Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Проблемы кредитования малого бизнеса

Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Эффективное развитие экономики современных государств невозможно без всесторонней поддержки субъектов малого предпринимательства, одним из важных аспектов которой является обеспечение их доступными кредитами.

В России сегодня малый и средний бизнес выступает в качестве значимого средства решения множества проблем экономического, социального и политического характера, он обеспечивает работой около четверти всего занятого населения.

Тем не менее, развитие малого бизнеса у нас серьезно отстает по сравнению с другими странами мира. Так, Россия просто катастрофически уступает по этому показателю Германии, где еще в 2005 году на сектор малого и среднего бизнеса приходилось свыше 99 процентов предприятий, обеспечивающих работой 70 процентов проживающего в стране населения.

В значительной степени такое положение дел обусловлено более эффективным решением вопроса кредитования предпринимателей в западных странах.

Создание и последующее функционирование малого бизнеса не требует существенных инвестиций, однако на определенных этапах развития у предприятия может возникнуть потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов.

Поэтому для того, чтобы привести сферу малого и среднего предпринимательства в нашей стране в соответствие с требованиями времени, необходимо в первую очередь решить проблемы кредитования бизнеса.

Оформление кредита должно быть максимально выгодным как для получателя, так и для банковской структуры, осуществляющей его выдачу.

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

С того момента, как отечественная экономика перешла на рыночные правила существования, остро стоит вопрос налаживания доступной системы кредитования для малого и среднего бизнеса в нашей стране.

Основным препятствием на пути к этому является отсутствие нормального диалога между банками и предпринимателями, нежелание слушать и учитывать интересы друг друга.

В итоге финансовые учреждения активно рекламируют свои кредитные программы для малого бизнеса, заявляя о невероятно выгодных условиях, но на практике возможность получить заем под адекватные проценты имеют фактически единицы.

Для более глубокого понимания проблем кредитования отечественного предпринимательства стоит разобраться, какие основные факторы становятся причиной отказа в выдаче кредита. К их числу относятся:

  • малый срок работы предприятия. Различные банки могут выставлять разные требования в этом отношении для компаний из той или иной отрасли, но более охотно выдают кредит фирмам со сроком работы не менее 6 месяцев. В связи с этим получение денег на открытие дела или его расширение на первых порах так проблематично;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества. Без него получить кредит в отечественных финансовых учреждениях крайне проблематично. Причем большинство банков хотят видеть в качестве залога недвижимость, автомобили, дорогостоящее оборудование и иные дорогостоящие объекты. Безусловно, встречаются и беззалоговые кредиты, однако максимальные суммы по ним достаточно малы и редко превышают ½ миллиона;
  • отсутствие поручителей. Многие кредитные организации готовы выдать деньги только в том случае, если за частного предпринимателя может кто-то поручиться, особенно, если у него нет залогового имущества. Но проблема в том, что малый бизнес рассматривается как высокорисковый не только банками, но и инвесторами, которые не готовы подвергать риску собственные активы. Поэтому найти поручителей крайне непросто;
  • низкая эффективность бизнеса в сочетании с низким уровнем доходов. Ни одна банковская организация не даст кредита фирме, которая не способна приносить нормальную прибыль. В условиях отечественной экономики ситуация усугубляется еще и тем, что многие предприятия работают «в серую», скрывая реальный объем доходов, чтобы снизить налоговое бремя;
  • невысокий уровень финансовой грамотности. Начинающие предприниматели могут хорошо ориентироваться в истории, культурологии, литературе, логике, логистике, маркетинге, но, к сожалению, многие из них недостаточно грамотны с финансовой точки зрения, поэтому не могут составить качественный бизнес-план, ненадлежащим образом ведут отчетность и вообще создают впечатление людей, которые попросту не смогут разумно распорядиться деньгами, получив кредит.

Что касается самих предпринимателей, то они, в качестве основных проблем кредитования малого бизнеса в нашей стране, называют чересчур жесткие требования к заявителям, которые большинство просто не в состоянии выполнить, а также высокие процентные ставки, которые будут съедать львиную долю потенциальной прибыли.

Данные статистики показывают, что размер ставки кредит варьируется в диапазоне 10-27 %, и такие условия кредитования способен потянуть только бизнес с очень высокой рентабельностью.

Причины торможения кредитования бизнеса

Несмотря на достаточно бурное развитие малого и среднего предпринимательства в нашей стране в постсоветское время, до сих пор по этому показателю мы существенно уступаем передовым западным странам, где большие компании уже не играют такой значимой роли в жизни общества, а на передний план вышли именно многочисленные частные фирмы.

Одной из основных причин тормозящих развитие малого и среднего предпринимательства, является недостаточное финансовое обеспечение бизнесменов, как со стороны государства, так и со стороны банков. Получение кредита малому и среднему бизнесу для развития или преодоления временных финансовых трудностей обычно стоит немалых усилий.

Развитие малого предпринимательства тесно связано с улучшением ситуации с кредитованием отечественного бизнеса. У предпринимателя должна быть возможность достаточно легко получить кредит на условиях, которые бы не были кабальными. Для этого необходимо преодолеть препятствия, тормозящие развитие кредитования.

К числу таковых относятся:

  • низкий уровень организационно-экономической и правовой грамотности предпринимателей, не позволяющий порой даже должным образом подготовить необходимые документы в банк;
  • слабость механизма господдержки предпринимательства. Должны приниматься законы, которые направлены на предоставление льготных кредитов максимальному числу предпринимателей, оказание помощи заемщику, который столкнулся с трудностями, чтобы он имел возможность справиться с ними, а не объявлял себя банкротом;
  • низкое качество залогового имущества или полное его отсутствие. Сумма кредита, на которую может рассчитывать бизнесмен, в значительной степени зависит от того, насколько ценное и ликвидное имущество он может предложить в качестве залога. Однако у начинающих предпринимателей часто с этим бывают серьезные проблемы;
  • слабая кредитная история. На получение банковской гарантии и помощи в ситуации, когда возникает потребность в деньгах, могут рассчитывать главным образом компании, имеющие хорошую кредитную историю. Однако, чтобы ее заработать, предприятию должны выдаваться кредиты. Получается некий замкнутый круг;
  • недостаточная ресурсная база у самих банков, не позволяющая выдавать кредиты в достаточном количестве.

В целом, многочисленные проблемы, препятствующие развитию отечественного кредитования, в большой или меньшей степени зависят друг от друга и перетекают друг в друга.

Первопричиной же является достаточно непродолжительный срок существования малого бизнеса и короткая история его взаимодействия с кредитными организациями.

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Кредитно-банковские организации заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, и предлагают немало разнообразных программ для небольших фирм. Однако банки должны быть уверены, что для их клиента выплата кредита, следующая за выдачей денег, не станет неразрешимой задачей.

Сложность получения займа под адекватные проценты давно является предметом обсуждения предпринимателей различных отраслей, особенно таких, как агропромышленность, где без дешевых заемных денег и помощи от фондов содействия, получения средств из областного или федерального бюджета, предоставления субсидий добиться успеха крайне проблематично.

Важно! Для решения проблем кредитования должны приниматься законы, статьи которых упрощают получение займов, облегчают условия их оплаты и предусматривают скидки для добросовестных заемщиков.

В то же время необходимо учитывать, что любой банк является коммерческой организацией, конечной целью которой является получение прибыли.

Выдавая займы, они сознательно берут на себя определенные риски кредитования, однако стремятся их минимизировать и максимально обезопасить себя накопления портфеля проблемных кредитов.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса с позиции банковских структур обусловлены:

  • высокими операционными издержками, вызванными значительным количеством выдаваемых займов при их относительно небольших размерах и получаемой банками прибыли;
  • повышенными рисками невозврата особенно в случае долгосрочных кредитов. Статистика свидетельствует, что свыше половины малых предприятий банкротится уже в первые несколько лет своей деятельности, так и не рассчитавшись с банками. Естественно, этот факт сказывается на объеме кредитов, который выдается финансовыми организациями небольшим компаниям;
  • непрозрачностью ведения деятельности малыми предприятиями, следствием чего становится невозможность оценить реальное финансовое состояние заявителя;
  • некоторые предприниматели предпочитают оформлять потребительские кредиты и выступать в качестве физических лиц, подписывая кредитный договор. В итоге у компании не нарабатывается собственная кредитная история и репутация, и банковские учреждения не могут проанализировать ее платежную дисциплину;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества для обеспечения кредита.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

Отечественные субъекты предпринимательства к числу наиболее существенных проблем, с которыми им приходится сталкиваться при кредитовании, относят:

  • краткосрочность кредитов. Выставляемые банками сроки возврата средств, в большинстве случаев, являются чересчур короткими для малых предприятий, особенно для недавно начавших свою деятельность и не вышедших на стабильное получение прибыли. В итоге начинают возникать просрочки, набегают дополнительные проценты, и задолженность превращается в снежный ком, который, в конечном счете, может смести само предприятие;
  • высокие процентные ставки, начисляемые на выданную сумму. Многие представители малого бизнеса называют этого в числе основных причин, препятствующих развитию кредитования в нашей стране. Непомерно высокие ставки приводят к тому, что большую часть заработка компании приходится тратить на обслуживание кредита, и на дальнейшее расширение бизнеса денег просто не остается;
  • чересчур строгие требования к залогу, в качестве которого обычно рассматривается только недвижимость, новый автотранспорт и прочие высоколиквидные объекты. При этом, как правило, оценщиками занижается стоимость залога, но и от нее банк выдает не более 70 процентов.

Нередко предприниматели, отчаявшись получить заем в банке, обращаются в специализированные микрокредитные организации. Они, в большинстве случаев, не утруждают себя скрупулезной проверкой документов, и выдают деньги едва ли не каждому, кто к ним обратился.

Однако величина ставки и прочие условия кредитования, которые они предлагают чаще всего оказываются неподъемными для предпринимателя, и он разоряется.

Внимание! Подобные компании, при решении вопроса возврата своих средств, не гнушаются использовать даже криминальные методы.

В итоге заемщику приходится привлекать антиколлекторов, чтобы перевести диалог с кредитором в правовое русло.

Поэтому сотрудничать с такими кредитными организациями следует крайне осторожно, только после грамотно проведенной аналитики и получения уверенности в том, что у предприятия не возникнет проблем со своевременным возвратом займа.

Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/pomoshch/problemy-kreditovaniya/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c68576031fe3800ae848339/problemy-kreditovaniia-malogo-biznesa-5c6bdf2badca1300ae24b5f9

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

По данным Минэкомразвития, темпы выдачи корпоративных кредитов значительно замедлились, что оказывает негативное влияние на рост отечественной экономики. С этим мнением согласно Министерство финансов и ряд экспертов. О том, почему банки неохотно выдают кредиты бизнесу и как будет развиваться ситуация дальше, рассказывает Владимир Звонарев.

https://www.youtube.com/watch?v=dFJhqsYF4Gs

Министр финансов Антон Силуанов в прошлом году заявил, что крупные банки отдают предпочтение кредитованию не бизнеса, а населения.

При этом долговая нагрузка россиян и так очень велика, что создает угрозу отечественной экономике. В то же время, предоставление недорогих кредитов бизнесу способствует развитию предпринимательства.

Увеличивается количество рабочих мест, растет благосостояние население. Так почему банки не кредитуют малый и средний бизнес?

Три проблемы кредитования

Большинство факторов снижения кредитования банками бизнеса можно свести к трем категориям.

Экономический кризис. После кризиса 2014 года банки опасаются выдавать кредиты для бизнеса. Несмотря на то, что уже прошло 6 лет, кредитование малого и среднего бизнеса до сих пор не вышло на желаемый уровень. Проблему отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которая заявила, что доступность кредитов для малого и среднего бизнеса до сих пор остается проблемой.

Сложная процедура получения кредита. Для получения кредита для бизнеса предприниматель должен соответствовать жестким требованиям. Прежде всего это возраст — от 23 лет. Кроме того, срок ведения бизнеса не должен быть меньше 1 года.

При этом большинство региональных фондов выделяют не больше 300 000 рублей, что для бизнеса любого масштаба недостаточно.

Все это привело к тому, что малый и средний бизнес стал гораздо реже обращаться за финансированием — сейчас это делают лишь 30% отечественных предпринимателей.

Санкции. Банки гораздо охотнее выделяют кредитные средства крупным заемщикам, мелкому и среднему бизнесу достается совсем небольшая часть заемных средств. Раньше крупный бизнес без проблем кредитовался за рубежом, но из-за санкций эта возможность оказалась недоступной для большей части российских организаций.

Все это привело к тому, что на малый и средний бизнес в России приходится 15% банковского кредитования. В США это 20%, в Германии — 22%, Бразилии — 28% и Японии — 45%. К улучшению кредитования этого сектора не привело даже снижение ключевой ставки ЦБ.

Где бизнес берет деньги?

Как и говорилось выше, в текущих условиях лишь треть предприятий привлекают внешнее финансирование, что на 12% меньше, чем в 2017 году.

Некоторым компаниям все же удается получить банковский кредит для юридического лица или беззалоговый кредит для бизнеса.

Кроме того, малый и средний бизнес использует и такой источник, как кредит для частного лица, плюс друзья, родственники и другие частные лица, частные инвестиции и МФО.

Банковское кредитование для юридических лиц. Чаще всего малый и средний бизнес использует такой инструмент финансирования, как залоговый банковский кредит для юридических лиц. Этой возможностью воспользовались 16% российских компаний. На втором месте находится беззалоговое кредитование — с ним работают 7% отечественных предпринимателей.

Банковское кредитование для физических лиц. Если банк не дает денег ИП, предприниматель всегда может попробовать взять кредит на свое собственное имя, выступив в качестве физического лица.

Частные лица. Это родственники, друзья, коллеги или другие люди. Таким источником финансирования пользуется примерно 5% российских предпринимателей.

МФО. Это менее популярный источник, чем банки или друзья. По статистике, в МФО кредитуется лишь 1% российских компаний. В таких организациях могут быстро выдать средства бизнесу, не проводя таких тщательных проверок, как в банках. Предприниматель может получить в МФО в среднем 1,2 миллиона рублей.

Поддержка государства. Небольшой и средний бизнес может получить субсидию или грант.

Для того, чтобы принять участие в соответствующей государственной программе, потребуется хорошо составленная документация и готовность подробной отчетности.

Программ поддержки – множество – как на федеральном, так и региональном уровне. Узнать о центрах развития и поддержки в конкретном регионе проще всего на сайте национального проект Мойбизнес.рф

Возвратный лизинг. Относительно новая альтернатива банковскому кредитованию. Суть его в следующем: клиент продает имущество лизинговой компании (и сразу получает значительную сумму денег) и одновременно оформляет договор лизинга.

При этом он продолжает пользоваться данным имуществом, а после выплаты всех платежей возвращает себе право собственности.

Возвратным лизингом достаточно активно пользуются крупные компании (например, недавно «Аэрофлот» проводил тендер на услуги возвратного лизинга двух Boeing 777-300ER), но с учетом непростой ситуации на рынке кредитования он становится все более актуальным для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний.

Улучшится ли ситуация с банковскими кредитами?

Скорее всего, да. Центробанк и Минфин предлагают новый механизм выдачи кредитов компаниями малого и среднего бизнеса.

Сейчас ведется тестирование новой программы, участники которой смогут проходить проверку кредитоспособности автоматически — данные потенциальный кредитор будет получать от операторов фискальных данных.

В первую очередь, это данные о выручке, сведения об операциях по счету, данные контрагентов.

Таким образом, банку не придется гадать, сможет ли заемщик выплатить кредит — полученные данные помогут принять обоснованное решение.

Так, лишь данные с электронных касс дадут возможность проанализировать выручку предприятия в реальном времени, чтобы понять, насколько хорошо идут дела у конкретного юрлица.

По мнению экспертов, новый механизм позволит увеличить активность банковского кредитования. Согласно прогнозу, все это позволит рынку кредитования вырасти по итогам 2020 года до 7,1 трлн рублей.

Кроме того, в феврале в России запущена программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. В ней приняли участие 70 банков, которые выдают льготные кредиты ИП и ООО.

Благодаря усилиям ЦБ, Минфина и бизнеса, крупные банки в этом году либерализуют кредитные условия. В первую очередь это станет возможным благодаря новому механизму кредитования, о котором говорится выше. По данным аналитического агентства Expert, около 20% отечественных банков планируют в этом году смягчить политику кредитования малого и среднего бизнеса.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-v-rf-problemy-resheniya-i-perspektivy

Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения

Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

 
Министерство образования и науки Российской Федерации

ТАМБОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Распределительные вычислительные системы 

                                                                                        УТВЕРЖДАЮ

                                                                           Зав. кафедрой

                                                                                                                   подпись, инициалы, фамилия

                                                                           “_____”_______________2012 г. 

КУРСОВАЯ РАБОТА 

по       

на тему:_

                                                                                                                                  .

__________________________________________________________________

Автор работы.  Группа 

Специальность 080105 Финансы и кредит                     

                                                            номер, наименование

__________________________________________________________________

Обозначение курсовой работы    ТГТУ    _    

Руководитель работы                              _________  ___ 

                                                     подпись, дата                              инициалы, фамилия 

Работа защищена                                                   Оценка ___________________ 

Члены комиссии:                      ________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                    ________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                   _________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                   _________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия 

 Нормоконтролер                                                                                                      .

                                                   подпись, дата                                   инициалы, фамилия        

Тамбов 2012 г.

Министерство образования и науки Российской Федерации

ТАМБОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Распределительные вычислительные системы 

                                                                                        УТВЕРЖДАЮ

                                                                           Зав. кафедрой

                                                                                                                   подпись, инициалы, фамилия

                                                                           “_____”_______________2012 г.  

ЗАДАНИЕ

на курсовую работу 

Студент. код группа                                                                           фамилия, инициалы 

1 Тема:  Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения. 

2 Срок представления к защите “              ”                                     2012 г. 

3 Исходные данные: Учебная литература, _______________________        

4 Перечень разделов курсовой работы:_____________________________________

                                                                                                                                     . 

Руководитель работы  ________________________________

                                                                       подпись, дата                                                      инициалы, фамилия  

Задание принял к исполнению __________________

                            подпись, дата                                            инициалы, фамилия       

 

Введение

 

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей.

Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем.

Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.

Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

Банковский кредит

Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:

Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;

Рассмотреть основные источники финансирования МБ;

Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения;

Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную характеристику.

Глава 1. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России

 

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса.

Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%.

По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

В настоящее время число потенциальных заемщиков – субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 – 30 млрд. долл. США.

Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 – 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 – 30% потенциального спроса.

В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 – 25%.

Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.

Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций.

Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам – 20 – 25%, по валютным – 12 – 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 – 2 года).

По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.

Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5 – 2%.

В последнее время предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;

2. У индивидуальных предпринимателей(ИП) появились личные более или менее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам – настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.

Источник: https://www.stud24.ru/dcb/kreditovanie-malogo-biznesa-problemy-i/252118-745071-page1.html

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

ФЗ №209 «О государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России»

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП.

Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли.

Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям, снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Посмотрите видео о кредитовании малого и среднего бизнеса

Источник: http://IPprof.ru/buhgalteriya/kredity-i-zajmy/problemy-kreditovaniya-malogo-biznesa.html

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: