Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

Содержание
  1. Процентная политика коммерческого банка
  2. По третьему направлению ведется довольно активная работа по вхождению Банка в глобальные программы торгового финансирования, проводимые ЕБРР, МФК, а также в программы финансирования СМБ, проводимые ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и другими международными финансовыми институтами. В настоящий момент положительного результата нет, так как указанные институты не устраивает ряд моментов в структуре кредитного портфеля, активов и т. д. Но дальнейшая работа ведется: на каждый поступающий запрос дается четкий и подробный ответ. Возможно, в 2012 г. Банку удастся войти хотя бы в одну из программ. В 2013 г. планируются дальнейшее развитие и усиление позиций ОАО «Росгострах-Банк» на всех перечисленных направлениях развития международного бизнеса. [19]
  3. Депозитная политика коммерческого банка: понятие и принципы
  4. Задачи политики
  5. Субъекты и объекты депозитной политики
  6. Как формируется депозитная политика коммерческого банка
  7. Как реализовывается депозитная политика
  8. Инструменты
  9. Факторы, влияющие на депозитную политику

Процентная политика коммерческого банка

Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

2)путем увеличения объема получаемых процентных доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций. [10, с. 15-24]

   Основной целью процентной политики банка является обеспечение максимального финансового результата от проведения банковских операций, связанных с привлечением и размещением денежных средств.

   Поставленная цель достигается в ходе решения двух взаимосвязанных задач, а именно – задачи максимизации процентного дохода от размещения денежных средств и минимизации процентных расходов в результате привлечения ресурсов.

   Размещение и привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. Соответственно, и процентная политика банка тесно связана с депозитной и кредитной политикой, реализуемой им. [11, с. 72-75]

  Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка.

Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости.

В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном это соотношение между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов). [5, с. 67-69]

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов тесно переплетается, как с процентной политикой в области размещения ресурсов, так и с депозитной политикой банка.

При формировании процентной политики банка в области привлечения ресурсов выделяются такие понятия как «объем привлеченных средств» и «реальный объем привлеченных средств к размещению», «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка».

Такое ранжирование необходимо как для правильного определения суммы средств, которая реально может быть размещена, так и для расчета минимально допустимой процентной ставки при размещении этих средств, при которой сама сделка будет прибыльной.

Для процентной политики банка в вопросах привлечения ресурсов более важны понятия, учитывающие ряд дополнительных факторов, влияющих на реальную стоимость привлеченных банком денежных средств, такие как:

1. Нормы отчислений в фонд обязательных резервов, установленные ЦБ РФ и различающиеся для конкретных категорий ресурсов.

2. Уровень операционных расходов банка, связанных с привлечением и обслуживанием клиентов.

3. Расходы на рекламу.

4. Отвлечение части средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

5. Сроки и размер привлечения средств, режим начисления и выплаты по ним процентов.

6. Временной лаг между датами привлечения и размещения средств.

Основным принципом проводимой банком процентной политики в области привлечения ресурсов является обеспечение минимального уровня затрат, связанных с привлечением денежных средств, при условии поддержания оптимального объема и оптимальной структуры пассивов (по срокам, по валюте). [12, с. 17-22]

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов, также как и депозитная политика, строится в зависимости от:

1)банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

2)субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

3)сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная процентная политика);

4)цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

5)агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

При проведении процентной политики банка в области привлечения ресурсов учитываются следующие принципы:

6)принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений;

7)принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам;

8)принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности;

9)принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

При рассмотрении вопроса установления процентных ставок по депозитам населения следует учитывать, что он является лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения – это часть привлеченных кредитных ресурсов, а следовательно, всякое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита.

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент».

При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения на ссудный капитал и увеличивается ссудный процент. Это обусловливает интенсивное использование (т.е.

сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных

денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращается отношение свободных ликвидных резервов к вкладам, снижается квота ликвидности. [7, с. 139-141]

При формировании и практической реализации процентной политики банка в области размещения ресурсов учитывается ряд обстоятельств:

1)уровень действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ;

2)рыночные условия размещения ресурсов применительно к конкретным инструментам (коммерческое кредитование, потребительское кредитование, межбанковское кредитование, вексельное кредитование и так далее);

3)реальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, оптимальных для проведения активных операций с точки зрения срока, валюты, стоимости;

4)сложившиеся деловые и коммерческие отношения с действующими контрагентами (юридическими и физическими лицами, коммерческими банками).

Основным принципом проводимой коммерческим банком процентной политики в области размещения ресурсов является обеспечение максимального дохода при сбалансированной структуре активов и минимальном уровне риска невозврата выданных ресурсов.

При проведении процентной политики Банка в области размещения ресурсов учитываются следующие принципы:

5)принцип дифференциации процентов в зависимости от направлений вложения, сроков размещения ресурсов, степени надежности и финансовой устойчивости контрагентов, уровня обеспечения;

6)принцип обеспечения рентабельности проводимых банковских операций (с учетом реальной стоимости ресурсов, используемых в ходе проведения операций);

7)принцип сохранения и поддержания высокого уровня ликвидности;

8)принцип максимальной сохранности средств клиентов, вкладываемых в активные операции. [8, с. 43-45]

Таким образом, построение эффективной процентной политики любого банка немыслимо без взаимоувязки, оптимизации элементов банковской политики на основе вышеназванных принципов, предусматривающих:

1)во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;

2)во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;

3)в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

По третьему направлению ведется довольно активная работа по вхождению Банка в глобальные программы торгового финансирования, проводимые ЕБРР, МФК, а также в программы финансирования СМБ, проводимые ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и другими международными финансовыми институтами. В настоящий момент положительного результата нет, так как указанные институты не устраивает ряд моментов в структуре кредитного портфеля, активов и т. д. Но дальнейшая работа ведется: на каждый поступающий запрос дается четкий и подробный ответ. Возможно, в 2012 г. Банку удастся войти хотя бы в одну из программ. В 2013 г. планируются дальнейшее развитие и усиление позиций ОАО «Росгострах-Банк» на всех перечисленных направлениях развития международного бизнеса. [19]

3.3. Перспективы развития ОАО «Росгосстрах Банк»

        ОАО «Росгосстрах Банк» – это:

1)  банк общероссийского масштаба, предоставляющий своим клиентам услуги и простые и удобные продукты;

2)  банк для розничных клиентов с низким и средним уровнем доходов и предприятий малого бизнеса;

3)  банк для клиентов, которые хотят сохранить и приумножить свои сбережения, а также помогающий своим клиентам поменять их жизнь к лучшему.

            Стратегия развития Банка является частью стратегии развития Группы компаний «Росгосстрах», что позволит к 2015 г. войти в состав крупнейших российских финансовых институтов и укрепить позиции наиболее узнаваемого бренда.

          Стратегические цели Банка

  1)Достижение высокой доходности бизнеса.

  2) Достижение наиболее эффективного уровня взаимодействия с Группой компаний «Росгосстрах».

  3) Повышение рентабельности и капитализации Банка.

для достижения этих целей Банк планирует:

  4)фокусироваться на розничных клиентах (кредитные и депозитные продукты) и малом бизнесе;

  5) активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы);

  6)повышать эффективность бизнес-процессов Банка и снижать операционные затраты;

  7)предлагать простые, быстрые и удобные продукты клиентам Банка.

основные показатели деятельности Банка в 2011–2015 гг.

  8)В рамках развития стратегии Банка планируется существенный – двукратный – рост активов, в основном за счет значительного роста розничного кредитного портфеля, который к 2015 г. вырастет почти в 6 раз.

Источник: https://www.turboreferat.ru/dcb/procentnaya-politika-kommercheskogo-banka/237502-1200668-page4.html

Депозитная политика коммерческого банка: понятие и принципы

Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

Шрифт A A

Депозитная политика коммерческого банка предполагает ориентированность кредитной организации на определенную группу или группы клиентов-вкладчиков. Коммерческие банки формируют депозитную политику, исходя из анализа потребностей и возможностей людей делать вклады и анализа предложений банков-конкурентов.

Депозитная политика кредитной организации — это система организационных элементов её деятельности по привлечению банковских вкладов.

Депозитная политика закрепляется в виде «Положения о депозитной политике» или «Положения о порядке привлечения денежных средств во вклады и открытии и ведении клиентских счетов». Документы разрабатываются ежегодно.

Положения депозитной политики соответствуют общей стратегии банка на рынке финансовых услуг и определяют виды вкладов, виды вкладчиков, сроки вкладов, процентные ставки и другие условия вкладов и счетов. Депозитная политика задает количественные и качественные цели в сфере привлечения вкладов.

Задачи политики

Задачами депозитной политики являются:

  • формирование прибыли банка;
  • привлечение ресурсов;
  • обеспечение ликвидности.

Эффективная деятельность кредитной организации предполагает извлечение максимальной выгоды из разницы между процентами, полученными банком от заёмщиков по кредитам и процентами, уплаченными банком вкладчикам по депозитам, что собственно и формирует основную часть прибыли банка.

Депозитная политика решает задачу привлечения ресурсов, которые далее идут на выдачу кредитов и позволяют банку получать доход.

Банковская ликвидность — это способность кредитной организации своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства, особенно по депозитам. Нормативы банковской ликвидности устанавливаются Центральным Банком и представляют собой определённое соотношение между активами и обязательствами банка. Невыполнение нормативов может привести к отзыву лицензии.

Принципы депозитной политики — это основополагающие правила, которые коммерческий банк соблюдает при её разработке и реализации.

Принципы банковской депозитной политики можно разделить на два вида:

Общие существуют на двух уровнях:

  • уровень Центробанка;
  • уровень коммерческих банков.

Специфические применяются на уровне коммерческих банков.

Выделяют следующие общие принципы:

  • принцип научной обоснованности;
  • принцип комплексности;
  • принцип оптимальности и эффективности;
  • принцип единства элементов депозитной политики.

Специфические принципы:

  • принцип оптимального уровня затрат;
  • принцип безопасности;
  • принцип надёжности.

Принцип научной обоснованности означает, что при разработке политики применяются только надёжные, доказанные и проверенные методы.

Разработка депозитной политики требует комплексного подхода, так как она должна быть связана с общей стратегией банка и является одним из основных элементов системы получения прибыли банка.

От депозитной политики требуется оптимальность и эффективность, так как, с одной стороны, она должна обеспечивать уровень процента по депозитам, позволяющим банку получить прибыл. С другой стороны, процентные ставки должны быть достаточно высокими, чтобы привлекать вкладчиков.

Элементы депозитной политики должны складываться в единую систему, чтобы обеспечивать эффективность её реализации.

Принцип оптимального уровня затрат означает возможность последующего получения банком запланированного уровня доходности и прибыли.

Безопасность операций банка предполагает обеспечение защиты вкладов клиента с помощью применения различных технических средств, контроля системы безопасности банка, а также проведения разъяснительной работы с вкладчиками.

Надёжность банка при совершении депозитных операций характеризует выполнение банком нормативов по соотношению обязательств и активов.

Субъекты и объекты депозитной политики

Субъектами депозитной политики являются коммерческий банк и его вкладчики. Объектами же депозитной политики являются депозитные продукты. Депозитными продуктами являются денежные и металлические вклады, депозитные сертификаты.
Согласно статье 837. ГК РФ, существует два вида вкладов:

  • срочные;
  • до востребования.

Центральный Банк классифицирует вклады по ряду дополнительных признаков: вид клиента, срок и сумма вклада.

Договор срочного вклада заключается на условиях возврата по истечении определённого срока. Договор вклада до востребования заключается на условиях возврата по требованию.

Внесение вкладчиком денежных средств на банковский депозит осуществляется по договору банковского вклада.

Физические лица вправе в любой момент потребовать деньги с банковского вклада, не будет выплачен только процент, кроме вкладов, по которым предусмотрено льготное досрочное расторжение. Это отличает банковский вклад от вложений в долговые ценные бумаги: векселя, облигации.

Депозитный сертификат — это вид ценной бумаги для юридических лиц, выпускается на определённую сумму и удостоверяет право владельца на получение по истечении оговорённого срока основной суммы и указанных процентов.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Как формируется депозитная политика коммерческого банка

Процесс формирования депозитной политики можно представить в виде следующей схемы:

Процесс разработки депозитной политики коммерческого банка начинается с анализа депозитного рынка. На этом этапе определяются потребности клиентов различных сегментов рынка, их потребности, изучаются предложения конкурентов.

После анализа необходимо спроектировать общую депозитную стратегию коммерческого банка, определить цели и задачи. Здесь также определяются целевые группы потенциальных вкладчиков.

Далее происходит распределение полномочий и ответственности между структурными подразделениями и сотрудниками банка.
На основании принятой стратегии и целевых сегментов вкладчиков разрабатывается депозитная линейка банка с учётом потребностей клиентов и характеристик продуктов конкурентов.

Перед тем, как продукт будет выведен на рынок, разрабатываются маркетинговые мероприятия по привлечению вкладчиков: реклама, PR. Происходит работа со средствами массовой информации.

Для успешной реализации депозитной политики разрабатывается система управления и контроля с определением контролирующих и ответственных лиц.
Политика должна соответствовать выбранной стратегии банка:

  • ориентация на юридических лиц;
  • ориентация на физических лиц;
  • стратегия универсального банка.

Депозитная политика коммерческого банка должна в полной мере соответствовать его кредитной политике, так как банк должен соблюдать нормативы банковской ликвидности и быть в состоянии своевременно платить по своим обязательствам.

Как реализовывается депозитная политика

Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смыслах.
В широком смысле это деятельность банка по привлечению депозитов вкладчиков, а в узком смысле — это принятие коммерческим банком мер по поддержанию его ликвидности. Поэтому реализация депозитной политики зависит от состояния внутренней и внешней среды банка, точности прогнозов и изменений деловой среды.

Инструменты

Банки применяют следующие инструменты депозитной политики:

  • виды открываемых вкладов;
  • размеры и виды процентных ставок по вкладам;
  • сроки вкладов;
  • условия пополнения вкладов;
  • условия досрочного снятия средств со вклада;
  • бонусные программы.

Указанные инструменты используются в зависимости от ситуации, сложившейся на рынке депозитов. То есть, учитываются выявленные потребности клиентов, особенности депозитных линеек конкурентов.

Например, при больших сроках и суммах вкладов обычно используются большие процентные ставки. Менее надёжные и малоизвестные банки часто компенсируют высокий уровень риска повышенными процентными ставками.

При лояльных условиях досрочного снятия средств (без потери процентного дохода), ставка вклада устанавливается ниже, чем по вкладам с таким же сроком, но без услуги досрочного снятия средств.

Факторы, влияющие на депозитную политику

На депозитную политику банка влияют как внутренние, так и внешние факторы.
К внутренним факторам относятся:

  • имидж банка;
  • простота оформления вкладов;
  • наличие сети офисов;
  • возможность открытия вкладов online;
  • квалификация персонала и уровень обслуживания;
  • категории клиентов банка.

К внешним факторам относятся:

  • экономическая ситуация: спад, подъём и прочие состояния;
  • демографические факторы: возраст населения, уровень образования, национальность, традиции и прочие особенности;
  • социальные факторы: уровень доходов населения, склонность к сбережению, ожидания;
  • внешнеэкономические факторы.

Перед выбором инструментов депозитной политики, коммерческий банк должен тщательно проанализировать состояние внутренней и внешней среды.

Анализ внутренней среды дает информацию о ресурсах, которые есть в наличии у банка и которые можно использовать при разработке инструментов депозитной политики.

Анализ внешней среды показывает банковским менеджерам возможности применения инструментов на депозитном рынке.

Выявляется текущая экономическая ситуация, на основании чего делаются выводы о необходимости корректировки существующей стратегии банка и разработки депозитной политики на краткосрочную перспективу.

Анализ микроэкономической внешней среды банка обычно проводится по следующим направлениям: потребители, конкуренты, партнеры. Важным решением является выбор целевого сегмента потенциальных вкладчиков на основе полученных данных.

Депозитная политика является важнейшей частью функционирования коммерческого банка. Она направлена на привлечение денежных средств и обеспечение требуемого уровня ликвидности банка.

Построение депозитной политики — это сложный, ответственный процесс, от которого зависит объём и структура привлечённых в депозиты средств, а, следовательно, возможность выдачи кредитов и получения прибыли.

При осуществлении депозитной политики банки используют широкий спектр инструментов банковского маркетинга.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: