Почему каждому следует иметь сбережения на случай непредвиденных расходов. Как их накопить?

Содержание
  1. Как накопить деньги с помощью вклада в банке
  2. Пример
  3. Еще на эту тему:
  4. Как копить деньги правильно
  5. Нужно ли урезать траты на необходимые вещи
  6. Стоит ли копить при низком уровне доходов
  7. Борьба с установками
  8. Траты ниже уровня дохода
  9. Как копить средства при низкой зарплате
  10. Выгодные вклады
  11. Снижение ставок по кредитам
  12. Общие правила для обладателей среднего дохода
  13. От 20% дохода в копилку
  14. Составление списков покупок
  15. Только наличные
  16. 10 секунд на дешевые товары
  17. Оценка стоимости в рабочих часах
  18. Практические советы: как сэкономить, чтоб накопить
  19. Финансовая диета
  20. Хранение денег
  21. Как правильно копить и откладывать деньги
  22. Как и сколько откладывать денег
  23. Что делать, чтобы каждый предстоящий расход не казался непредвиденным
  24. Деньги притягивают деньги
  25. Чтобы начать откладывать — обязательно нужно составить бюджет
  26. Как экономить деньги правильно
  27. Как спасать накопления от инфляции
  28. Заключение
  29. Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru
  30. Кредитка — не для всех
  31. Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками
  32. Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни
  33. Заведи фонд на непредвиденные расходы
  34. Создай копилки на разные цели
  35. Ставь достижимую цель на подушку безопасности
  36. Не держи подушку безопасности в ценных бумагах
  37. Не жди, чтобы начать инвестировать
  38. Главное

Как накопить деньги с помощью вклада в банке

Почему каждому следует иметь сбережения на случай непредвиденных расходов. Как их накопить?

В наше время всегда хорошо иметь некоторую сумму денег на непредвиденные ситуации, такие как потеря работы, лечение и т.д. Данные денежные средства будут выступать для вас как подушка безопасности.

Также желательно иметь накопления, которые в дальнейшем можно направить на организацию своего бизнеса либо осуществить крупную покупку. Опять же, откладывать деньги стоит только при наличии свободных средств после анализа и планирования расходов, т.к.

ущемление себя во всем, копя деньги, приведет к ухудшению качества жизни, что, естественно, не желательно.

Итак, в идеале вам нужно иметь 2 вида сбережений – на непредвиденные ситуации и на крупные покупки, которые в общей сложности в оптимальном варианте должны составлять 20% от дохода (актуально в том случае, когда весь доход не уходит на обязательные платежи и продукты).

Скажу честно, банковскую сферу не люблю и обращаюсь к ней только в случае необходимости. Но если вам сложно откладывать, то откройте вклад и при получении з/п, переводите часть дохода туда. Теперь давайте подробнее остановимся на выборе вклада. Разбогатеть с помощью процентов не получится, в лучшем случае с нивелируете инфляцию. Но в случае открытия вклада есть 2 положительных момента:

  • вы не сможете «вытаскивать» оттуда небольшие суммы и тем самым сохраните деньги;
  • деньги хранятся не дома и в случае ограбления квартиры сбережения останутся целы.

Кроме того, сейчас вклады застрахованы (до 1 млн. 400 тыс. руб.), так что риски потери денег не велики.

Вначале на примере рассмотрим, каким образом насчитываются проценты на сумму. Практически всегда процент указывается годовой.

Пример

Вклад с процентной ставкой в 4%. Это означает, что за год вложенная сумма вырастет на 4%. Вы положите 1000 рублей на год, в конце получите 1000+1000*4% = 1040 рублей. Если же вы положите на 6 месяцев, то сумма к выдаче будет равна 1000+1000*(4%/2) = 1020 рублей.

Итак, в первую очередь определяемся со сроком размещения.

Есть вклады «до востребования» и срочные. Первые подразумевают снятие денег в любой момент времени (пример, зарплатная карта), но проценты там практически всегда отсутствуют, либо минимальные (0,01% годовых).

Вторые – очевидно из самого названия, представляют собой вклады на период, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. В данном случае прослеживается закономерность – чем больше срок размещения, тем больше процент.

Но лично я не советую делать вклады более, чем на год, так как деньги могут неожиданно понадобиться и вы потеряете все проценты. Лучше в случае окончания срока произвести пролонгацию договора на следующий период.

Во-вторых, выбираем валюту вклада.

Если вы следите за курсом и тенденциями на мировом рынке, то можете выбрать доллары или евро (знайте, что процент на валютные вклады ниже, чем на рублевые). В случае, если вы от этого далеки, открывайте вклад в рублях, либо выбирайте мультивалютный депозит.

В-третьих, изучаем принцип начисления процентов.

Процентная ставка может быть «плавающая», то есть изменяться в течение периода депозита, и фиксированная.

Способы начисления процентов:

  • простые, то есть начисляются в конце периода действия депозита на всю сумму;
  • «сложные проценты» – начисляются ежемесячно, ежеквартально и т.д. и добавляются к основной сумме (капитализация вклада).

Еще на эту тему:

Планирование семейного бюджета

Составляем семейный бюджет на год или как накопить на мечту

10 способов сэкономить семейный бюджет

Как избежать лишних расходов семейного бюджета

Оригинал статьи расположен на сайте Справочник хозяйки.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/sphoz/kak-nakopit-dengi-s-pomosciu-vklada-v-banke-5cfb88012d133400afd9e573

Как копить деньги правильно

Почему каждому следует иметь сбережения на случай непредвиденных расходов. Как их накопить?

Большинству людей нелегко дается накопление денег. И часто проблема состоит не в недостаточной зарплате, которой не хватает на все желаемое.

Нередко наблюдается ситуация, когда повышение заработной платы не увеличивает сбережения, т.к. совместно с этим растут потребности и расходы. Чтобы избежать этой ловушки, следует знать, как копить деньги правильно.

Научиться этой премудрости может каждый, главное трезво взглянуть на ситуацию.

Нужно ли урезать траты на необходимые вещи

Жертвовать ради экономии жизненно необходимыми вещами, например, едой и электроэнергией — не лучшее решение. Такой подход может оказаться опасным для здоровья. Смысл сбережений не в том, чтобы терпеть лишения ради возможности приобрести что-то в будущем, а в правильном распределении средств.

Необходимые затраты — это основа планирования бюджета на проживание. К тратам, от которых нельзя отказаться, относятся:

  • продукты питания;
  • оплата коммунальных услуг или аренда жилья;
  • средства гигиены и лекарства;
  • одежда по сезону;
  • средства для уборки;
  • транспорт.

Знание количества денег, которые уходят на необходимые траты, позволяют установить границы ежемесячного бюджета, который не стоит превышать, чтобы собрать сбережения.

Для этого необходимо составить таблицу, состоящую из всех пунктов необходимых трат и суммы, которая уходит на них в месяц. Итоговая цифра и будет той суммой, которую следует стараться придерживаться ежемесячно.

Такой подход позволит избежать импульсивных трат, которые часто становятся основной причиной сложности с накоплением денег.

Чтобы научиться экономить деньги, полезно анализировать свои расходы.

Один из методов экономии — это тратить одну и ту же сумму, несмотря на то, какой доход была в этот месяц. Это позволит при получении премии или другой непредвиденной прибыли отложить деньги, а не тратить их сразу.

Стоит ли копить при низком уровне доходов

Вместо того, чтобы отказываться от трат на еду и коммунальные услуги, можно поискать способы сэкономить на них.

Чтобы тратить меньше денег на еду, следует пересмотреть привычки питания — например, перестать питаться в кафе и готовить дома. Приготовление пищи дома обходится дешевле, чем покупка готовых блюд и полуфабрикатов. Чтобы сэкономить время на готовку, можно выделять день, когда делать заготовки еды на всю семью на какой-то срок — например, на неделю.

Экономия на еде посредством изменения привычек питания может одновременно принести пользу для здоровья. Для этого нужно отказаться от покупки вредных продуктов, которые часто составляют весомую часть трат на еду — чипсов, фаст-фуда, газированных напитков и уменьшить количество сладостей.

Сэкономить на коммунальных услугах можно, начав следить за использованием электрических приборов и воды. Если завести привычку не оставлять свет включенным, когда в комнате никого нет, и выключать большинство приборов на ночь или когда все уходят из дома, то получится снизить потребление электроэнергии.

Стоит пересчитать тарифы за коммунальные услуги и выяснить, что экономнее — платить по среднему тарифу или установить счетчики на электричество, воду и газ.

Вопрос экономии стоит чуть ли не у каждого человека.

Если есть возможность, снизить расходы на электроэнергию позволит энергосберегающая бытовая техника. Она обойдется дороже обыкновенной, но окупится в долгосрочном периоде уменьшением ежемесячных счетов за коммунальные услуги.

Борьба с установками

Причина нехватки денег у многих часто состоит в финансовой безграмотности и психологическом настрое. Во многих семьях отсутствовала культура обращения с деньгами, и дети не были обучены навыкам накопления средств. В результате люди испытывают нехватку денег даже при высокой зарплате, потому что не умеют управлять финансами.

Если, несмотря на усилия, не получается копить деньги, можно обратиться к психологу. Он может помочь скорректировать установки, которые мешают рациональному распоряжению деньгами. Можно попытаться повысить уровень финансовой грамотности, почитав тематические книги о том, как научиться копить деньги.

Если в семье нет культуры обращения с деньгами, человек не научится копить.

Накопление средств происходит более эффективно, если есть четкая цель, для чего они понадобятся. Когда деньги собирают на машину, ремонт или отпуск, легче удерживаться от спонтанных трат, потому что есть понимание, что отказ от покупки происходит не ради чего-то абстрактного в будущем.

Чтобы удавалось планировать расходы в долгосрочном периоде, нужно осознавать, какие преимущества дают накопления. Это позволит купить дорогие товары в будущем и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, например, расходов на лечение.

Траты ниже уровня дохода

Основное правило накопления денег — это тратить меньше, чем зарабатывать. Если сумма расходов сопоставима с месячным доходом, то человек оказывается неготовым к непредвиденным расходам. Если расходы превышают заработок, то появляются дополнительные убытки. Большинство людей, живущих в долг, пользуются кредитными карточками, возвращать деньги по которым нужно с процентами.

Не следует брать деньги в долг, кроме как на жизненно необходимые траты. Долги не только уменьшают бюджет, но и негативно влияют на психологический настрой.

Контролировать расходы помогут приложения для ведения бюджета. С их помощью можно считать прибыль и расходы. В конце месяца можно проанализировать, на что больше всего уходит денег и являются ли эти траты необходимыми. Часто люди не подозревают, что вещи, от которых можно было отказаться, составляют существенную часть расходов.

Полезно пересмотреть, есть ли услуги, от которых можно отказаться. Например, люди часто не пользуются всеми возможностями тарифа мобильного оператора, который оплачивают. В таком случае имеет смысл проверить, можно ли перейти на менее дорогой тариф.

Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на определенный временной период.

Как копить средства при низкой зарплате

Сохраняя регулярно небольшую часть от низкой зарплаты, через некоторое время можно отложить немалую сумму. Если правильно делать вклады и досрочно закрывать кредиты, можно еще увеличить сумму сбережений.

Выгодные вклады

Хранить деньги выгодно в банке, открыв депозит. Следует предварительно изучить предложения банков. После этого выбрать способ хранения денег. Если вы собираетесь держать средства на счете длительное время, имеет смысл выбрать предложение с наивысшей процентной ставкой.

Для людей при скромных доходах может оказаться более удобным выбор расходного вклада. Он имеет ниже процентную ставку, зато его преимущество состоит в возможности снимать деньги в любой момент без потери процентов. Наличие такого вклада может оказаться спасением в непредвиденной ситуации.

Снижение ставок по кредитам

При наличии нескольких кредитов выгоднее всего быстрее погасить заем с самым большим процентом. Это можно сделать досрочно, удвоив месячные платежи. Такой подход позволит снизить убытки из-за открытия кредитов.

После оплаты займа с наибольшим процентом следует переходить к выплате следующего долга до полного его погашения. Те деньги, которые раньше тратились на закрытый кредит, используйте для погашения других. Вы уже привыкли жить без этой суммы, так что не ударит по финансам, но вы быстрее распрощаетесь с долгами.

Досрочное закрытие кредитов позволяет сэкономить деньги в будущем. Другое преимущество — психологический комфорт, т.к. не нужно больше отдавать заработанные деньги.

Снижение ставки повышает доступность кредитов.

Общие правила для обладателей среднего дохода

Для людей, чей доход находится в пределах среднего, будут полезными общие правила накопления денег.

От 20% дохода в копилку

Если возникают сложности с определением суммы на ежемесячные расходы, больше которой не стоит тратить, можно взять за правило откладывать 1/5 часть каждой зарплаты. Это должно касаться не только регулярных доходов, но и премий и другой незапланированной прибыли.

Откладывать часть нужно сразу после получения денег, а не в конце месяца — так больше вероятность сохранить эту сумму, а не потратить ее на импульсивные покупки. Выработка такой привычки позволяет регулярно пополнять сбережения.

Составление списков покупок

Поход в магазин со списком — это не только хороший способ ничего не забыть из запланированных покупок. Наличие списка помогает удержаться от необязательных трат.

В супермаркетах все сделано для того, чтобы простимулировать посетителей совершить дополнительные приобретения:

  • яркие вывески;
  • грамотное расположение товаров;
  • периодические акции;
  • выгодные предложения «2 по цене 1».

Если придерживаться заранее составленного списка покупок, можно вернуться домой без лишних товаров, купленных из-за привлекательной цены.

Только наличные

Полезно завести привычку расплачиваться наличными. Использование банковской карты упрощает процесс оплаты, но мешает осознавать ценность денег, с которыми расстаемся. При использовании наличных можно ограничить сумму на покупки и не брать с собой больше денег. Это позволит не купить лишнего, что было бы легко сделать при использовании банковской карты.

Расплачиваясь картой не осознаешь, сколько тратишь.

10 секунд на дешевые товары

Если вы увидели товар по выгодной цене, задумайтесь на 10 секунд: пригодится ли он вам. Не принимайте импульсивное решение о покупке — часто недорогие товары в дальнейшем оказываются ненужными, но в сумме составляют немалую часть месячных расходов.

Аналогичное правило для дорогостоящих товаров — размышление о покупке в течении 30 дней. Если вещь точно нужна, решимость ее приобрести не пропадет через месяц. В противном случае вы ничего не потеряете, но сохраните деньги.

Оценка стоимости в рабочих часах

Эффективный способ уменьшить количество покупок — пересчет стоимости товара на часы и дни работы. Высчитайте, сколько вы зарабатываете в час и в день, а потом используйте эти данные, чтобы узнать, сколько дней вашего труда равняется покупке новой вещи. Такой подход позволяет трезво взглянуть на вещи и воздержаться от многих дорогостоящих покупок.

Практические советы: как сэкономить, чтоб накопить

Чаще всего проблемы с накоплением средств возникают у людей, чьи доходы и расходы одинаковы. Так что переде тем, как начать откладывать средства, нужно найти расходы, от которых можно отказаться или снизить. Ситуация во всех семьях разные, но в целом можно выделить определенные пункты, на которые стоит обратить внимание.

  1. Используйте принцип 5 конвертов — по одному на каждую неделю + в пятый разместить сбережения, которые вы планируете оставить на потом. Спрячьте его, и используйте только в крайнем случае.
  2. Старайтесь расплачиваться наличными — пересчитывая бумажные деньги, расставаясь с каждой купюрой, вам будет сложнее решиться на импульсивную покупку.
  3. Отправляйтесь в магазин в тот момент, когда время поджимает — через час начнется нужный фильм или приедет курьер. Тогда вы будете четко следовать списку покупок, не отвлекаясь на посторонние товары из-за нехватки времени.
  4. Ходите в магазин на сытый желудок, так будет меньше соблазна взять что-то для перекуса.
  5. Старайтесь покупать оптом товары, которые нужны постоянно. Сетевые магазины часто проводят акции и продают товары дешевле, если вы берете сразу несколько упаковок. К примеру, туалетная бумага, зубная паста, чай, рис или макароны. Любые не скоропортящиеся товары можно взять с запасом, сэкономив неплохую сумму.
  6. Прежде чем купить что-то дорогостоящее, изучите варианты в других магазинах. Может быть у конкурентов можно купить такой же товар дешевле.
  7. Пересмотрите траты на интернет, кабельное телевидение и мобильную связь. Возможно у вашего оператора есть более дешевые тарифы, или вы не пользуетесь какими-то услугами и зря переплачиваете.
  8. Не совершайте импульсивных покупок — если что-то заинтересовало, возьмите пауза в пару дней, и только потом принимайте решение. Скорее всего на утро вы не вспомните о 90% таких покупок, так что сможете отложить деньги на что-то более нужное.

Оцените необходимость своих расходов и уберите лишние.

Финансовая диета

Иногда нужно очень ужаться, чтобы позволить себе необходимую вещь. Лучше не доводить до такого, но если предстоит важная покупка или требуются деньги на лечение, лучше на время отказаться от излишеств, чтобы накопить на необходимое.

  1. Откажитесь от развлечений: ресторанов, кафе, кино, театры, аттракционы, покупки игр и т.п.
  2. Покупать только необходимые продукты. Составьте меню на неделю, список продуктов для этого питания, и закупайтесь строго по нему. Никаких сладостей, фастфудов, полуфабрикатов, кофе, снеков. Акцент сделайте на простых блюдах — крупы, макороны, мясо, молочные продукты, овощи, фрукты. Не доводите себя до истощения, вы должны получать все витамины.
  3. Отказ от покупки новой одежды и обуви. Пересмотрите свой гардероб, в нем есть вещи, которые прилично выглядят и подходят по погоде. Откажитесь на время от обновок, чтобы накопить на желаемое.
  4. Ходите пешком или пользуйтесь общественным транспортом. Поставьте машину на паузу — она сжигает слишком много денег на обслуживание. Старайтесь чаще ходить пешком, а если идти слишком далеко — планируйте маршрут на автобусах, метро, троллейбусах.
  5. Другие расходы. Пересмотрите свои траты (обязательно ведите учет расходов), и выделите необязательные расходы. У каждого человека это будет что-то свое — алкоголь, сигареты, книги, платные подписки в приложениях и программах.

Метод не подходит для того, чтобы накопить на отпуск. Не стоит ограничивать себя несколько месяцев, чтобы провести в отпуске пару недель.

Хранение денег

Хранение денег лучше разделить на банковский вклад и наличные. Основную часть денег следует держать на депозите, с которого нельзя в любой момент без потерь снять накопления. Это не только увеличит сумму сбережений, но и сделает невозможными случайные траты.

Желательно выделить часть суммы на случай непредвиденных проблем и хранить эти деньги наличными дома. Это позволит чувствовать себя в безопасности и не тратить время на поход в банк при возникновении критической ситуации.

Если задаться целью, вы сможете научиться копить деньги при скромных доходах и не тратить их. Хотя намного эффективнее повышать свои доходы, а не сокращать расходы, тогда вы сможете перестать отказываться от желаемого и получать что хочется.

Источник: https://legkonauchim.ru/raznoe/kak-kopit-dengi-pravilno

Как правильно копить и откладывать деньги

Почему каждому следует иметь сбережения на случай непредвиденных расходов. Как их накопить?

Определенные сбережения, несомненно, должны быть в каждой семье и у каждого человека. Как минимум, для того чтобы в случае необходимости иметь возможность оплатить срочные непредвиденные расходы.

Эту простую истину понимают все. Чаще всего, возможности откладывать у человека небольшие и вопросов как именно копить деньги у него не возникает.

Однако, когда возможность что-то отложить неожиданно возрастает — сразу возникает вопрос: а как делать это правильно?

Правда заключается в том, что правильно часть денег следует всегда откладывать.

Как и сколько откладывать денег

Выше, уже упоминалось о том, что в любом бюджете могут возникнуть непредвиденные траты. Забавно, что траты непредвиденные, но возможность их возникновения очень даже предвидится.

Эти непредвиденные расходы — первый враг накоплений. Поэтому, для нейтрализации этого врага — следует сформировать денежный резерв.

Правильно копить деньги в той валюте, в которой планируется делать расходы. Поэтому, для резерва следует откладывать деньги в отечественной валюте.

Ряд исследований показал, что сформировать некий резерв на непридвиденные расходы правильно путем откладывания 10% с любого полученного дохода. Такая небольшая часть дохода не является критичной для того, чтобы ее отложить и «забыть».

Отложенные деньги практичнее всего направлять на пополняемо-расходный банковский вклад с ежемесячной выплатой процентов на банковский счет.

Высокому проценту по вкладу в этом случае следует предпочесть надежность и удобство банка.

Что делать, чтобы каждый предстоящий расход не казался непредвиденным

Возможно, этот способ подойдет далеко не каждому, но он — весьма действенный.

Нужно завести себе простое правило. Любая сумма, взятая из резерва на непредвиденные расходы, должна быть восстановлена при первой возможности с прибавкой из расчета 10% годовых за каждый день использования.

Получается, что вроде как сами у себя взяли деньги в кредит и вернули их с процентами.

Такое нехитрое правило отбивает охоту использовать резерв по любому поводу. А также, следование этому правилу увеличивает резерв.

Деньги притягивают деньги

Наверное, все об этом или слышали или, даже читали. Но как это происходит на самом деле?

Если 5% от всех доходов, после формирования денежного резерва, направлять на формирование капитала, то рано или поздно возникнет вопрос, что с этим капиталом делать? Для начала определимся, чем же капитал отличается от накоплений?

Принципиальное отличие капитала от накоплений заключается в том, что накопления — предназначены для того, чтобы рано или поздно их потратить, а капитал — предназначен для того, чтобы приносить дополнительные деньги.

Так куда правильно направлять деньги, именуемые капиталом?

Поначалу это могут быть облигации федерального займа, затем акции компаний выплачивающих регулярные и высокие дивиденды, а затем и недвижимость для сдачи в аренду.

Чтобы начать откладывать — обязательно нужно составить бюджет

После того, как часть денег направлена в резерв и капитал можно начинать копить.

Но как определить сколько откладывать? Чаще всего, накопить на какую-либо цель хочется побыстрее, но нельзя же откладывать все деньги, что-то же требуется обязательно тратить.

Сколько же отложить будет правильно?

Поэтому, прежде, чем начинать копить деньги — следует составить квартальный, или даже лучше, годовой бюджет.

Слово бюджет звучит слишком громко, но его вполне можно заменить на список доходов и расходов.

Расходы и доходы бывают разовые и регулярные. Не следует пытаться учесть все до последней копейки. Цель составления бюджета — это получить понимание сколько денег можно направить в накопления.

У бюджета есть еще одна цель — это правильная экономия денежных средств.

Как экономить деньги правильно

Главный принцип правильной экономии средств — это получать запланированное за меньшие деньги.

Предположим, бюджет составлен на квартал. Из него следует, что придется потратить 90 000 рублей. Эти деньги есть, но уже известно на что, и когда их придется потратить.

Экономным решением в данном случае будет открытие банковской карты, вроде карты «Космос» у Хоум Кредит банка, с начислением процентов на остаток по карте и кэшбэком в размере 1-3% за сделанные по карте покупки. Это позволит сэкономить около 3 000 рублей, которые могут быть направлены в резерв или капитал, да, в общем, куда угодно.

Экономным решением будет приобретение оптом продуктов долгого хранения, таких как кофе, сахар или крупы по цене, которая ниже розничной. То есть, любого продукта, который по-любому будет приобретаться. При этом, экономить деньги нужно именно на оптовой скидке, а не на снижении требований к качеству приобретаемого товара.

Вспоминается лозунг советского прошлого: Экономика должна быть экономной! Большей дури трудно придумать. Экономика должна быть богатой, а экономия — целесообразной. Иначе, это не экономия получается, а сплошное жлобство.

Как спасать накопления от инфляции

Если для достижения цели копить планируется длительный период, то накопления подвергаются такому негативному явлению, как инфляция.

Мы откладываем деньги, чтобы увеличить накопления, а инфляция подъедает их, уменьшая покупательскую способность отложенных денег. И чем дольше мы копим, тем больше пожирает инфляция.

Простым и действенным способом сбережения денег от инфляции является разделение их на равные части и размещение в наличных долларах, банковском вкладе и облигациях. Спустя полгода или год — сумма денег в этих частях изменится под влиянием курса валют, выплаты процентов и купонного дохода.

Сумму денег в этих частях следует выровнять путем переноса части денег оттуда, где их стало больше — туда, где их стало меньше.

Такой бесхитростный прием позволяет побороть инфляцию, а иногда даже получить дополнительный доход.

Заключение

Все, вышеизложенное в статье, может показаться слишком времязатратным занятием. Поэтому, следует укрупнять и упрощать финансовые расчеты, чтобы не пропало желание заниматься личными деньгами.

Накопления должны быть целевыми, не следует копить просто так, на всякий случай. Откладывая и занимаясь накопительством очень важно не превратиться в Гобсека.

Источник: https://www.begomotbed.ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE-%D0%BA%D0%BE%D0%BF%D0%B8%D1%82%D1%8C-%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8/

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами — Личный опыт на vc.ru

Почему каждому следует иметь сбережения на случай непредвиденных расходов. Как их накопить?

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка.

Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить).

Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками.

    Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать.

    Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.

  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты.

    Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.

  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд.

    Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.

  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники.

    Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.

Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример.

Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей.

Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

Источник: https://vc.ru/life/140737-sozdavay-kuchki-i-investiruy-smolodu-vosem-principov-kotorye-pomogli-mne-podruzhitsya-s-lichnymi-finansami

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: