Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Содержание
  1. Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство
  2. Миллиардные долги
  3. Новые кредиты
  4. Уже поздно
  5. Пирамида ОВГЗ
  6. «За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения
  7. Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»
  8. Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»
  9. Никита: «Получается накапливать примерно по 00 в месяц»
  10. Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»
  11. Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»
  12. Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта
  13. Депозиты в банке
  14. Облигации
  15. Вклад в иностранном банке
  16. Иностранные рынки
  17. Недвижимость
  18. Золото
  19. Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295
  20. Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru
  21. Кредитка — не для всех
  22. Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками
  23. Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни
  24. Заведи фонд на непредвиденные расходы
  25. Создай копилки на разные цели
  26. Ставь достижимую цель на подушку безопасности
  27. Не держи подушку безопасности в ценных бумагах
  28. Не жди, чтобы начать инвестировать
  29. Главное
  30. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  31. 1. Начала изучать советы по финансам
  32. 2. Посчитала все долги
  33. 3. Стала записывать расходы
  34. Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство
  35. Миллиардные долги
  36. Новые кредиты
  37. Уже поздно
  38. Пирамида ОВГЗ
  39. «За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения
  40. Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»
  41. Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»
  42. Никита: «Получается накапливать примерно по 00 в месяц»
  43. Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»
  44. Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»
  45. Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта
  46. Депозиты в банке
  47. Облигации
  48. Вклад в иностранном банке
  49. Иностранные рынки
  50. Недвижимость
  51. Золото
  52. Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295
  53. Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru
  54. Кредитка — не для всех
  55. Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками
  56. Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни
  57. Заведи фонд на непредвиденные расходы
  58. Создай копилки на разные цели
  59. Ставь достижимую цель на подушку безопасности
  60. Не держи подушку безопасности в ценных бумагах
  61. Не жди, чтобы начать инвестировать
  62. Главное
  63. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  64. 1. Начала изучать советы по финансам
  65. 2. Посчитала все долги
  66. 3. Стала записывать расходы
  67. Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство
  68. Миллиардные долги
  69. Новые кредиты
  70. Уже поздно
  71. Пирамида ОВГЗ
  72. «За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения
  73. Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»
  74. Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»
  75. Никита: «Получается накапливать примерно по 00 в месяц»
  76. Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»
  77. Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»
  78. Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта
  79. Депозиты в банке
  80. Облигации
  81. Вклад в иностранном банке
  82. Иностранные рынки
  83. Недвижимость
  84. Золото
  85. Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295
  86. Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru
  87. Кредитка — не для всех
  88. Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками
  89. Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни
  90. Заведи фонд на непредвиденные расходы
  91. Создай копилки на разные цели
  92. Ставь достижимую цель на подушку безопасности
  93. Не держи подушку безопасности в ценных бумагах
  94. Не жди, чтобы начать инвестировать
  95. Главное
  96. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  97. 1. Начала изучать советы по финансам
  98. 2. Посчитала все долги
  99. 3. Стала записывать расходы
  100. Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство
  101. Миллиардные долги
  102. Новые кредиты
  103. Уже поздно
  104. Пирамида ОВГЗ
  105. «За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения
  106. Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»
  107. Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»
  108. Никита: «Получается накапливать примерно по 00 в месяц»
  109. Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»
  110. Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»
  111. Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта
  112. Депозиты в банке
  113. Облигации
  114. Вклад в иностранном банке
  115. Иностранные рынки
  116. Недвижимость
  117. Золото
  118. Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295
  119. Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru
  120. Кредитка — не для всех
  121. Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками
  122. Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни
  123. Заведи фонд на непредвиденные расходы
  124. Создай копилки на разные цели
  125. Ставь достижимую цель на подушку безопасности
  126. Не держи подушку безопасности в ценных бумагах
  127. Не жди, чтобы начать инвестировать
  128. Главное
  129. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  130. 1. Начала изучать советы по финансам
  131. 2. Посчитала все долги
  132. 3. Стала записывать расходы
  133. Сейчас читают Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

https://ria.ru/20200708/1573978526.html

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка… РИА Новости, 08.07.2020

2020-07-08T08:00

2020-07-08T13:09

еврооблигации

яков смолий

нацбанк украины

верховная рада украины

мвф

евросоюз

киев

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://radiosputnik.ria.ru/20200706/1573970684.html

https://ria.ru/20200606/1572538456.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200627/1573550002.html

https://ria.ru/20200611/1572828794.html

kktao

Российские прогнозёры “хоронят” Украину долгие годы. Быть может имеет смысл просто оглянуться, увидеть собственные проблемы?

122

Александр Евдокимов

Седьмой год уже предрекают.

114

киев

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_255:0:2916:1996_1400x0_80_0_0_276f6700734d2a7f5c50d806d89f1ff5.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/07/08/1574041296_0:0:1879:1880_1400x0_80_0_0_649601f2d018743db5d465c531551c95.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

еврооблигации, яков смолий, нацбанк украины, верховная рада украины, мвф, евросоюз, киев, экономика

МОСКВА, 8 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка Якова Смолия. Если расплатиться не удастся, страну ждет технический дефолт.

Миллиардные долги

Первого июля Яков Смолий подал президенту заявление об увольнении. Он объяснил это “систематическим политическим давлением” на Нацбанк. Верховная рада по предложению Зеленского освободила Смолия от должности.

Немецкая газета Handelsblaat утверждает: ситуация близка к критической. Украине снова грозит банкротство. Дело в том, что Киеву необходимо рассчитаться с иностранными кредиторами.

Из-за неожиданной отставки Смолия остановили выпуск еврооблигаций. Киев рассчитывал получить 1,75 миллиарда долларов и направить 750 миллионов на платежи по облигациям со сроком погашения в 2021-2022 годах, а оставшийся миллиард — на латание бюджетных дыр.

Новые кредиты

Только в этом году Киев должен рефинансировать (заменить новыми кредитами) 17 миллиардов долларов.

“С этой целью еще Национальный банк Украины через банки Goldman Sachs и JP Morgan начал подписку на размещение двенадцатилетних евробондов с процентной ставкой от 7,3 до 7,4. Восьмого июля этот выпуск еврооблигаций предполагалось разместить на Лондонской бирже”, — отмечает издание. Но все рухнуло из-за увольнения Смолия, которое стало “громом среди ясного неба”.

Эксперт по Украине, старший независимый стратег лондонской компании по управлению активами BlueBay Тимоти Эш назвал отставку главы НБУ “тяжелым ударом, а также большим риском для рыночно-финансовой стабилизации страны”.

Как подчеркивает немецкая газета, после резкого обвала экономики в 2014-м, Украина смогла выжить только благодаря помощи Международного валютного фонда. В самый разгар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, Киев вновь получил поддержку от МВФ — на несколько миллиардов долларов.

Глава Минфина Сергей Марченко сообщил ранее, что до конца года Киев рассчитывает еще на 3,5 миллиарда от МВФ по новой программе и миллиард от Всемирного банка. А также на миллиард евро от Евросоюза, который с 2014 года выдал Украине займов почти на четыре миллиарда — крупнейшая сумма, когда-либо выделенная Брюсселем стране-партнеру.

При этом требования международных кредиторов достаточно жесткие. В июне депутаты Рады выступили против нового соглашения Киева с Международным валютным фондом: законодатели возмутились тем, что по условиям, выдвигаемым этой финансовой организацией, страна переходит под внешнее управление.

Уже поздно

По мнению политолога, экономиста Александра Дудчака, Украина фактически находится в состоянии дефолта — после того как отказалась выполнять обязательства, в частности, по российскому долгу.

“Что же касается отставки Смолия — разницы ни для населения, ни для будущего Украины нет. И те и другие будут проводить политику, направленную на растаскивание страны по частям, — считает эксперт.

— Сейчас рычаги жесткого управления получили определенные силы, ассоциированные с Международным валютным фондом. Им не составит особого труда создать дополнительные сложности.

Нынешнее состояние государства — коматозное”.

Еврооблигации — не выход. Это всего лишь новые кредиты на обслуживание старых. “Более того, все средства идут в частные карманы, а не на поддержку экономики”, — подчеркивает Дудчак.

В первом квартале соотношение валового внешнего долга Украины к ВВП сократилось с 78,6% до 76%, но проблема в том, что этот год — пиковый по долговым выплатам.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что говорить следует не о банкротстве Украины, а о возможном техническом дефолте.

“Украине для погашения текущих обязательств необходимо постоянно искать источники финансирования: получать кредиты от МВФ, Всемирного банка, размещать еврооблигации, продавать движимое и недвижимое имущество. Любая пауза в этом процессе вызывает беспокойство”, — указал эксперт.

Пирамида ОВГЗ

Между тем, как отметил украинский экономист Александр Гончаров, дефолт — это временный фактор, куда большим потрясением станет “обрушение финансовой пирамиды гособлигаций (ОВГЗ)” на украинском долговом рынке. Кабмин начал строить эту пирамиду с конца 2017 года.

Точные данные по обслуживанию госдолга за семью печатями, а спрос на гособлигации обвалился.

“Кто будет в стране, крепко сидящей на кредитной игле, отдавать огромные долги при обрушивающейся экономике? И это в условиях, когда нерезиденты активно выходят из ОВГЗ, резко увеличивая отток капитала”, — добавляет экономист.

По его словам, долговое бремя ляжет на украинских налогоплательщиков, которым до конца этого года предстоит достать из карманов последнее и погасить или все-таки реструктурировать обязательства на 17 миллиардов долларов.

Источник: https://ria.ru/20200708/1573978526.html

«За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Кто-то из наших сегодняшних героев откладывает 100—200 рублей, кто-то $1000, а кто-то как попало.

При этом объединяет их одно: они дисциплинированно и довольно долго сохраняют определенную часть своих доходов на будущее. Мы узнали у них о том, как им удается копить и где лучше хранить деньги.

Истории реальных людей читайте в нашем совместном с компанией Lacerta выпуске цикла «Мой бюджет».

Дмитрию 38 лет, по профессии он инженер. Каждый месяц мужчине удается откладывать $200, или чуть больше 400 рублей в эквиваленте.

— Наличкой не пользуюсь вообще. И доллары, и рубли лежат на разных карточках одного банка, — рассказывает он. — Бывает, «спрыгиваю» на онлайн-депозит этого же банка.

Мужчина старается накапливать и практически не пользуется кредитами или рассрочками. Единственный кредит в своей жизни он брал на квартиру.

— За 10 лет собрал 70% стоимости «однушки» — почти $37 тыс. Не хватало до полной стоимости, поэтому пришлось взять кредит, но лучше с ними не связываться, — предупреждает Дмитрий

Также минчанин старается не особенно давать в долг:

— Самому в долг можно давать только людям с безупречной репутацией и стабильным доходом. Бывает, человек просто попал в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а зарплата через пару дней. Но если человек нестабильный, то и в долг ему лучше не давать. Будешь потом за ним бегать и не факт, что вернешь.

Что касается подушки безопасности, то у мужчины здесь своя схема: на счету должно лежать не меньше двух-трех зарплат.

— Если будет больше, то это еще лучше, так как всегда можно на «лишние» деньги сгонять на отдых, поменять, отремонтировать авто и так далее, — рассуждает он.

Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»

— Откладываю, так как никто не знает, что ждет нас завтра или через месяц (с работы уволят или еще какой-то форс-мажор). На государство и друзей в таких случаях рассчитывать не приходится, — рассуждает 28-летний Иван, бывший работник сферы туризма, и поясняет: — Какой-то четкой цели для сбережений нет, просто заначка на черный день.

— Откладывать получается когда как. Бывает, 100, бывает, 500 рублей в месяц уходит в заначку, — говорит он. — Все зависит от доходов и расходов на определенный месяц.

Пока у парня в заначке 2300 рублей. Он хранит их дома в валюте. Иван считает, что такой суммы для ощущения уверенности очень мало. Мол, нужно хотя бы не меньше миллиона рублей.

— Но с нашей жизнью и зарплатой хоть какую-то копеечку положить, — убежден Иван.

Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»

— Как и все, откладываю как на черный день, так и на тот случай, если вдруг появится идея купить что-нибудь. Например, на данный момент хочу обновить авто, — рассказывает 35-летний Александр.

Мужчина работает программистом и живет в Минске. Он женат, у него двое детей. Жена сейчас находится в декретном отпуске.

— Не всегда, конечно, но иногда получается отложить около 500—700 рублей, — рассказывает Александр. — Сейчас у меня в заначке больше 15 тыс. рублей. Эта сумма, конечно, очень маленькая. Многим к моим годам удается скопить на покупку нормальной квартиры или хотя бы на первый взнос.

Деньги Александр хранит в банке в разных валютах, но бо́льшую часть в «белках», так как по ним больше процент, объясняет мужчина.

— В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. белорусских рублей в месяц, — заключает Александр.

Никита: «Получается накапливать примерно по $1000 в месяц»

Никита работает тестировщиком в Минске. Ему 31 год, он холост и живет на съемной квартире. Сейчас основная цель его накоплений — насобирать на квартиру. После покупки квартиры парень собирается потихоньку делать накопления для пенсии.

— После смены работы получается накапливать примерно по $1000 в месяц. Тем не менее постоянно пользуюсь картами рассрочки и кредитками, чтобы не сдавать валюту при крупных покупках, — объясняет он.

За последние полгода Никита смог скопить около 13 тыс. рублей. Считает, что при его доходах можно было бы откладывать и больше — хотя бы по $1500 в эквиваленте.

— Но пока я трачу остальные деньги на жизнь, технику, отдых и развлечения, — говорит парень.

Деньги он хранит в банке в долларах и евро. По его словам, процент там почти нулевой, поэтому особенной доходности нет.

Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»

Наталии 40 лет, и она из Витебской области. Женщина работает в сфере образования и науки. Наталия копит деньги для не совсем обычной цели. Говорит, что в будущем хочет прекратить работать.

— Откладываю, чтобы не пахать до гробовой доски и иметь возможность лет с 50 жить как рантье, оставив работу на государство. Коплю на свое будущее, — поясняет она.

Сейчас Наталия откладывает не менее 250 рублей в месяц. Говорит, что смогла накопить уже 60% от необходимой для своей цели суммы.

— Считаю, что это в целом достаточно. В идеале хотела бы откладывать не менее 1000 рублей в месяц, чтобы быстрее собрать нужную сумму, — рассказывает она, но точную сумму, которую хотела бы скопить, не называет.

— Это зависит от уровня потребностей человека, места проживания, состава семьи, а также от того, насколько выгодно человек сумеет вложить имеющиеся сбережения, чтобы получать средства на жизнь, — расплывчато отвечает Наталия. — Так что сумма может быть абсолютно разной. Кто-то правильно распорядится и 20 тыс. рублей, а кто-то не сумеет извлечь выгоду даже из миллиона.

— Деньги должны работать. Считаю, что небольшие суммы накоплений лучше хранить в нескольких валютах и, возможно, на краткосрочных валютных вкладах в банке, — заключает женщина.

Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»

— Откладываю, потому что есть цели, которых невозможно достичь без крупных вложений, — говорит 28-летний минчанин Игорь, работающий в сфере энергетики. — Плюс я не могу знать, что будет завтра.

Вдруг обвалится наша экономика, будем, как в Венесуэле, работать за батон. Или работу придется сменить и переучиваться. Да множество разных ситуаций может быть.

Должна быть материальная подушка как минимум на полгода жизни без работы.

Сейчас Игорь хочет купить жилье. За три года он смог скопить уже $7000.

— Не каждый месяц получается откладывать, но в итоге выходит в среднем 500 рублей в месяц, — уточняет он. — В идеале хотелось бы иметь возможность откладывать $10—15 тыс. в год. Мог бы и вложить их в какое-либо дело. Ну а пока храню деньги в банке и только в валюте (доллары, евро).

Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта

— Приумножить деньги и сохранить — это разные задачи, для которых нужно выбирать разные способы, — рассказал Onliner старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Когда мы говорим о сохранении денег, то здесь самое главное — не потерять. Мы выбираем самое надежное из возможного и не гонимся за большой доходностью.

Депозиты в банке

— Если забыть про классический способ «деньги под подушкой», то наиболее консервативный способ хранить деньги — депозит в банке, — объясняет эксперт. — Даже тут имеет смысл придерживаться принципа диверсификации валют. В последние годы с учетом более высокой процентной ставки рублевые депозиты выгоднее валютных.

Исключительно с точки зрения выгоды, возможно, был бы смысл хранить все в рублевых депозитах, но разумный человек может застраховаться от непредвиденных ситуаций с белорусским рублем.

И поэтому, несмотря на более высокую доходность рублевых депозитов, имеет смысл половину денег хранить на рублевых депозитах, а половину разделить между долларом и евро.

Сейчас проценты по депозитам в белорусских банках следующие: 6,5—12,74% по белорусским рублям, 0,1—2,2% по евро и долларам.

Облигации

— Есть потенциально более доходные способы. В наших реалиях наиболее распространенный и работающий — это облигации, — считает аналитик. — Причем речь может идти как о государственных облигациях, так и о банковских или корпоративных.

Если гособлигации по надежности ничем не уступают банковским вкладам (формально даже превосходят их), то, когда мы говорим о корпоративных облигациях, там уже есть риск потерь, так как предприятие, которое продает облигации, чисто теоретически может обанкротиться.

Чтобы понять, покупать облигации или нет, нужно иметь хоть какое-то представление о предприятии, изучить его отчеты и проспект эмиссии, в котором оно указывает, для чего привлекает заем, на какую сумму и для чего.

Зато за тот риск можно получить большую доходность. В настоящее время валютные облигации может выпускать только государство (к примеру, сейчас Минфин предлагает долларовые облигации сроком на 2200 дней с процентной ставкой в 4,2%. — Прим. Onliner).

Предприятия продолжают выпускать индексируемые облигации. Там идет привязка к курсу доллара, хотя расчеты производятся в белорусских рублях. Доходность по таким индексируемым облигациям сейчас достигает 7,5%.

Вклад в иностранном банке

Чтобы открыть счет за рубежом, именно для вклада белорусам по-прежнему нужно разрешение Нацбанка. Но не стоит обольщаться насчет ставок. К примеру, процентные ставки в польских банках по депозитам в долларах или евро варьируются в районе 0,35—0,8%, в Литве — 0,3—0,9%, в России — 0,1—2,2%.

Иностранные рынки

— Можно воспользоваться услугой доверительного управления, которая предоставляется в белорусских банках. Там есть возможность управления по приказу, а есть опция, когда вы полностью доверяете контроль специалистам, — говорит эксперт.

— Там, конечно, порог входа довольно высокий, но со временем он снижается. Если несколько лет назад было $50—100 тыс., потихоньку порог снизился до $30 тыс., есть и меньше. Но при этом комиссии банка довольно высокие, поэтому с суммами в $2—5 тыс.

не сунуться.

Недвижимость

— В наших условиях единственный смысл покупки недвижимости — это необходимость в ней жить. С инвестиционной точки зрения это бессмысленно, — считает Иосуб.

— Если у вас есть сумма на покупку квартиры и вы думаете купить и сдавать ее, то нужно внимательно все просчитать. Возможно, будет гораздо выгоднее положить эту сумму в банк на депозит.

Это потребует гораздо меньших усилий, и эти деньги лучше сработают в банке.

В начале этого тысячелетия, когда цены на недвижимость постоянно росли, можно было покупать квартиры с инвестиционными целями. Тогда, с 2000 по 2010 год, цены выросли с $300 до $2000 за метр.

Считалось, что, покупая квартиру, через год или два ты продашь ее дороже.

Со времен финансового кризиса метр подешевел с $2000 до $1200, то есть те, кто купил квартиру с инвестцелью, сейчас смогут вернуть в лучшем случае две трети от ее стоимости.

Стоит добавить, что даже в те периоды, когда цены растут, у недвижимости остается низкая ликвидность. То есть если вдруг мы захотим перевести квартиру в деньги, то продавать ее будем довольно долго. А если деньги вдруг понадобятся срочно, то продавать ее придется с большими скидками. То есть это далеко не самый оптимальный способ инвестиций.

Золото

К хранению заначки в золоте Вадим Иосуб относится довольно скептически.

— Оно вообще не дает никакой гарантии роста. Были длительные промежутки в годы и даже десятилетия, когда золото падало в цене, — отмечает он.

Если у вас есть что рассказать по поводу семейного бюджета, поделиться лайфхаками или тем, что наболело, пишите za@onliner.by или в личные сообщения NastassiaZ.

Финтех-компания Lacerta разработала приложение для смартфонов, предназначенное для инвестиций. Сбережение и приумножение средств через покупку облигаций просто и доступно.

Цена одной облигации снижена до 10 рублей, чтобы попробовать свои силы в новом финансовом инструменте могли буквально все.

Приложение Lacerta доступно на Android и iOS.

Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295

Источник: https://people.onliner.by/2019/05/02/moj-byudzhet-3

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
sh: 1: –format=html: not found

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка.

Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить).

Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками. Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать. Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.
  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты. Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.
  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд. Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.
  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники. Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.

Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример.

Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей.

Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

Источник: https://vc.ru/life/140737-sozdavay-kuchki-i-investiruy-smolodu-vosem-principov-kotorye-pomogli-mne-podruzhitsya-s-lichnymi-finansami?comments=all&from_comment=1947052

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

https://www.youtube.com/watch?v=po-QBTaxZmo

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

https://ria.ru/20200708/1573978526.html

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка… РИА Новости, 08.07.2020

2020-07-08T08:00

2020-07-08T13:09

еврооблигации

яков смолий

нацбанк украины

верховная рада украины

мвф

евросоюз

киев

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://radiosputnik.ria.ru/20200706/1573970684.html

https://ria.ru/20200606/1572538456.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200627/1573550002.html

https://ria.ru/20200611/1572828794.html

kktao

Российские прогнозёры “хоронят” Украину долгие годы. Быть может имеет смысл просто оглянуться, увидеть собственные проблемы?

122

Александр Евдокимов

Седьмой год уже предрекают.

114

киев

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_255:0:2916:1996_1400x0_80_0_0_276f6700734d2a7f5c50d806d89f1ff5.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/07/08/1574041296_0:0:1879:1880_1400x0_80_0_0_649601f2d018743db5d465c531551c95.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

еврооблигации, яков смолий, нацбанк украины, верховная рада украины, мвф, евросоюз, киев, экономика

МОСКВА, 8 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка Якова Смолия. Если расплатиться не удастся, страну ждет технический дефолт.

Миллиардные долги

Первого июля Яков Смолий подал президенту заявление об увольнении. Он объяснил это “систематическим политическим давлением” на Нацбанк. Верховная рада по предложению Зеленского освободила Смолия от должности.

Немецкая газета Handelsblaat утверждает: ситуация близка к критической. Украине снова грозит банкротство. Дело в том, что Киеву необходимо рассчитаться с иностранными кредиторами.

Из-за неожиданной отставки Смолия остановили выпуск еврооблигаций. Киев рассчитывал получить 1,75 миллиарда долларов и направить 750 миллионов на платежи по облигациям со сроком погашения в 2021-2022 годах, а оставшийся миллиард — на латание бюджетных дыр.

Новые кредиты

Только в этом году Киев должен рефинансировать (заменить новыми кредитами) 17 миллиардов долларов.

“С этой целью еще Национальный банк Украины через банки Goldman Sachs и JP Morgan начал подписку на размещение двенадцатилетних евробондов с процентной ставкой от 7,3 до 7,4. Восьмого июля этот выпуск еврооблигаций предполагалось разместить на Лондонской бирже”, — отмечает издание. Но все рухнуло из-за увольнения Смолия, которое стало “громом среди ясного неба”.

Эксперт по Украине, старший независимый стратег лондонской компании по управлению активами BlueBay Тимоти Эш назвал отставку главы НБУ “тяжелым ударом, а также большим риском для рыночно-финансовой стабилизации страны”.

Как подчеркивает немецкая газета, после резкого обвала экономики в 2014-м, Украина смогла выжить только благодаря помощи Международного валютного фонда. В самый разгар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, Киев вновь получил поддержку от МВФ — на несколько миллиардов долларов.

Глава Минфина Сергей Марченко сообщил ранее, что до конца года Киев рассчитывает еще на 3,5 миллиарда от МВФ по новой программе и миллиард от Всемирного банка. А также на миллиард евро от Евросоюза, который с 2014 года выдал Украине займов почти на четыре миллиарда — крупнейшая сумма, когда-либо выделенная Брюсселем стране-партнеру.

При этом требования международных кредиторов достаточно жесткие. В июне депутаты Рады выступили против нового соглашения Киева с Международным валютным фондом: законодатели возмутились тем, что по условиям, выдвигаемым этой финансовой организацией, страна переходит под внешнее управление.

Уже поздно

По мнению политолога, экономиста Александра Дудчака, Украина фактически находится в состоянии дефолта — после того как отказалась выполнять обязательства, в частности, по российскому долгу.

“Что же касается отставки Смолия — разницы ни для населения, ни для будущего Украины нет. И те и другие будут проводить политику, направленную на растаскивание страны по частям, — считает эксперт.

— Сейчас рычаги жесткого управления получили определенные силы, ассоциированные с Международным валютным фондом. Им не составит особого труда создать дополнительные сложности.

Нынешнее состояние государства — коматозное”.

Еврооблигации — не выход. Это всего лишь новые кредиты на обслуживание старых. “Более того, все средства идут в частные карманы, а не на поддержку экономики”, — подчеркивает Дудчак.

В первом квартале соотношение валового внешнего долга Украины к ВВП сократилось с 78,6% до 76%, но проблема в том, что этот год — пиковый по долговым выплатам.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что говорить следует не о банкротстве Украины, а о возможном техническом дефолте.

“Украине для погашения текущих обязательств необходимо постоянно искать источники финансирования: получать кредиты от МВФ, Всемирного банка, размещать еврооблигации, продавать движимое и недвижимое имущество. Любая пауза в этом процессе вызывает беспокойство”, — указал эксперт.

Пирамида ОВГЗ

Между тем, как отметил украинский экономист Александр Гончаров, дефолт — это временный фактор, куда большим потрясением станет “обрушение финансовой пирамиды гособлигаций (ОВГЗ)” на украинском долговом рынке. Кабмин начал строить эту пирамиду с конца 2017 года.

Точные данные по обслуживанию госдолга за семью печатями, а спрос на гособлигации обвалился.

“Кто будет в стране, крепко сидящей на кредитной игле, отдавать огромные долги при обрушивающейся экономике? И это в условиях, когда нерезиденты активно выходят из ОВГЗ, резко увеличивая отток капитала”, — добавляет экономист.

По его словам, долговое бремя ляжет на украинских налогоплательщиков, которым до конца этого года предстоит достать из карманов последнее и погасить или все-таки реструктурировать обязательства на 17 миллиардов долларов.

Источник: https://ria.ru/20200708/1573978526.html

«За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Кто-то из наших сегодняшних героев откладывает 100—200 рублей, кто-то $1000, а кто-то как попало.

При этом объединяет их одно: они дисциплинированно и довольно долго сохраняют определенную часть своих доходов на будущее. Мы узнали у них о том, как им удается копить и где лучше хранить деньги.

Истории реальных людей читайте в нашем совместном с компанией Lacerta выпуске цикла «Мой бюджет».

Дмитрию 38 лет, по профессии он инженер. Каждый месяц мужчине удается откладывать $200, или чуть больше 400 рублей в эквиваленте.

— Наличкой не пользуюсь вообще. И доллары, и рубли лежат на разных карточках одного банка, — рассказывает он. — Бывает, «спрыгиваю» на онлайн-депозит этого же банка.

Мужчина старается накапливать и практически не пользуется кредитами или рассрочками. Единственный кредит в своей жизни он брал на квартиру.

— За 10 лет собрал 70% стоимости «однушки» — почти $37 тыс. Не хватало до полной стоимости, поэтому пришлось взять кредит, но лучше с ними не связываться, — предупреждает Дмитрий

Также минчанин старается не особенно давать в долг:

— Самому в долг можно давать только людям с безупречной репутацией и стабильным доходом. Бывает, человек просто попал в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а зарплата через пару дней. Но если человек нестабильный, то и в долг ему лучше не давать. Будешь потом за ним бегать и не факт, что вернешь.

Что касается подушки безопасности, то у мужчины здесь своя схема: на счету должно лежать не меньше двух-трех зарплат.

— Если будет больше, то это еще лучше, так как всегда можно на «лишние» деньги сгонять на отдых, поменять, отремонтировать авто и так далее, — рассуждает он.

Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»

— Откладываю, так как никто не знает, что ждет нас завтра или через месяц (с работы уволят или еще какой-то форс-мажор). На государство и друзей в таких случаях рассчитывать не приходится, — рассуждает 28-летний Иван, бывший работник сферы туризма, и поясняет: — Какой-то четкой цели для сбережений нет, просто заначка на черный день.

— Откладывать получается когда как. Бывает, 100, бывает, 500 рублей в месяц уходит в заначку, — говорит он. — Все зависит от доходов и расходов на определенный месяц.

Пока у парня в заначке 2300 рублей. Он хранит их дома в валюте. Иван считает, что такой суммы для ощущения уверенности очень мало. Мол, нужно хотя бы не меньше миллиона рублей.

— Но с нашей жизнью и зарплатой хоть какую-то копеечку положить, — убежден Иван.

Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»

— Как и все, откладываю как на черный день, так и на тот случай, если вдруг появится идея купить что-нибудь. Например, на данный момент хочу обновить авто, — рассказывает 35-летний Александр.

Мужчина работает программистом и живет в Минске. Он женат, у него двое детей. Жена сейчас находится в декретном отпуске.

— Не всегда, конечно, но иногда получается отложить около 500—700 рублей, — рассказывает Александр. — Сейчас у меня в заначке больше 15 тыс. рублей. Эта сумма, конечно, очень маленькая. Многим к моим годам удается скопить на покупку нормальной квартиры или хотя бы на первый взнос.

Деньги Александр хранит в банке в разных валютах, но бо́льшую часть в «белках», так как по ним больше процент, объясняет мужчина.

— В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. белорусских рублей в месяц, — заключает Александр.

Никита: «Получается накапливать примерно по $1000 в месяц»

Никита работает тестировщиком в Минске. Ему 31 год, он холост и живет на съемной квартире. Сейчас основная цель его накоплений — насобирать на квартиру. После покупки квартиры парень собирается потихоньку делать накопления для пенсии.

— После смены работы получается накапливать примерно по $1000 в месяц. Тем не менее постоянно пользуюсь картами рассрочки и кредитками, чтобы не сдавать валюту при крупных покупках, — объясняет он.

За последние полгода Никита смог скопить около 13 тыс. рублей. Считает, что при его доходах можно было бы откладывать и больше — хотя бы по $1500 в эквиваленте.

— Но пока я трачу остальные деньги на жизнь, технику, отдых и развлечения, — говорит парень.

Деньги он хранит в банке в долларах и евро. По его словам, процент там почти нулевой, поэтому особенной доходности нет.

Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»

Наталии 40 лет, и она из Витебской области. Женщина работает в сфере образования и науки. Наталия копит деньги для не совсем обычной цели. Говорит, что в будущем хочет прекратить работать.

— Откладываю, чтобы не пахать до гробовой доски и иметь возможность лет с 50 жить как рантье, оставив работу на государство. Коплю на свое будущее, — поясняет она.

Сейчас Наталия откладывает не менее 250 рублей в месяц. Говорит, что смогла накопить уже 60% от необходимой для своей цели суммы.

— Считаю, что это в целом достаточно. В идеале хотела бы откладывать не менее 1000 рублей в месяц, чтобы быстрее собрать нужную сумму, — рассказывает она, но точную сумму, которую хотела бы скопить, не называет.

— Это зависит от уровня потребностей человека, места проживания, состава семьи, а также от того, насколько выгодно человек сумеет вложить имеющиеся сбережения, чтобы получать средства на жизнь, — расплывчато отвечает Наталия. — Так что сумма может быть абсолютно разной. Кто-то правильно распорядится и 20 тыс. рублей, а кто-то не сумеет извлечь выгоду даже из миллиона.

— Деньги должны работать. Считаю, что небольшие суммы накоплений лучше хранить в нескольких валютах и, возможно, на краткосрочных валютных вкладах в банке, — заключает женщина.

Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»

— Откладываю, потому что есть цели, которых невозможно достичь без крупных вложений, — говорит 28-летний минчанин Игорь, работающий в сфере энергетики. — Плюс я не могу знать, что будет завтра.

Вдруг обвалится наша экономика, будем, как в Венесуэле, работать за батон. Или работу придется сменить и переучиваться. Да множество разных ситуаций может быть.

Должна быть материальная подушка как минимум на полгода жизни без работы.

Сейчас Игорь хочет купить жилье. За три года он смог скопить уже $7000.

— Не каждый месяц получается откладывать, но в итоге выходит в среднем 500 рублей в месяц, — уточняет он. — В идеале хотелось бы иметь возможность откладывать $10—15 тыс. в год. Мог бы и вложить их в какое-либо дело. Ну а пока храню деньги в банке и только в валюте (доллары, евро).

Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта

— Приумножить деньги и сохранить — это разные задачи, для которых нужно выбирать разные способы, — рассказал Onliner старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Когда мы говорим о сохранении денег, то здесь самое главное — не потерять. Мы выбираем самое надежное из возможного и не гонимся за большой доходностью.

Депозиты в банке

— Если забыть про классический способ «деньги под подушкой», то наиболее консервативный способ хранить деньги — депозит в банке, — объясняет эксперт. — Даже тут имеет смысл придерживаться принципа диверсификации валют. В последние годы с учетом более высокой процентной ставки рублевые депозиты выгоднее валютных.

Исключительно с точки зрения выгоды, возможно, был бы смысл хранить все в рублевых депозитах, но разумный человек может застраховаться от непредвиденных ситуаций с белорусским рублем.

И поэтому, несмотря на более высокую доходность рублевых депозитов, имеет смысл половину денег хранить на рублевых депозитах, а половину разделить между долларом и евро.

Сейчас проценты по депозитам в белорусских банках следующие: 6,5—12,74% по белорусским рублям, 0,1—2,2% по евро и долларам.

Облигации

— Есть потенциально более доходные способы. В наших реалиях наиболее распространенный и работающий — это облигации, — считает аналитик. — Причем речь может идти как о государственных облигациях, так и о банковских или корпоративных.

Если гособлигации по надежности ничем не уступают банковским вкладам (формально даже превосходят их), то, когда мы говорим о корпоративных облигациях, там уже есть риск потерь, так как предприятие, которое продает облигации, чисто теоретически может обанкротиться.

Чтобы понять, покупать облигации или нет, нужно иметь хоть какое-то представление о предприятии, изучить его отчеты и проспект эмиссии, в котором оно указывает, для чего привлекает заем, на какую сумму и для чего.

Зато за тот риск можно получить большую доходность. В настоящее время валютные облигации может выпускать только государство (к примеру, сейчас Минфин предлагает долларовые облигации сроком на 2200 дней с процентной ставкой в 4,2%. — Прим. Onliner).

Предприятия продолжают выпускать индексируемые облигации. Там идет привязка к курсу доллара, хотя расчеты производятся в белорусских рублях. Доходность по таким индексируемым облигациям сейчас достигает 7,5%.

Вклад в иностранном банке

Чтобы открыть счет за рубежом, именно для вклада белорусам по-прежнему нужно разрешение Нацбанка. Но не стоит обольщаться насчет ставок. К примеру, процентные ставки в польских банках по депозитам в долларах или евро варьируются в районе 0,35—0,8%, в Литве — 0,3—0,9%, в России — 0,1—2,2%.

Иностранные рынки

— Можно воспользоваться услугой доверительного управления, которая предоставляется в белорусских банках. Там есть возможность управления по приказу, а есть опция, когда вы полностью доверяете контроль специалистам, — говорит эксперт.

— Там, конечно, порог входа довольно высокий, но со временем он снижается. Если несколько лет назад было $50—100 тыс., потихоньку порог снизился до $30 тыс., есть и меньше. Но при этом комиссии банка довольно высокие, поэтому с суммами в $2—5 тыс.

не сунуться.

Недвижимость

— В наших условиях единственный смысл покупки недвижимости — это необходимость в ней жить. С инвестиционной точки зрения это бессмысленно, — считает Иосуб.

— Если у вас есть сумма на покупку квартиры и вы думаете купить и сдавать ее, то нужно внимательно все просчитать. Возможно, будет гораздо выгоднее положить эту сумму в банк на депозит.

Это потребует гораздо меньших усилий, и эти деньги лучше сработают в банке.

В начале этого тысячелетия, когда цены на недвижимость постоянно росли, можно было покупать квартиры с инвестиционными целями. Тогда, с 2000 по 2010 год, цены выросли с $300 до $2000 за метр.

Считалось, что, покупая квартиру, через год или два ты продашь ее дороже.

Со времен финансового кризиса метр подешевел с $2000 до $1200, то есть те, кто купил квартиру с инвестцелью, сейчас смогут вернуть в лучшем случае две трети от ее стоимости.

Стоит добавить, что даже в те периоды, когда цены растут, у недвижимости остается низкая ликвидность. То есть если вдруг мы захотим перевести квартиру в деньги, то продавать ее будем довольно долго. А если деньги вдруг понадобятся срочно, то продавать ее придется с большими скидками. То есть это далеко не самый оптимальный способ инвестиций.

Золото

К хранению заначки в золоте Вадим Иосуб относится довольно скептически.

— Оно вообще не дает никакой гарантии роста. Были длительные промежутки в годы и даже десятилетия, когда золото падало в цене, — отмечает он.

Если у вас есть что рассказать по поводу семейного бюджета, поделиться лайфхаками или тем, что наболело, пишите za@onliner.by или в личные сообщения NastassiaZ.

Финтех-компания Lacerta разработала приложение для смартфонов, предназначенное для инвестиций. Сбережение и приумножение средств через покупку облигаций просто и доступно.

Цена одной облигации снижена до 10 рублей, чтобы попробовать свои силы в новом финансовом инструменте могли буквально все.

Приложение Lacerta доступно на Android и iOS.

Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295

Источник: https://people.onliner.by/2019/05/02/moj-byudzhet-3

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
sh: 1: –format=html: not found

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка.

Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить).

Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками. Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать. Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.
  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты. Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.
  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд. Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.
  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники. Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.

Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример.

Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей.

Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

Источник: https://vc.ru/life/140737-sozdavay-kuchki-i-investiruy-smolodu-vosem-principov-kotorye-pomogli-mne-podruzhitsya-s-lichnymi-finansami?comments=all&from_comment=1947052

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

https://www.youtube.com/watch?v=po-QBTaxZmo

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

https://ria.ru/20200708/1573978526.html

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка… РИА Новости, 08.07.2020

2020-07-08T08:00

2020-07-08T13:09

еврооблигации

яков смолий

нацбанк украины

верховная рада украины

мвф

евросоюз

киев

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://radiosputnik.ria.ru/20200706/1573970684.html

https://ria.ru/20200606/1572538456.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200627/1573550002.html

https://ria.ru/20200611/1572828794.html

kktao

Российские прогнозёры “хоронят” Украину долгие годы. Быть может имеет смысл просто оглянуться, увидеть собственные проблемы?

122

Александр Евдокимов

Седьмой год уже предрекают.

114

киев

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_255:0:2916:1996_1400x0_80_0_0_276f6700734d2a7f5c50d806d89f1ff5.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/07/08/1574041296_0:0:1879:1880_1400x0_80_0_0_649601f2d018743db5d465c531551c95.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

еврооблигации, яков смолий, нацбанк украины, верховная рада украины, мвф, евросоюз, киев, экономика

МОСКВА, 8 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка Якова Смолия. Если расплатиться не удастся, страну ждет технический дефолт.

Миллиардные долги

Первого июля Яков Смолий подал президенту заявление об увольнении. Он объяснил это “систематическим политическим давлением” на Нацбанк. Верховная рада по предложению Зеленского освободила Смолия от должности.

Немецкая газета Handelsblaat утверждает: ситуация близка к критической. Украине снова грозит банкротство. Дело в том, что Киеву необходимо рассчитаться с иностранными кредиторами.

Из-за неожиданной отставки Смолия остановили выпуск еврооблигаций. Киев рассчитывал получить 1,75 миллиарда долларов и направить 750 миллионов на платежи по облигациям со сроком погашения в 2021-2022 годах, а оставшийся миллиард — на латание бюджетных дыр.

Новые кредиты

Только в этом году Киев должен рефинансировать (заменить новыми кредитами) 17 миллиардов долларов.

“С этой целью еще Национальный банк Украины через банки Goldman Sachs и JP Morgan начал подписку на размещение двенадцатилетних евробондов с процентной ставкой от 7,3 до 7,4. Восьмого июля этот выпуск еврооблигаций предполагалось разместить на Лондонской бирже”, — отмечает издание. Но все рухнуло из-за увольнения Смолия, которое стало “громом среди ясного неба”.

Эксперт по Украине, старший независимый стратег лондонской компании по управлению активами BlueBay Тимоти Эш назвал отставку главы НБУ “тяжелым ударом, а также большим риском для рыночно-финансовой стабилизации страны”.

Как подчеркивает немецкая газета, после резкого обвала экономики в 2014-м, Украина смогла выжить только благодаря помощи Международного валютного фонда. В самый разгар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, Киев вновь получил поддержку от МВФ — на несколько миллиардов долларов.

Глава Минфина Сергей Марченко сообщил ранее, что до конца года Киев рассчитывает еще на 3,5 миллиарда от МВФ по новой программе и миллиард от Всемирного банка. А также на миллиард евро от Евросоюза, который с 2014 года выдал Украине займов почти на четыре миллиарда — крупнейшая сумма, когда-либо выделенная Брюсселем стране-партнеру.

При этом требования международных кредиторов достаточно жесткие. В июне депутаты Рады выступили против нового соглашения Киева с Международным валютным фондом: законодатели возмутились тем, что по условиям, выдвигаемым этой финансовой организацией, страна переходит под внешнее управление.

Уже поздно

По мнению политолога, экономиста Александра Дудчака, Украина фактически находится в состоянии дефолта — после того как отказалась выполнять обязательства, в частности, по российскому долгу.

“Что же касается отставки Смолия — разницы ни для населения, ни для будущего Украины нет. И те и другие будут проводить политику, направленную на растаскивание страны по частям, — считает эксперт.

— Сейчас рычаги жесткого управления получили определенные силы, ассоциированные с Международным валютным фондом. Им не составит особого труда создать дополнительные сложности.

Нынешнее состояние государства — коматозное”.

Еврооблигации — не выход. Это всего лишь новые кредиты на обслуживание старых. “Более того, все средства идут в частные карманы, а не на поддержку экономики”, — подчеркивает Дудчак.

В первом квартале соотношение валового внешнего долга Украины к ВВП сократилось с 78,6% до 76%, но проблема в том, что этот год — пиковый по долговым выплатам.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что говорить следует не о банкротстве Украины, а о возможном техническом дефолте.

“Украине для погашения текущих обязательств необходимо постоянно искать источники финансирования: получать кредиты от МВФ, Всемирного банка, размещать еврооблигации, продавать движимое и недвижимое имущество. Любая пауза в этом процессе вызывает беспокойство”, — указал эксперт.

Пирамида ОВГЗ

Между тем, как отметил украинский экономист Александр Гончаров, дефолт — это временный фактор, куда большим потрясением станет “обрушение финансовой пирамиды гособлигаций (ОВГЗ)” на украинском долговом рынке. Кабмин начал строить эту пирамиду с конца 2017 года.

Точные данные по обслуживанию госдолга за семью печатями, а спрос на гособлигации обвалился.

“Кто будет в стране, крепко сидящей на кредитной игле, отдавать огромные долги при обрушивающейся экономике? И это в условиях, когда нерезиденты активно выходят из ОВГЗ, резко увеличивая отток капитала”, — добавляет экономист.

По его словам, долговое бремя ляжет на украинских налогоплательщиков, которым до конца этого года предстоит достать из карманов последнее и погасить или все-таки реструктурировать обязательства на 17 миллиардов долларов.

Источник: https://ria.ru/20200708/1573978526.html

«За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Кто-то из наших сегодняшних героев откладывает 100—200 рублей, кто-то $1000, а кто-то как попало.

При этом объединяет их одно: они дисциплинированно и довольно долго сохраняют определенную часть своих доходов на будущее. Мы узнали у них о том, как им удается копить и где лучше хранить деньги.

Истории реальных людей читайте в нашем совместном с компанией Lacerta выпуске цикла «Мой бюджет».

Дмитрию 38 лет, по профессии он инженер. Каждый месяц мужчине удается откладывать $200, или чуть больше 400 рублей в эквиваленте.

— Наличкой не пользуюсь вообще. И доллары, и рубли лежат на разных карточках одного банка, — рассказывает он. — Бывает, «спрыгиваю» на онлайн-депозит этого же банка.

Мужчина старается накапливать и практически не пользуется кредитами или рассрочками. Единственный кредит в своей жизни он брал на квартиру.

— За 10 лет собрал 70% стоимости «однушки» — почти $37 тыс. Не хватало до полной стоимости, поэтому пришлось взять кредит, но лучше с ними не связываться, — предупреждает Дмитрий

Также минчанин старается не особенно давать в долг:

— Самому в долг можно давать только людям с безупречной репутацией и стабильным доходом. Бывает, человек просто попал в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а зарплата через пару дней. Но если человек нестабильный, то и в долг ему лучше не давать. Будешь потом за ним бегать и не факт, что вернешь.

Что касается подушки безопасности, то у мужчины здесь своя схема: на счету должно лежать не меньше двух-трех зарплат.

— Если будет больше, то это еще лучше, так как всегда можно на «лишние» деньги сгонять на отдых, поменять, отремонтировать авто и так далее, — рассуждает он.

Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»

— Откладываю, так как никто не знает, что ждет нас завтра или через месяц (с работы уволят или еще какой-то форс-мажор). На государство и друзей в таких случаях рассчитывать не приходится, — рассуждает 28-летний Иван, бывший работник сферы туризма, и поясняет: — Какой-то четкой цели для сбережений нет, просто заначка на черный день.

— Откладывать получается когда как. Бывает, 100, бывает, 500 рублей в месяц уходит в заначку, — говорит он. — Все зависит от доходов и расходов на определенный месяц.

Пока у парня в заначке 2300 рублей. Он хранит их дома в валюте. Иван считает, что такой суммы для ощущения уверенности очень мало. Мол, нужно хотя бы не меньше миллиона рублей.

— Но с нашей жизнью и зарплатой хоть какую-то копеечку положить, — убежден Иван.

Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»

— Как и все, откладываю как на черный день, так и на тот случай, если вдруг появится идея купить что-нибудь. Например, на данный момент хочу обновить авто, — рассказывает 35-летний Александр.

Мужчина работает программистом и живет в Минске. Он женат, у него двое детей. Жена сейчас находится в декретном отпуске.

— Не всегда, конечно, но иногда получается отложить около 500—700 рублей, — рассказывает Александр. — Сейчас у меня в заначке больше 15 тыс. рублей. Эта сумма, конечно, очень маленькая. Многим к моим годам удается скопить на покупку нормальной квартиры или хотя бы на первый взнос.

Деньги Александр хранит в банке в разных валютах, но бо́льшую часть в «белках», так как по ним больше процент, объясняет мужчина.

— В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. белорусских рублей в месяц, — заключает Александр.

Никита: «Получается накапливать примерно по $1000 в месяц»

Никита работает тестировщиком в Минске. Ему 31 год, он холост и живет на съемной квартире. Сейчас основная цель его накоплений — насобирать на квартиру. После покупки квартиры парень собирается потихоньку делать накопления для пенсии.

— После смены работы получается накапливать примерно по $1000 в месяц. Тем не менее постоянно пользуюсь картами рассрочки и кредитками, чтобы не сдавать валюту при крупных покупках, — объясняет он.

За последние полгода Никита смог скопить около 13 тыс. рублей. Считает, что при его доходах можно было бы откладывать и больше — хотя бы по $1500 в эквиваленте.

— Но пока я трачу остальные деньги на жизнь, технику, отдых и развлечения, — говорит парень.

Деньги он хранит в банке в долларах и евро. По его словам, процент там почти нулевой, поэтому особенной доходности нет.

Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»

Наталии 40 лет, и она из Витебской области. Женщина работает в сфере образования и науки. Наталия копит деньги для не совсем обычной цели. Говорит, что в будущем хочет прекратить работать.

— Откладываю, чтобы не пахать до гробовой доски и иметь возможность лет с 50 жить как рантье, оставив работу на государство. Коплю на свое будущее, — поясняет она.

Сейчас Наталия откладывает не менее 250 рублей в месяц. Говорит, что смогла накопить уже 60% от необходимой для своей цели суммы.

— Считаю, что это в целом достаточно. В идеале хотела бы откладывать не менее 1000 рублей в месяц, чтобы быстрее собрать нужную сумму, — рассказывает она, но точную сумму, которую хотела бы скопить, не называет.

— Это зависит от уровня потребностей человека, места проживания, состава семьи, а также от того, насколько выгодно человек сумеет вложить имеющиеся сбережения, чтобы получать средства на жизнь, — расплывчато отвечает Наталия. — Так что сумма может быть абсолютно разной. Кто-то правильно распорядится и 20 тыс. рублей, а кто-то не сумеет извлечь выгоду даже из миллиона.

— Деньги должны работать. Считаю, что небольшие суммы накоплений лучше хранить в нескольких валютах и, возможно, на краткосрочных валютных вкладах в банке, — заключает женщина.

Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»

— Откладываю, потому что есть цели, которых невозможно достичь без крупных вложений, — говорит 28-летний минчанин Игорь, работающий в сфере энергетики. — Плюс я не могу знать, что будет завтра.

Вдруг обвалится наша экономика, будем, как в Венесуэле, работать за батон. Или работу придется сменить и переучиваться. Да множество разных ситуаций может быть.

Должна быть материальная подушка как минимум на полгода жизни без работы.

Сейчас Игорь хочет купить жилье. За три года он смог скопить уже $7000.

— Не каждый месяц получается откладывать, но в итоге выходит в среднем 500 рублей в месяц, — уточняет он. — В идеале хотелось бы иметь возможность откладывать $10—15 тыс. в год. Мог бы и вложить их в какое-либо дело. Ну а пока храню деньги в банке и только в валюте (доллары, евро).

Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта

— Приумножить деньги и сохранить — это разные задачи, для которых нужно выбирать разные способы, — рассказал Onliner старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Когда мы говорим о сохранении денег, то здесь самое главное — не потерять. Мы выбираем самое надежное из возможного и не гонимся за большой доходностью.

Депозиты в банке

— Если забыть про классический способ «деньги под подушкой», то наиболее консервативный способ хранить деньги — депозит в банке, — объясняет эксперт. — Даже тут имеет смысл придерживаться принципа диверсификации валют. В последние годы с учетом более высокой процентной ставки рублевые депозиты выгоднее валютных.

Исключительно с точки зрения выгоды, возможно, был бы смысл хранить все в рублевых депозитах, но разумный человек может застраховаться от непредвиденных ситуаций с белорусским рублем.

И поэтому, несмотря на более высокую доходность рублевых депозитов, имеет смысл половину денег хранить на рублевых депозитах, а половину разделить между долларом и евро.

Сейчас проценты по депозитам в белорусских банках следующие: 6,5—12,74% по белорусским рублям, 0,1—2,2% по евро и долларам.

Облигации

— Есть потенциально более доходные способы. В наших реалиях наиболее распространенный и работающий — это облигации, — считает аналитик. — Причем речь может идти как о государственных облигациях, так и о банковских или корпоративных.

Если гособлигации по надежности ничем не уступают банковским вкладам (формально даже превосходят их), то, когда мы говорим о корпоративных облигациях, там уже есть риск потерь, так как предприятие, которое продает облигации, чисто теоретически может обанкротиться.

Чтобы понять, покупать облигации или нет, нужно иметь хоть какое-то представление о предприятии, изучить его отчеты и проспект эмиссии, в котором оно указывает, для чего привлекает заем, на какую сумму и для чего.

Зато за тот риск можно получить большую доходность. В настоящее время валютные облигации может выпускать только государство (к примеру, сейчас Минфин предлагает долларовые облигации сроком на 2200 дней с процентной ставкой в 4,2%. — Прим. Onliner).

Предприятия продолжают выпускать индексируемые облигации. Там идет привязка к курсу доллара, хотя расчеты производятся в белорусских рублях. Доходность по таким индексируемым облигациям сейчас достигает 7,5%.

Вклад в иностранном банке

Чтобы открыть счет за рубежом, именно для вклада белорусам по-прежнему нужно разрешение Нацбанка. Но не стоит обольщаться насчет ставок. К примеру, процентные ставки в польских банках по депозитам в долларах или евро варьируются в районе 0,35—0,8%, в Литве — 0,3—0,9%, в России — 0,1—2,2%.

Иностранные рынки

— Можно воспользоваться услугой доверительного управления, которая предоставляется в белорусских банках. Там есть возможность управления по приказу, а есть опция, когда вы полностью доверяете контроль специалистам, — говорит эксперт.

— Там, конечно, порог входа довольно высокий, но со временем он снижается. Если несколько лет назад было $50—100 тыс., потихоньку порог снизился до $30 тыс., есть и меньше. Но при этом комиссии банка довольно высокие, поэтому с суммами в $2—5 тыс.

не сунуться.

Недвижимость

— В наших условиях единственный смысл покупки недвижимости — это необходимость в ней жить. С инвестиционной точки зрения это бессмысленно, — считает Иосуб.

— Если у вас есть сумма на покупку квартиры и вы думаете купить и сдавать ее, то нужно внимательно все просчитать. Возможно, будет гораздо выгоднее положить эту сумму в банк на депозит.

Это потребует гораздо меньших усилий, и эти деньги лучше сработают в банке.

В начале этого тысячелетия, когда цены на недвижимость постоянно росли, можно было покупать квартиры с инвестиционными целями. Тогда, с 2000 по 2010 год, цены выросли с $300 до $2000 за метр.

Считалось, что, покупая квартиру, через год или два ты продашь ее дороже.

Со времен финансового кризиса метр подешевел с $2000 до $1200, то есть те, кто купил квартиру с инвестцелью, сейчас смогут вернуть в лучшем случае две трети от ее стоимости.

Стоит добавить, что даже в те периоды, когда цены растут, у недвижимости остается низкая ликвидность. То есть если вдруг мы захотим перевести квартиру в деньги, то продавать ее будем довольно долго. А если деньги вдруг понадобятся срочно, то продавать ее придется с большими скидками. То есть это далеко не самый оптимальный способ инвестиций.

Золото

К хранению заначки в золоте Вадим Иосуб относится довольно скептически.

— Оно вообще не дает никакой гарантии роста. Были длительные промежутки в годы и даже десятилетия, когда золото падало в цене, — отмечает он.

Если у вас есть что рассказать по поводу семейного бюджета, поделиться лайфхаками или тем, что наболело, пишите za@onliner.by или в личные сообщения NastassiaZ.

Финтех-компания Lacerta разработала приложение для смартфонов, предназначенное для инвестиций. Сбережение и приумножение средств через покупку облигаций просто и доступно.

Цена одной облигации снижена до 10 рублей, чтобы попробовать свои силы в новом финансовом инструменте могли буквально все.

Приложение Lacerta доступно на Android и iOS.

Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295

Источник: https://people.onliner.by/2019/05/02/moj-byudzhet-3

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
sh: 1: –format=html: not found

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка.

Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить).

Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками. Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать. Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.
  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты. Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.
  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд. Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.
  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники. Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.

Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример.

Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей.

Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

Источник: https://vc.ru/life/140737-sozdavay-kuchki-i-investiruy-smolodu-vosem-principov-kotorye-pomogli-mne-podruzhitsya-s-lichnymi-finansami?comments=all&from_comment=1947052

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

https://www.youtube.com/watch?v=po-QBTaxZmo

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

https://ria.ru/20200708/1573978526.html

Нечем платить: Украине предрекли скорое банкротство

Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка… РИА Новости, 08.07.2020

2020-07-08T08:00

2020-07-08T13:09

еврооблигации

яков смолий

нацбанк украины

верховная рада украины

мвф

евросоюз

киев

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://radiosputnik.ria.ru/20200706/1573970684.html

https://ria.ru/20200606/1572538456.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200627/1573550002.html

https://ria.ru/20200611/1572828794.html

kktao

Российские прогнозёры “хоронят” Украину долгие годы. Быть может имеет смысл просто оглянуться, увидеть собственные проблемы?

122

Александр Евдокимов

Седьмой год уже предрекают.

114

киев

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_0:0:3001:1688_1400x0_80_0_0_d48973f4c59d320ad8d6e1b08e353f8a.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/151077/65/1510776557_255:0:2916:1996_1400x0_80_0_0_276f6700734d2a7f5c50d806d89f1ff5.jpg

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/07/08/1574041296_0:0:1879:1880_1400x0_80_0_0_649601f2d018743db5d465c531551c95.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

еврооблигации, яков смолий, нацбанк украины, верховная рада украины, мвф, евросоюз, киев, экономика

МОСКВА, 8 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. Киеву надо срочно гасить долги — на миллиарды долларов. Денег нет, к тому же приостановили выпуск еврооблигаций — из-за неожиданной отставки главы Нацбанка Якова Смолия. Если расплатиться не удастся, страну ждет технический дефолт.

Миллиардные долги

Первого июля Яков Смолий подал президенту заявление об увольнении. Он объяснил это “систематическим политическим давлением” на Нацбанк. Верховная рада по предложению Зеленского освободила Смолия от должности.

Немецкая газета Handelsblaat утверждает: ситуация близка к критической. Украине снова грозит банкротство. Дело в том, что Киеву необходимо рассчитаться с иностранными кредиторами.

Из-за неожиданной отставки Смолия остановили выпуск еврооблигаций. Киев рассчитывал получить 1,75 миллиарда долларов и направить 750 миллионов на платежи по облигациям со сроком погашения в 2021-2022 годах, а оставшийся миллиард — на латание бюджетных дыр.

Новые кредиты

Только в этом году Киев должен рефинансировать (заменить новыми кредитами) 17 миллиардов долларов.

“С этой целью еще Национальный банк Украины через банки Goldman Sachs и JP Morgan начал подписку на размещение двенадцатилетних евробондов с процентной ставкой от 7,3 до 7,4. Восьмого июля этот выпуск еврооблигаций предполагалось разместить на Лондонской бирже”, — отмечает издание. Но все рухнуло из-за увольнения Смолия, которое стало “громом среди ясного неба”.

Эксперт по Украине, старший независимый стратег лондонской компании по управлению активами BlueBay Тимоти Эш назвал отставку главы НБУ “тяжелым ударом, а также большим риском для рыночно-финансовой стабилизации страны”.

Как подчеркивает немецкая газета, после резкого обвала экономики в 2014-м, Украина смогла выжить только благодаря помощи Международного валютного фонда. В самый разгар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, Киев вновь получил поддержку от МВФ — на несколько миллиардов долларов.

Глава Минфина Сергей Марченко сообщил ранее, что до конца года Киев рассчитывает еще на 3,5 миллиарда от МВФ по новой программе и миллиард от Всемирного банка. А также на миллиард евро от Евросоюза, который с 2014 года выдал Украине займов почти на четыре миллиарда — крупнейшая сумма, когда-либо выделенная Брюсселем стране-партнеру.

При этом требования международных кредиторов достаточно жесткие. В июне депутаты Рады выступили против нового соглашения Киева с Международным валютным фондом: законодатели возмутились тем, что по условиям, выдвигаемым этой финансовой организацией, страна переходит под внешнее управление.

Уже поздно

По мнению политолога, экономиста Александра Дудчака, Украина фактически находится в состоянии дефолта — после того как отказалась выполнять обязательства, в частности, по российскому долгу.

“Что же касается отставки Смолия — разницы ни для населения, ни для будущего Украины нет. И те и другие будут проводить политику, направленную на растаскивание страны по частям, — считает эксперт.

— Сейчас рычаги жесткого управления получили определенные силы, ассоциированные с Международным валютным фондом. Им не составит особого труда создать дополнительные сложности.

Нынешнее состояние государства — коматозное”.

Еврооблигации — не выход. Это всего лишь новые кредиты на обслуживание старых. “Более того, все средства идут в частные карманы, а не на поддержку экономики”, — подчеркивает Дудчак.

В первом квартале соотношение валового внешнего долга Украины к ВВП сократилось с 78,6% до 76%, но проблема в том, что этот год — пиковый по долговым выплатам.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что говорить следует не о банкротстве Украины, а о возможном техническом дефолте.

“Украине для погашения текущих обязательств необходимо постоянно искать источники финансирования: получать кредиты от МВФ, Всемирного банка, размещать еврооблигации, продавать движимое и недвижимое имущество. Любая пауза в этом процессе вызывает беспокойство”, — указал эксперт.

Пирамида ОВГЗ

Между тем, как отметил украинский экономист Александр Гончаров, дефолт — это временный фактор, куда большим потрясением станет “обрушение финансовой пирамиды гособлигаций (ОВГЗ)” на украинском долговом рынке. Кабмин начал строить эту пирамиду с конца 2017 года.

Точные данные по обслуживанию госдолга за семью печатями, а спрос на гособлигации обвалился.

“Кто будет в стране, крепко сидящей на кредитной игле, отдавать огромные долги при обрушивающейся экономике? И это в условиях, когда нерезиденты активно выходят из ОВГЗ, резко увеличивая отток капитала”, — добавляет экономист.

По его словам, долговое бремя ляжет на украинских налогоплательщиков, которым до конца этого года предстоит достать из карманов последнее и погасить или все-таки реструктурировать обязательства на 17 миллиардов долларов.

Источник: https://ria.ru/20200708/1573978526.html

«За полгода скопил 13 тысяч рублей, считаю, что мало». Белорусы о том, сколько откладывают и где хранят сбережения

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Кто-то из наших сегодняшних героев откладывает 100—200 рублей, кто-то $1000, а кто-то как попало.

При этом объединяет их одно: они дисциплинированно и довольно долго сохраняют определенную часть своих доходов на будущее. Мы узнали у них о том, как им удается копить и где лучше хранить деньги.

Истории реальных людей читайте в нашем совместном с компанией Lacerta выпуске цикла «Мой бюджет».

Дмитрию 38 лет, по профессии он инженер. Каждый месяц мужчине удается откладывать $200, или чуть больше 400 рублей в эквиваленте.

— Наличкой не пользуюсь вообще. И доллары, и рубли лежат на разных карточках одного банка, — рассказывает он. — Бывает, «спрыгиваю» на онлайн-депозит этого же банка.

Мужчина старается накапливать и практически не пользуется кредитами или рассрочками. Единственный кредит в своей жизни он брал на квартиру.

— За 10 лет собрал 70% стоимости «однушки» — почти $37 тыс. Не хватало до полной стоимости, поэтому пришлось взять кредит, но лучше с ними не связываться, — предупреждает Дмитрий

Также минчанин старается не особенно давать в долг:

— Самому в долг можно давать только людям с безупречной репутацией и стабильным доходом. Бывает, человек просто попал в ситуацию, когда срочно нужны деньги, а зарплата через пару дней. Но если человек нестабильный, то и в долг ему лучше не давать. Будешь потом за ним бегать и не факт, что вернешь.

Что касается подушки безопасности, то у мужчины здесь своя схема: на счету должно лежать не меньше двух-трех зарплат.

— Если будет больше, то это еще лучше, так как всегда можно на «лишние» деньги сгонять на отдых, поменять, отремонтировать авто и так далее, — рассуждает он.

Иван: «100—500 рублей в месяц уходит в заначку»

— Откладываю, так как никто не знает, что ждет нас завтра или через месяц (с работы уволят или еще какой-то форс-мажор). На государство и друзей в таких случаях рассчитывать не приходится, — рассуждает 28-летний Иван, бывший работник сферы туризма, и поясняет: — Какой-то четкой цели для сбережений нет, просто заначка на черный день.

— Откладывать получается когда как. Бывает, 100, бывает, 500 рублей в месяц уходит в заначку, — говорит он. — Все зависит от доходов и расходов на определенный месяц.

Пока у парня в заначке 2300 рублей. Он хранит их дома в валюте. Иван считает, что такой суммы для ощущения уверенности очень мало. Мол, нужно хотя бы не меньше миллиона рублей.

— Но с нашей жизнью и зарплатой хоть какую-то копеечку положить, — убежден Иван.

Александр: «В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. рублей»

— Как и все, откладываю как на черный день, так и на тот случай, если вдруг появится идея купить что-нибудь. Например, на данный момент хочу обновить авто, — рассказывает 35-летний Александр.

Мужчина работает программистом и живет в Минске. Он женат, у него двое детей. Жена сейчас находится в декретном отпуске.

— Не всегда, конечно, но иногда получается отложить около 500—700 рублей, — рассказывает Александр. — Сейчас у меня в заначке больше 15 тыс. рублей. Эта сумма, конечно, очень маленькая. Многим к моим годам удается скопить на покупку нормальной квартиры или хотя бы на первый взнос.

Деньги Александр хранит в банке в разных валютах, но бо́льшую часть в «белках», так как по ним больше процент, объясняет мужчина.

— В идеале хотелось бы откладывать по 2—3 тыс. белорусских рублей в месяц, — заключает Александр.

Никита: «Получается накапливать примерно по $1000 в месяц»

Никита работает тестировщиком в Минске. Ему 31 год, он холост и живет на съемной квартире. Сейчас основная цель его накоплений — насобирать на квартиру. После покупки квартиры парень собирается потихоньку делать накопления для пенсии.

— После смены работы получается накапливать примерно по $1000 в месяц. Тем не менее постоянно пользуюсь картами рассрочки и кредитками, чтобы не сдавать валюту при крупных покупках, — объясняет он.

За последние полгода Никита смог скопить около 13 тыс. рублей. Считает, что при его доходах можно было бы откладывать и больше — хотя бы по $1500 в эквиваленте.

— Но пока я трачу остальные деньги на жизнь, технику, отдых и развлечения, — говорит парень.

Деньги он хранит в банке в долларах и евро. По его словам, процент там почти нулевой, поэтому особенной доходности нет.

Наталия: «Откладываю, чтобы с 50 лет жить как рантье»

Наталии 40 лет, и она из Витебской области. Женщина работает в сфере образования и науки. Наталия копит деньги для не совсем обычной цели. Говорит, что в будущем хочет прекратить работать.

— Откладываю, чтобы не пахать до гробовой доски и иметь возможность лет с 50 жить как рантье, оставив работу на государство. Коплю на свое будущее, — поясняет она.

Сейчас Наталия откладывает не менее 250 рублей в месяц. Говорит, что смогла накопить уже 60% от необходимой для своей цели суммы.

— Считаю, что это в целом достаточно. В идеале хотела бы откладывать не менее 1000 рублей в месяц, чтобы быстрее собрать нужную сумму, — рассказывает она, но точную сумму, которую хотела бы скопить, не называет.

— Это зависит от уровня потребностей человека, места проживания, состава семьи, а также от того, насколько выгодно человек сумеет вложить имеющиеся сбережения, чтобы получать средства на жизнь, — расплывчато отвечает Наталия. — Так что сумма может быть абсолютно разной. Кто-то правильно распорядится и 20 тыс. рублей, а кто-то не сумеет извлечь выгоду даже из миллиона.

— Деньги должны работать. Считаю, что небольшие суммы накоплений лучше хранить в нескольких валютах и, возможно, на краткосрочных валютных вкладах в банке, — заключает женщина.

Игорь: «Должна быть подушка минимум на полгода жизни без работы»

— Откладываю, потому что есть цели, которых невозможно достичь без крупных вложений, — говорит 28-летний минчанин Игорь, работающий в сфере энергетики. — Плюс я не могу знать, что будет завтра.

Вдруг обвалится наша экономика, будем, как в Венесуэле, работать за батон. Или работу придется сменить и переучиваться. Да множество разных ситуаций может быть.

Должна быть материальная подушка как минимум на полгода жизни без работы.

Сейчас Игорь хочет купить жилье. За три года он смог скопить уже $7000.

— Не каждый месяц получается откладывать, но в итоге выходит в среднем 500 рублей в месяц, — уточняет он. — В идеале хотелось бы иметь возможность откладывать $10—15 тыс. в год. Мог бы и вложить их в какое-либо дело. Ну а пока храню деньги в банке и только в валюте (доллары, евро).

Где лучше хранить заначку? Мнение эксперта

— Приумножить деньги и сохранить — это разные задачи, для которых нужно выбирать разные способы, — рассказал Onliner старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Когда мы говорим о сохранении денег, то здесь самое главное — не потерять. Мы выбираем самое надежное из возможного и не гонимся за большой доходностью.

Депозиты в банке

— Если забыть про классический способ «деньги под подушкой», то наиболее консервативный способ хранить деньги — депозит в банке, — объясняет эксперт. — Даже тут имеет смысл придерживаться принципа диверсификации валют. В последние годы с учетом более высокой процентной ставки рублевые депозиты выгоднее валютных.

Исключительно с точки зрения выгоды, возможно, был бы смысл хранить все в рублевых депозитах, но разумный человек может застраховаться от непредвиденных ситуаций с белорусским рублем.

И поэтому, несмотря на более высокую доходность рублевых депозитов, имеет смысл половину денег хранить на рублевых депозитах, а половину разделить между долларом и евро.

Сейчас проценты по депозитам в белорусских банках следующие: 6,5—12,74% по белорусским рублям, 0,1—2,2% по евро и долларам.

Облигации

— Есть потенциально более доходные способы. В наших реалиях наиболее распространенный и работающий — это облигации, — считает аналитик. — Причем речь может идти как о государственных облигациях, так и о банковских или корпоративных.

Если гособлигации по надежности ничем не уступают банковским вкладам (формально даже превосходят их), то, когда мы говорим о корпоративных облигациях, там уже есть риск потерь, так как предприятие, которое продает облигации, чисто теоретически может обанкротиться.

Чтобы понять, покупать облигации или нет, нужно иметь хоть какое-то представление о предприятии, изучить его отчеты и проспект эмиссии, в котором оно указывает, для чего привлекает заем, на какую сумму и для чего.

Зато за тот риск можно получить большую доходность. В настоящее время валютные облигации может выпускать только государство (к примеру, сейчас Минфин предлагает долларовые облигации сроком на 2200 дней с процентной ставкой в 4,2%. — Прим. Onliner).

Предприятия продолжают выпускать индексируемые облигации. Там идет привязка к курсу доллара, хотя расчеты производятся в белорусских рублях. Доходность по таким индексируемым облигациям сейчас достигает 7,5%.

Вклад в иностранном банке

Чтобы открыть счет за рубежом, именно для вклада белорусам по-прежнему нужно разрешение Нацбанка. Но не стоит обольщаться насчет ставок. К примеру, процентные ставки в польских банках по депозитам в долларах или евро варьируются в районе 0,35—0,8%, в Литве — 0,3—0,9%, в России — 0,1—2,2%.

Иностранные рынки

— Можно воспользоваться услугой доверительного управления, которая предоставляется в белорусских банках. Там есть возможность управления по приказу, а есть опция, когда вы полностью доверяете контроль специалистам, — говорит эксперт.

— Там, конечно, порог входа довольно высокий, но со временем он снижается. Если несколько лет назад было $50—100 тыс., потихоньку порог снизился до $30 тыс., есть и меньше. Но при этом комиссии банка довольно высокие, поэтому с суммами в $2—5 тыс.

не сунуться.

Недвижимость

— В наших условиях единственный смысл покупки недвижимости — это необходимость в ней жить. С инвестиционной точки зрения это бессмысленно, — считает Иосуб.

— Если у вас есть сумма на покупку квартиры и вы думаете купить и сдавать ее, то нужно внимательно все просчитать. Возможно, будет гораздо выгоднее положить эту сумму в банк на депозит.

Это потребует гораздо меньших усилий, и эти деньги лучше сработают в банке.

В начале этого тысячелетия, когда цены на недвижимость постоянно росли, можно было покупать квартиры с инвестиционными целями. Тогда, с 2000 по 2010 год, цены выросли с $300 до $2000 за метр.

Считалось, что, покупая квартиру, через год или два ты продашь ее дороже.

Со времен финансового кризиса метр подешевел с $2000 до $1200, то есть те, кто купил квартиру с инвестцелью, сейчас смогут вернуть в лучшем случае две трети от ее стоимости.

Стоит добавить, что даже в те периоды, когда цены растут, у недвижимости остается низкая ликвидность. То есть если вдруг мы захотим перевести квартиру в деньги, то продавать ее будем довольно долго. А если деньги вдруг понадобятся срочно, то продавать ее придется с большими скидками. То есть это далеко не самый оптимальный способ инвестиций.

Золото

К хранению заначки в золоте Вадим Иосуб относится довольно скептически.

— Оно вообще не дает никакой гарантии роста. Были длительные промежутки в годы и даже десятилетия, когда золото падало в цене, — отмечает он.

Если у вас есть что рассказать по поводу семейного бюджета, поделиться лайфхаками или тем, что наболело, пишите za@onliner.by или в личные сообщения NastassiaZ.

Финтех-компания Lacerta разработала приложение для смартфонов, предназначенное для инвестиций. Сбережение и приумножение средств через покупку облигаций просто и доступно.

Цена одной облигации снижена до 10 рублей, чтобы попробовать свои силы в новом финансовом инструменте могли буквально все.

Приложение Lacerta доступно на Android и iOS.

Спецпроект подготовлен при поддержке ООО «Ласерта», УНП 192715295

Источник: https://people.onliner.by/2019/05/02/moj-byudzhet-3

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом
sh: 1: –format=html: not found

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка.

Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить).

Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками. Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать. Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.
  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты. Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.
  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд. Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.
  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники. Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.

Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример.

Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей.

Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

Источник: https://vc.ru/life/140737-sozdavay-kuchki-i-investiruy-smolodu-vosem-principov-kotorye-pomogli-mne-podruzhitsya-s-lichnymi-finansami?comments=all&from_comment=1947052

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Пара смогла погасить долг 45 тысяч долларов всего за 17 месяцев и поделилась опытом

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

https://www.youtube.com/watch?v=po-QBTaxZmo

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: