 – 6 % в зависимости от площади кухни.
  2. Наличие балкона/лоджии. Справочник оценщика недвижимости рекомендует на 6 % увеличивать стоимость при наличии балкона/лоджии.

Факторы, увеличивающие стоимость жилья:

  • изолированные комнаты;
  • квадратная форма комнат;
  • выход окон на разные стороны;
  • панорамный вид из окна.

Факторы, уменьшающие стоимость квартиры:

  • смежные комнаты;
  • совмещенный санузел;
  • некрасивый вид из окна (на дорогу, стену другого дома, промышленные объекты);
  • незаконная перепланировка (многие банки вообще не выдают кредиты,если в отчете описан такой факт).

Состояние квартиры

Состояние и качество отделки – существенные факторы ценообразования. Справочник оценщика недвижимости по потребности в ремонте делит квартиры на:

По типу отделки:

  • без отделки;
  • бюджетный;
  • современный;
  • комфортный;
  • элитный.

Отчет должен содержать выводы о ликвидности объекта. Для этого оценщик анализирует вышеописанные факторы, которые оказывают на этот параметр наибольшее влияние.

Методические рекомендации “Оценка имущественных активов для целей залога” рекомендуют определять ликвидность в зависимости от срока реализации имущества на рынке по рыночной стоимости и использовать градацию:

Показатель ликвидностиВысокаяСредняяНизкая
Примерный срок реализации, мес.1 – 23 – 67 – 18

Возможность повышения ликвидности и оценочной стоимости квартиры зависит от того, кто заказывает отчет об оценке. Если это делает собственник жилья (например, для передачи имущества в залог с целью получения нецелевого кредита), то увеличить стоимость квартиры можно путем:

  • проведения текущего или капитального ремонта;
  • узаконивания перепланировки;
  • улучшения технических характеристик помещений, например, звукоизоляция стен, создание условий круглогодичной комфортной температуры (кондиционеры, современные радиаторы и пр.)

Если оценку заказывает будущий ипотечный заемщик, то вариантом увеличения оценочной стоимости покупаемой квартиры может только повторный заказ отчета в другой компании. Улучшение результата не гарантировано.

Оценка – процедура, избежать которую у заемщика не получится, если он передает в залог банку жилую недвижимость. Причем, выгода от нее очевидна и для кредитных организаций, и для самого заемщика.

А понимание, как происходит определение стоимости объекта, какие факторы влияют на цену, поможет лучше ориентироваться на рынке недвижимости не только заемщикам, но и обычным продавцам и покупателям недвижимости.

Источник: https://mobile-testing.ru/otsenka-bankom-predmeta-zaloga-pri-vyidache-kredita/

По каким критериям банки одобряют кредиты?

Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

При предоставлении кредита, банк так или иначе рискует. Ведь кредитование представляет собой инвестиционную деятельность. Важно правильно вложить деньги, чтобы заемщик вернул основной долг и все предусмотренные проценты.

Очевидно, что уровень просрочки весьма велик, поскольку не все заемщики справляются со своими обязательствами. Более того, не редки случаи прямого мошенничества. Поэтому, банки оценивают клиентов, их привлекательность, по ряду критериев.

И такие критерии будут одинаковыми для всех без исключения банковских организаций. По каким критериям банки одобряют кредиты, мы разберемся уже сейчас.

На что смотрят банки при одобрении кредита онлайн?

Большое число займов оформляется онлайн. Это удобно для обоих сторон. Как правило, потребителю продукта не нужно предоставлять документы о заработке, продолжительности рабочего стажа и так далее.

Основная информация о клиенте указывается в анкете. Поэтому, такие анкеты довольно подробные.

В них отражаются сведения о семейном положении, наличии имущества, количестве иждивенцев. При этом такая форма общения сужает возможности банка проверять благонадежность заемщика.

Однако необходимо указать несколько основных критериев, которые используются банками:

Сведения из БКИ. Бюро кредитных историй является основным источником информации о заемщике. Во время обработки запроса на кредит, данные заявителю направляются в БКИ.

Соответственно, при допущении им просрочек по предыдущим ссудам, в выдаче нового кредита вероятно будет отказано. Однако при погашении ссуды даже при ранее допущенных просрочках, такие сведения удаляются через 3 – 6 месяцев.

Спустя это время можно рассчитывать на положительное решение. При этом не имеет значения, в каком банке был получен займ;

Кроме того, отказ ожидает тех клиентов, которые вообще не провели ни одного платежа, в отношении которых банки выходили в суд с исковыми заявлениями;

Оценка обязательно включает проверку личных документов. Ведь в анкете указывается серия и номер паспорта и других документов. Например, СНИЛС. Поэтому, банк обязательно проверяет действительность указанных данных.

Даже при случайной ошибке, программа может принять ее за намеренную попытку ввести в заблуждение банк. Чтобы исключить такие факты, необходимо очень внимательно проверять анкету, сверять ее с документами;

Еще одним критерием оценки при онлайн заявках, являются сведения о доходе заемщика. Они указываются в анкете и многие ставят их произвольно, завышают уровень.

Однако эти сведения проверяются через Пенсионный фонд. Ведь отчисления в фонд происходят из зарплаты и составляют определенную ее часть. Следовательно, банк может получить информацию о зарплате, зная размер отчислений.

Таким образом, банками используется несколько критериев и источников получения информации. Это достоверность указанных личных данных, предыдущая добросовестность заемщика и наличие у него подтвержденного заработка.

При этом ссуду могут одобрить и без подтвержденного заработка. Но ее размер будет небольшим.

По каким критериям банк одобряет кредит в офисе?

Место и способ подачи заявки на ссуду не имеет принципиального значения. Ведь при заявке онлайн или посещении офиса банка, проверка все равно происходит автоматически. Для этого используются определенные программы, работающие по одинаковым алгоритмам.

Однако у банка больше возможностей при непосредственном посещении клиентов офиса. Ведь он представляет справки о доходах, свидетельства о наличии у него имущества.

Происходит проверка достоверности данных документов. Если все в порядке, может быть одобрена большая сумма, чем при подаче заявки онлайн.

Кроме того, при личном визите проверяется образ заемщика. Специалиста смотрит на ваше психическое состояние.

Если вы будете вести себя в той или иной степени странно, то могут не одобрить кредит, посчитав, что вы не надежный заемщик.

Как улучшить свои шансы?

Рекомендуется предварительно проверить себя по БКИ. Такую услугу предоставляют все банки. Лучше ей воспользоваться в том банке, где планируется получать кредит.

Если кредитная история имеет отрицательные моменты, необходимо погасить текущие просрочки. После чего, следует подождать 3 месяца. Тогда из БКИ будет убрана информация о данных просрочках и заемщик станет желанным клиентом для всех организаций.

Важно показать все имеющиеся доходы. Например, при наличии дополнительного заработка помимо зарплаты, нужно его подтвердить документально. Это существенно повысит шансы и позволит получить ссуду в большем размере.

Не забывайте также указывать честную информацию, предоставлять оригинальные документы и вести переговоры в деловом ключе, чтобы о вас не подумали плохо.

В дополнение темы:

Какой банк самый одобряемый?

Одобрение кредита в Росбанке 

Как банк Восточный одобряет кредиты?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/po_kakim_kriteriyam_banki_odobryaut_krediti

«Финансовый рентген»: как российские и зарубежные банки оценивают заемщиков

Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

Предоставление кредитов связано с рисками для банка. Чтобы минимизировать потери, связанные с выдачей ссуды, банки разрабатывают различные методы управления кредитными рисками. В числе приоритетных — использование определенного набора критериев для оценки кредитоспособности заемщика.

Критерии — общие, а инструменты — разные

Credits.ru отмечают: базовые принципы отбора заемщиков, которые применяют банки в России и за рубежом, очень похожи, а в некоторых аспектах — идентичны.

Несмотря на специфику отечественного финансового рынка, структуру потребления, различия в законодательной базе и прочие макроэкономические факторы, у российских банков нет никакого «особого пути».

Они в основном следуют по проторенной дороге западных коллег и не пытаются «изобрести велосипед».

7 основных критериев кредитоспособности заемщика:

  1. Характер клиента – то есть репутация физического или юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость представления о цели кредита.
  2. Способность заимствовать средства – то есть наличие у заемщика юридического права на подачу заявки, подписи кредитного договора или ведения переговоров.

    Минимальные требования — достижение совершеннолетия и дееспособность, максимальные – наличие официальных полномочий на совершение определенных действий.

  3. Способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности). Критерий, одинаково важный как для физических, так и для юридических лиц.

    Наличие этого критерия объясняет, почему фирмам с хроническим нулевым балансом и безработным обычно «нечего ловить» в банках.

  4. Капитал – то есть степень вложения собственных средств заемщика в кредитуемую операцию (для юридических лиц) или достаточность незаложенного имущества — для физических (своего рода «финансовый ценз»).

  5. Обеспечение кредита — то есть стоимость активов заемщика (для юридических лиц) и/или конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Обеспечение гарантирует выполнение заемщиком обязательств в срок при финансовых затруднениях.
  6. Условия сделки — то есть текущая и прогнозируемая экономическая ситуация, соответствие условий кредитования и деятельности заемщика закону и т. п. Этим критерием определяют степень внешнего риска банка.

В каждый критерий кредитоспособности входят определенные показатели. Показатели оцениваются в баллах.

Из этих баллов складывается промежуточная оценка критерия. Итоговая оценка качества кредита – «хороший» или «плохой», то есть надежный или с высоким риском невозврата – равна сумме промежуточных оценок всех критериев.

Такова общая картина. Credits.ru отмечают: в каждой стране, в каждом конкретном банке, при работе с каждым конкретным клиентом может использоваться разный набор инструментов. Поясним это на простой метафоре. Предположим, вам надо заготовить вязанку дров для камина.

Для этого вы можете использовать топор, простую пилу или «навороченную» бензопилу, или даже деньги, если купите дрова у соседа. В любом случае вы получите нужный вам результат.

Точно также и банки, для своей занимательной «игры в критерии», имеют не один, а множество инструментов.

Справка:

  • Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
  • Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
  • Репутация клиента — один из важнейших критериев в оценке кредитоспособности. Она оценивается на основе профессионализма, образования, моральных качеств, личного финансового и семейного положения и т.д.

Модельный хит-парад: банки выбирают по себе

В мировой финансовой практике (как в России, так и за рубежом) существуют три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика:

  1. Модели, основанные на статистических методах. Они позволяют рассчитать кредитный рейтинг по определенной (довольно сложной) формуле, где учтены как финансовые коэффициенты, так и переведенные в цифры качественные критерии (например, профессия, кредитная история).
  2. Модели ограниченной экспертной оценки. Кратко их можно описать как «статистика + мнение кредитного эксперта). То есть, после проведения расчета кредитоспособности по формулам, банковский специалист может скорректировать результат, добавив качественные параметры, не вошедшие в формулу. Например, «устойчивая репутация в профессиональном сообществе» даст несколько лишних баллов по критерию «способность заработать средства».
  3. Модели непосредственно экспертной оценки. При такой оценке банковские специалисты тоже сперва рассчитывают финансовые коэффициенты, но значения интерпретируют индивидуально по каждому заемщику. Эти модели предпочитают более половины банков, когда речь идет о ссудах крупного и среднего размера.

Несмотря на то, что принципы оценки кредитоспособности одни и те же, единой стандартизованной системы их применения нет. Как российские, так и зарубежные банки используют различные системы анализа кредитоспособности. База у этих систем общая – финансовый анализ и математическая статистика.

Но в каждой конкретной стране к ним добавляется «национальный колорит», то есть экономическая ситуация, специфика рынка и законодательства, особенности ментальности заемщиков и культуры их взаимоотношений с банками.

Выбор инструментов оценки также зависит от того, каким показателям банк больше доверяет: количественным или качественным.

Некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, другие – присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.

Как отбирают заемщиков «за бугром»

Не будет преувеличением сказать, что зарубежными банками опробованы все существующие системы оценки кредитоспособности клиентов.

Многие из них прошли проверку временем и успешно используются десятилетиями.

Например, в ходе присвоения кредитного рейтинга, европейские банки ранжируют заемщиков по различным классам.

По оценке Базельского комитета, банки в среднем используют 10 различных классов оценки кредитоспособности, включая так называемые промежуточные классы, обозначающиеся знаками «+»/«-» («хорошие» и «плохие»). Но классов может быть больше или меньше, в зависимости от уровня сделки.

Например, если речь идет о потребительском кредите, и кредитный рейтинг используется только для мониторинга финансового состояния заемщика, может использоваться небольшое количество классов.

Также существуют классы, которые характеризуют дефолтное или преддефолтное состояние заемщика — проще говоря, его шансы разориться в ближайшее время.

Международная практика оценки заемщика

США.

В практике американских банков применяется универсальное «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»: character (характер, репутация заемщика); capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); capital (капитал, владение активами); collateral (наличие обеспечения); conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы).

Великобритания. В этой стране ключевым термином, в котором сосредоточены требования банков к заемщикам,является «PARTS»: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог).

Япония. В стране Восходящего Солнца, кроме вышеназванных универсальных критериев, для оценки заемщиков-юридических лиц, применяют так называемые «коэффициенты собственности» (соотношение заемного и собственного капитала, отношение долгосрочной задолженности к собственному капиталу, и др.)

Франция. Здесь в методику оценки включены три блока: общая финансово-экономическая оценка, прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; данные о заемщике из картотеки Банка Франции (аналог российского Центробанка).

В последнее время в практике европейских, американских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методика оценки кредитоспособности заемщика под названием CAMPARI (совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды):

С- character (характер, репутация заемщика);

A- Аbility (способность к возврату ссуды);

M -Marge (маржа, доходность);

P -Purpose (целевое назначение ссуды);

A-Amount (размер ссуды);

R-Repayment (условия погашения кредита);

-Insurance (обеспечение, страхование риска непогашения ссуды).

В России кредитуют даже «непроходных»

Credits.ru выделяют основное отличие принципов работы отечественных банков от иностранных — менее жесткие требования к заемщикам, и учет меньшего числа критериев при оценке кредитоспособности.

Многие российские заемщики, спокойно получающие кредиты в российских банках (и успешно выплачивающие их), по критериям иностранных банков являются заведомо «непроходными».

Дело в том, что в отечественной практике анализа кредитоспособности мало внимания уделяется качественным характеристикам заемщика. Методики, применяемые банками России в отношении физических лиц, основаны на мониторинге уровня доходов, а юридических лиц – на анализе финансовой отчетности.

Нельзя обойти вниманием и еще один важный нюанс. Российские банки менее «чувствительны» к уровню прозрачности доходов заемщика. При рассмотрении кредитных заявок могут быть учтены и белые, и серые, и даже черные доходы.

Отношения к справкам тоже более чем лояльное (трудно сказать, чего тут больше со стороны банкиров — извечного русского «авось» или понимания специфики жизни в родной стране).

Иностранцы ужасаются: для них обращение в банк с каким-то неофициальным доходом или непрозрачной отчетностью сродни неприличному предложению.

Российские же заемщики, если волей случая сталкиваются с зарубежным банком, буквально стонут от скрупулезности и вьедливости «буржуйских» кредитных менеджеров. К тому же стандартизованная процедура и утвержденные шаблоны работы с заемщиками дают меньшую свободу для маневра при общении с иностранными кредиторами.

Кредитные бюро: и у нас, и у них

Одной из основных причин появления «плохих» кредитов является недостаток кредитной информации о заемщиках. Без определенных сведений адекватная оценка кредитоспособности и разумный отбор заемщиков попросту невозможны. Эту проблему призваны решать бюро кредитных историй. За рубежом они появились очень давно.

Информация из БКИ не только помогает «отсеять» неблагонадежных заемщиков, но и уменьшает расходы на поиск банками нужной информации. В результате снижается и цена кредитов.

Только в США действуют около 3 тыс. кредитных бюро.

Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках-членах ассоциации.

Но и Россия с середины 2000-х годов внедрила практику работу с БКИ. Так что в настоящее время возможности российских банков по разумному отбору заемщиков сравниваются с возможностями зарубежных коллег.

Вместо эпилога

Факт остается фактом: для российских граждан легче получить кредит в российском банке. Но и дорожка к зарубежным кредиторам протаптывается все увереннее. Это связано не только с ростом финансовой грамотности заемщиков, но и с общим «побелением» доходов, а также с ростом числа сделок с зарубежной недвижимостью.

Что касается российских банков, для них основной проблемой при оценке кредитоспособности заемщика остается выявление реального уровня дохода и прогноз дохода на будущее.

Решение этой проблемы лежит не только в тщательном анализе кредитных рисков (при помощи вышеописанных методик и моделей), но и в стабилизации экономики, укреплении национальной валюты и внятной налоговой политики.

Увы, это зависит не только от банков.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт 

Источник: https://credits.ru/publications/376648/finansovyj-rentgen-kak-rossijskie-i-zarubezhnye-banki-ocenivayut-zaemschikov/

Как правильно выбирать банк?

Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников.

На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.

Источники информации о банке

Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников. Дата регистрации, лицензии и разрешения, финансовая отчетность за минувший период и т.д.

размещаются на официальных сайтах конкретных банков и на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Историю, состав акционеров, последние новости можно найти на форумах банковских аналитиков.

По этим данным можно составить достаточно полное представление о текущем положении дел в организации.

Критерии выбора банка

Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:

  1. Время существования банка.

     Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет – это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.

  2. Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого.

      Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.

  3. Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб.

    , высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.

  4. Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации.

    Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.

  5. Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами.

    Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют: Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %; Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %; Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.

    Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.

  6. РентабельностьХарактеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
  7. Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
  8. Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

и надежности банков

В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются  на объеме активов и рентабельности.

и российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях.

Например, значок «С» в «е устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Как выбрать банк — другие источники

Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах.

Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных   сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков.

Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.

Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.

О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.

Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/bank/kakoi-bank/

Что влияет на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, активы и доходность бизнеса, залог – основные критерии, которые оценивают банки при выдаче бизнес-кредитов

Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств.

Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку. Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.

Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:

  • на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
  • аренду жилья,
  • на заключение контракта с провайдером,
  • на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.

Ключевые параметры, влияющие на рейтинг

Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.

1. Дисциплинарность и ответственность.

Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга – это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию.

Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.

2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%.

На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.

3. Общий период кредитования (15%)

Один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж. Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.

4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%).

Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа.

Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.

5. Виды займов дают дополнительно 10%.

На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами, допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций.

Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Обратите внимание, что разные банковские учреждения совершенно по-разному оценивают вашу КИ и присваивают вам рейтинг на основании своей внутренней политики. К примеру, в Сбербанке структура будет выглядеть следующим образом:

Негативные факторы, снижающие рейтинг

Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:

Позитивные моменты

Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся: 

  • вовремя и в полном объеме погашенные долги,
  • отсутствие действующих кредитов;
  • наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,

Для того, чтобы понять, как улучшить свой рейтинг, следует запросить свою кредитную историю и попытаться восстановить репутацию. К тому же, возможно в записях имеются неверные сведения или неточности, появившиеся в результате сбоя компьютерной программы и невнимательности сотрудников. В таком случае банк исправит досье и сообщит об этом в БКИ.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Как можно проверить свой рейтинг?

Для этого вам нужно запросить свою кредитную историю. Хранится она в специальных Бюро, в России их несколько. Чтобы узнать, в какоим именно БКИ размещена информация о вас, вам нужно сделать запрос в ЦККИ.

Как именно это можно сделать? Существует множество вариантов, а именно:

  1. специализированные онлайн-сервисы,
  2. портал Госуслуги,
  3. обращение в банки,
  4. услуги нотариусов и т.д.

Проще всего сделать запрос и получить информацию о своем досье через портал Госуслуги. Этот вариант один из самых удобных и быстрых, к тому же он бесплатный. Если у вас есть учетная запись на этом сервисе, то вы сможете с легкостью получить нужную информацию, подробная инструкция дана здесь.

Если же вы хотите узнать именно рейтинг и его составляющие, то вам нужны платные сервисы. Классическим и наиболее популярным примером является использование портала Equifax, где можно запросить свою КИ, узнать о неточностях и ошибках, оперативно отслеживать изменения в досье и т.д. 

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Как улучшить кредитную историю?

Можно ли повысить рейтинг за деньги? Нет, это невозможно, и все кто вам предлагают подобные услуги – мошенники.

Можно ли исправить свою кредитную историю? Удалить уже имеющиеся записи нельзя, они хранятся в БКИ 10 лет, и убрать их можно только по запросу банка или решению суда, если эти записи были ошибочными. Например, вы оплатили долг, закрыли счет, есть справка, а банк через какое-то время записывает вас в должники.

Вы можете улучшить свою репутацию только новыми кредитами. Все просто: вы берете новые займы, неважно какие, и по условиям договора возвращаете взятый кредит. В вашем досье появляются новые положительные записи, которые “сдвигают” более старые негативные.

Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

Зачем это нужно? Очень часто кредиторы оценивают только свежие данные, хранящиеся в вашей КИ. И если у вас там будут положительная информация о том, что вы – добросовестный заемщик, есть шанс на получение новых кредитов.

Кроме того, вы можете воспользоваться особыми программами от банков, которые нацелены как раз на оздоровление кредитной репутации. Вас может заинтересовать прохождение специальной программы “Кредитный доктор”, подробности можно узнать в этой статье.

Выводы: на ваш кредитный рейтинг оказывает значение множество факторов – наличие задолженностей, просрочек, судов, штрафов, поручительств и т.д. Если вы хотите иметь возможность кредитоваться в банковских учреждениях на выгодных условиях, вам нужно следить за тем, чтобы ваше досье было в полном порядке

Источник: https://kreditorpro.ru/faktory-vliyayushhie-na-kreditnyj-rejtin/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: