Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Содержание
  1. 15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке
  2. 1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
  3. 2. Табу валютной ипотеке
  4. 3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
  5. 4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
  6. 5. Скажите нет плавающей процентной ставке
  7. 6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
  8. 7. Сравнивайте условия разных банков
  9. 8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
  10. 9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
  11. 10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
  12. 11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
  13. 12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
  14. 13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
  15. 14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
  16. 15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
  17. Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?
  18. Влияние дохода на размер ипотеки
  19. Учет доходов супругов при расчете ипотеки
  20. Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу
  21. Задолженность по коэффициентам дохода: обзор и расчеты 2020
  22. Как рассчитать
  23. Что хорошего отношения?
  24. Улучшение ваших коэффициентов
  25. Другие важные факторы
  26. 6 шагов, чтобы проверить перед рефинансированием ипотеки – Ипотека – 2020
  27. Шаг 2: У вас есть 20% акций в вашем доме?
  28. Шаг 6: Когда ты будешь безубыточным?
  29. Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы
  30. Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?
  31. Как сумма ипотеки зависит от дохода
  32. Какой должна быть зарплата
  33. Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки
  34. Как подать онлайн-заявку в банк
  35. Оформить выгодную ипотеку:
  36. Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата
  37. Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком
  38. Отзывы об ипотеке
  39. Понятие соотношения долга к доходам для ипотеки – 2020 – ИНВЕСТИРОВАНИЕ
  40. Как рассчитывается соотношение долга к доходу
  41. Виды отношений долга к доходу
  42. DTI не является полной мерой доступности
  43. Как снизить DTI
  44. Получите бесплатный отчет о кредитном счете
  45. Если ваш DTI высок, не применяйте
  46. Что дальше?

15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений

Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.

По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.

2. Табу валютной ипотеке

Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.

Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.

3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата

Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.

Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.

4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока

Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.

5. Скажите нет плавающей процентной ставке

Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.

6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования

Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.

7. Сравнивайте условия разных банков

Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки

Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности.

В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%.

Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы

При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.

12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит

Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.

13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки

Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения.

Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков.

Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление

Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.

Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.

Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/giper/15-sekretov-pro-ipoteku-o-kotoryh-vam-nikogda-ne-rasskajut-v-banke-5c94a132bddee300b359e168

Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа.

Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств.

Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк.

Клиентов с маленьким официальным доходом  сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов.

Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка  будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

  • Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
  • Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
  • Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Учет доходов супругов при расчете ипотеки

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

  • 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
  • 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
  • 10% от лимита действующих кредитных карт.
  • Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
  • Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например,  в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) —  9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Если взять 2 млн.р. на 10 лет под 12%, то платеж будет составлять примерно 30 т.р. Уровень дохода не должен быть менее 75 т.р.

Таким образом,  с учетом разного подхода к методике расчета, в одном банке могут отказать в оформлении ипотеки, а в другом с радостью ее одобрить на бОльшую сумму.

К сожалению, кредиторы не раскрывают свой способ расчета, поэтому, получив отказ даже с отличной кредитной историей и высоким  уровнем доходам, не стоит сразу отчаиваться.

Можно обратиться в другой банк и получить там еще бОльшую сумму.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/kak-poschitat-dohod-chtob-dali-ipoteku.html

Задолженность по коэффициентам дохода: обзор и расчеты 2020

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Отношение долга к доходам – ​​это расчет, показывающий, сколько вашего ежемесячного дохода приходится на платежи по долгам. Эта информация помогает кредиторам (и вам) понять, насколько легко вам покрыть ваши ежемесячные расходы. Наряду с вашими кредитными оценками, ваш долг к доходу является одним из наиболее важных факторов для получения одобрения кредита.

Как рассчитать

Чтобы рассчитать коэффициент текущей задолженности к доходу, разделите все ваши ежемесячные платежи по долгам на ваш валовой ежемесячный доход.

Вы также можете «вернуться» к расчету того, сколько ваших ежемесячных платежей по долгу «должно быть», умножив свой доход на целевой показатель долга к доходу.

Ежемесячные платежи по кредиту – это минимальные платежи по всем вашим кредитам, в том числе:

  • Автокредиты
  • Кредитная карта
  • Кредиты для студентов
  • Кредиты на жилье
  • Личные кредиты

>

Ваш валовой ежемесячный доход – это ваша ежемесячная плата до налогов и других вычетов.

Пример: Предположим, вы заработали $ 3 000 в месяц брутто. Оплата вашего автокредита составляет 440 долларов США, а оплата студенческого кредита – 400 долларов США. Каков ваш текущий долг к доходу?

Разделите общее количество ваших ежемесячных платежей (840 долларов США) на ваш валовой доход. $ 840, деленная на $ 3 000 =. 28. Преобразование в процентный формат, что приводит к соотношению долга к доходам в 28%.

Пример № 2: Предположим, вы заработали $ 3 000 в месяц брутто, а ваш кредитор хочет, чтобы ваш долг до уровня дохода был ниже 43%. Какой максимум вы должны тратить на долги?

Умножьте свой валовой доход на коэффициент целевого долга и дохода. $ 3 000 раз. 43 = $ 1, 290. Все ваши ежемесячные платежи должны быть меньше $ 1 290. Разумеется, лучше.

Что хорошего отношения?

Идея соотношения долга к доходам – ​​доступность. Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете с комфортом покрыть свои платежи по долгам – особенно до того, как они утвердят новые займы и увеличат долговое бремя.

Конкретные цифры варьируются от кредитора до кредитора, но многие кредиторы используют 36% в качестве максимального соотношения долга и дохода. Тем не менее, многие другие кредиторы позволят вам подняться до 55%.

Рассматривая платежи, коэффициент «переднего конца» учитывает только ваши расходы на жилье, включая оплату ипотеки, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Кредиторы часто предпочитают видеть это соотношение на уровне 28% до 31% или ниже.

Отношение «назад» к коэффициенту общей задолженности отражает все ваши платежи, связанные с долгом. Это соотношение будет включать автокредиты, студенческие ссуды и платежи по кредитным картам.

Для вашей ипотеки, которая будет «квалифицированной ипотекой», которая является наиболее благоприятным для потребителя типом кредита, ваше общее соотношение должно быть ниже 43%.

Существуют исключения из этого правила, но федеральные правила требуют, чтобы кредиторы показывали, что у вас есть возможность погасить кредит, который они одобряют, а отношение долга к доходу является ключевой частью ваших возможностей.

Ты – главный судья того, что можешь себе позволить. Вам не нужно брать максимально доступный вам кредит – часто лучше брать меньше.

Заимствование максимума может привести к напряжению в вашем бюджете, и усложнять любые сюрпризы (например, потеря работы, изменение графика или неожиданные расходы) сложнее.

Удержание ваших долговых обязательств до минимума также облегчает вам вкладывать деньги в другие цели, такие как расходы на образование или выход на пенсию.

Улучшение ваших коэффициентов

Если ваши долги к коэффициентам дохода слишком высоки, вам нужно их свести, чтобы получить одобрение на получение кредита. Есть несколько способов сделать это, но они не всегда легки.

Оплатить долг: погашение кредита уменьшит отношение долга к доходу, потому что у вас будет один ежемесячный платеж, включенный в ваши коэффициенты. Аналогичным образом, погашение задолженности по кредитным картам означает, что требуемые ежемесячные платежи будут ниже.

Увеличение дохода: любая дополнительная работа, которую вы можете предпринять до заимствования, полезна. Но весь доход не должен быть ваш .

Если вы подаете заявку на получение кредита с супругом, партнером или родителем, их доход (и долг) также будут включены в расчет. Конечно, этот человек также будет нести ответственность за погашение кредита, если с вами что-то случится.

Добавление cosigner может помочь вам получить одобрение, но ваш cosigner рискует.

Задержка заем: , если вы знаете, что собираетесь подать заявку на получение важного кредита, например, на ипотечный кредит, избегайте брать другие долги, пока ваш кредит не будет финансироваться.

Покупка автомобиля незадолго до того, как вы получите ипотечный кредит, повредит вашим шансам получить одобрение, потому что большая оплата автомобиля будет засчитана против вас.

Конечно, после того, как вы получите ипотечный кредит, вам будет сложнее получить автомобиль, поэтому вам нужно будет расставить приоритеты.

Большой первоначальный взнос: большой авансовый платеж помогает снизить ежемесячные платежи. Если у вас есть наличные деньги и вы можете поместить их на покупку, посмотрите, как это повлияет на ваши коэффициенты.

Кредиторы рассчитывают соотношение долга к доходам, используя доход, который вы им сообщаете. Во многих случаях вам необходимо документировать свой доход, и им нужно быть уверенным, что вы можете продолжать зарабатывать этот доход в течение срока вашего кредита.

Другие важные факторы

Отношение долга к доходам – ​​это не единственное, что кредиторы считают. Другим важным показателем является соотношение кредитов к стоимости (LTV). Это касается того, сколько вы заимствуете по отношению к стоимости товара, который вы покупаете. Если вы не можете положить деньги, ваш коэффициент LTV не будет выглядеть хорошо.

Еще одним важным фактором является кредит. Кредиторы хотят видеть, что вы заимствовали (и, что более важно, погашение долга) в течение длительного времени. Если они уверены, что вы знаете, что делаете с долгами, они с большей вероятностью дадут вам кредит. Ваши кредитные оценки используются для оценки вашей истории заимствований.

Источник: https://ru.routestofinance.com/debt-to-income-ratios

6 шагов, чтобы проверить перед рефинансированием ипотеки – Ипотека – 2020

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Недавнее исследование показало, что домовладельцы оставили на столе 5, 4 миллиарда долларов, которые не могли рефинансировать свою ипотеку, когда могли. Исследователи обнаружили, что, хотя большинство людей, которые могли получить выгоду, действительно рефинансировали, около 20% этого не сделали. Если у вас есть ипотека, стоит выяснить, можете ли вы сэкономить путем рефинансирования.

Рефинансирование – это когда вы по сути меняете текущую ипотеку на более новую – в идеале, с более привлекательными условиями. Первый кредит погашается новым. Вот некоторые шаги, которые необходимо проверить перед рефинансированием. Они могут помочь вам продумать и решить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Во-первых, есть практическое правило, которое гласит, что если текущие процентные ставки, по крайней мере, примерно на процентный пункт выше, чем ставка вашего текущего займа, рефинансирование, вероятно, будет целесообразным. Не придерживайтесь правила, но если разница в ставках близка к целому процентному пункту, стоит обратить внимание на рефинансирование.

Например, в среднем по стране процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой недавно составила 4, 32% – по сравнению с 3, 77% годом ранее. Если ваш 30-летний кредит имеет ставку около 5, 3% или более, рефинансирование, вероятно, имеет смысл.

Ипотечный калькулятор Bankrate.com показывает, что при стандартном кредите в 200 000 долларов ежемесячные платежи будут составлять 1111 долларов при процентной ставке 5, 3%, а всего 990 долларов – 4, 3%. Это значительная разница в 121 доллар в месяц или 1452 доллара в год.

Шаг 2: У вас есть 20% акций в вашем доме?

Еще один вопрос, который нужно задать себе: сколько у вас в доме справедливости? Кредиторы обычно требуют, чтобы вы покупали частную ипотечную страховку (PMI), если у вас нет 20% капитала. Это то же самое, когда вы получаете первоначальную ипотеку: если вы платите менее 20%, PMI, скорее всего, в карточках, что увеличивает расходы на оплату вашего дома.

Даже если вы заплатили 20%, однако, если стоимость вашего дома упала, ваш капитал в нем больше не может составлять 20%. (Действительно, некоторые люди «под водой» по своим кредитам – это означает, что в настоящее время они должны больше, чем стоят их дома. Это может затруднить продажу дома, а также затруднить рефинансирование.)

Затем, подумайте, сколько общего долга вы несете из всех источников – таких как ваш домашний кредит, автокредиты, долги по кредитным картам и так далее.

(Студенческие кредиты тоже могут учитываться, если они в настоящее время не откладываются.

) Кредиторы не хотят, чтобы вы задолжали слишком много по отношению к вашим доходам, поскольку это может сделать вас более заемным заемщиком, поэтому они обращают пристальное внимание на ваш долг. соотношение доходов и доходов.

Чтобы рассчитать отношение вашего долга к доходу, разделите сумму всех ваших ежемесячных долговых платежей на ваш валовой ежемесячный доход. Чтобы получить право на большинство ипотечных кредитов, вам нужно, чтобы отношение вашего долга к доходам было не более 43%, а в идеале – ниже.

Соотношение вашего долга к доходу могло бы быть хорошим, когда вы изначально купили дом, но если с тех пор вы взяли на себя больше долгов, вы можете быть сегодня менее перспективным заемщиком. Если это так, возможно, стоит потратить немного времени на погашение долга перед рефинансированием.

Между тем, присмотритесь к своей кредитной оценке.

Чтобы предложить вам свои лучшие или, по крайней мере, хорошие цены, кредиторы, как правило, хотели бы видеть вас со счетом в 700-х годах – и чем выше, тем лучше.

Чтобы понять, насколько важен ваш кредитный рейтинг, в приведенной ниже таблице показаны последние ставки для тех, кто занимал 200 000 долларов США через 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой:

FICO ScoreапрелеЕжемесячный платежВсего процентов выплачено
760-8503, 904%$ 944$ 139766
700-7594, 126%$ 969$ 148990
680-6994, 303%$ 990$ 156434
660-6794, 517%$ 1 015$ 165541
640-6594, 947%$ 1067$ 184183
620-6395, 493%$ 1135$ 208492

Если ваш счет был плохим, когда вы изначально получили ипотечный кредит, и вы улучшили его с тех пор – возможно, путем погашения большого количества счетов вовремя или погашения дорогостоящего долга по кредитной карте, чтобы уменьшить свой долг до – коэффициент дохода – вы можете рефинансировать при значительно более низкой процентной ставке, даже в условиях растущих ставок.

Когда вы начнете процесс рефинансирования, убедитесь, что вы знаете, какой кредит вам нужен. Рефинансирование – это дополнительная возможность, и вам не нужно просто обновлять кредит, который вы изначально взяли. Вы можете рефинансировать в совершенно другой вид кредита.

Например, если вы начали с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), вы можете столкнуться с постепенным повышением процентных ставок в ближайшие годы, что будет стоить вам все больше и больше. Вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой, фиксируя низкую ставку. (Даже сегодняшние повышенные показатели исторически очень низки.)

В качестве альтернативы вы можете перейти с 30-летнего кредита с фиксированной ставкой на 15-летний кредит с фиксированной ставкой, чтобы погасить кредит раньше и заплатить гораздо меньше процентов. Это, вероятно, повлечет за собой более высокие ежемесячные платежи, так что будьте уверены, что вы можете качать их.

Если вы не уверены, что можете, есть удобный компромисс: вы можете получить 30-летний кредит без штрафа за предоплату, а затем ежемесячно платить значительно больше, чем требуется. Таким образом, вы сможете сэкономить долгие годы и избежать больших процентных платежей.

Если вы получаете предварительное одобрение ипотеки или рефинансирования, убедитесь, что ваш новый кредит не включает штраф за досрочное погашение.

Если вы уже получаете ипотечный кредит сроком на 30 лет без штрафа за досрочное погашение, вам может не потребоваться рефинансирование вообще – вы можете сократить срок действия своего кредита, просто потратив больше денег на выплату основного долга.

Между тем, если ежемесячные платежи по вашему текущему кредиту слишком высоки для вас – что может быть в случае, если у вас сейчас 15-летняя ипотека – вы можете рефинансировать новый 30-летний кредит для более низких платежей. Просто знайте, что это будет стоить вам много процентов в долгосрочной перспективе, и что выход на пенсию с ипотечными платежами не идеален.

Если вы теперь знаете, что не будете в своем нынешнем доме больше нескольких лет, вы можете рефинансировать кредит с фиксированной ставкой в ​​ARM с более низкими ставками.

Шаг 6: Когда ты будешь безубыточным?

Наконец, рассмотрите стоимость закрытия, так как рефинансирование тоже есть.

Затраты на закрытие могут составлять от 2% до 5% или более от стоимости займа – поэтому, если вы одалживаете 200 000 долларов США, вы можете получить более 5000 долларов или больше.

Чтобы выяснить, когда вы достигнете безубыточности, разделите расходы на закрытие на то, насколько ниже будет ваш ежемесячный платеж.

Если ваши расходы, скажем, 6000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц, разделите 6000 долларов на 100, и вы получите 60. Это означает, что пройдет около 60 месяцев (пять лет), прежде чем вы достигнете безубыточности. Это не проблема, если вы ожидаете оставаться дома хотя бы так долго. Но если вы можете двигаться раньше, пересмотреть рефинансирование.

Процентные ставки растут сейчас – но это не значит, что вам уже слишком поздно рефинансировать вашу ипотеку. Воспользуйтесь приведенными выше инструкциями, чтобы узнать, сможете ли вы много сэкономить с помощью рефинансирования.

Источник: https://rus.paceinvestmentclub.com/6-steps-check-before-refinancing-your-mortgage-837383

Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  • 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  • по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  • платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.

Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:

Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Как подать онлайн-заявку в банк

Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн. Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере ВТБ.

Для подачи онлайн-заявки необходимо:

  1. Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
  2. Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
  3. Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.
  4. Нажать «Оформить заявку».
  5. Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
  6. После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.

Оформить выгодную ипотеку:

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком

Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело. В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка. Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций.

Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

  • проценты по вкладам;
  • деньги от аренды недвижимости;
  • помощь родственников, если поступления идут на карту;
  • прибыль от ведения подсобного хозяйства.

Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков.

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Отзывы об ипотеке

Алина Логвинова:

Татьяна Акулова:

«В каждом регионе свои условия. Мы продали свою квартиру, а деньги от нее послужили первоначальным взносом. У мужа зарплата официальная, но маленькая. Доходы учитывались, но по факту для рассмотрения посчитали только официальную зарплату. Одобрили 600 тысяч под 14,5%».

Надежда Чудова:

Виолетта Бокань:

«Я брала в ВТБ ипотеку без справок. Уже платим. Конечно, условия не супер, но зато свое жилье».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kakoj-doxod-nuzjen-dlya-polucheniya-ipoteki.html

Понятие соотношения долга к доходам для ипотеки – 2020 – ИНВЕСТИРОВАНИЕ

Рассчитайте свое отношение долга к доходу, особенно если вы собираетесь получить ипотечный кредит

Рассчитайте отношение долга к доходу Как рассчитывается DTI Виды отношений долга к доходу DTI не является полной мерой доступности Как снизить DTI

Отношение долга к доходам, или DTI, играет большую роль в том, готовы ли вы и можете претендовать на ипотеку. Это процент вашего дохода, который идет на выплату ваших ежемесячных долгов, и это помогает кредиторам решить, сколько вы можете брать взаймы.

DTI так же важен, как и ваш кредитный рейтинг и стабильность работы, если не больше.

Как рассчитывается соотношение долга к доходу

Кредиторы рассчитывают ваш коэффициент долга к доходу путем деления ваших ежемесячных долговых обязательств на ваш доналоговый или валовой доход. Большинство кредиторов ищут соотношение 36% или меньше, хотя есть исключения, которые мы рассмотрим ниже.

Кредиторы рассчитывают ваш коэффициент долга к доходу путем деления ваших ежемесячных долговых обязательств на ваш доналоговый или валовой доход.

DTI иногда не учитывает ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, транспортные расходы и медицинская страховка; кредиторы могут не учитывать эти расходы и могут утверждать, что вы занимаете больше, чем вам удобно платить. Поэтому учтите эти дополнительные обязательства, поскольку вы оцениваете, сколько вы готовы платить каждый месяц.

Вы хотите, чтобы самый низкий DTI мог не просто претендовать на лучших ипотечных кредиторов и купить дом, который вы хотите, но и обеспечить, чтобы вы могли оплачивать свои долги и жить комфортно одновременно.

” БОЛЬШЕ:Получите помощь, снижающую ваш DTI

КОГДА DTI СЛИШКОМ ВЫСОКО ДЛЯ ИПОТЕКА
Ежемесячный валовой доход =$3,000
Ежемесячный долг Кредитная карта = Автокредит = Студенческие кредиты = $400 $500 $650
Итого ежемесячные платежи =$1,550
Долг ÷ Доход =$1,550/$3000 = 0.5166
DTI =52%
КОГДА ДТИ ХОРОШО ДЛЯ ИПОТЕКА
Ежемесячный валовой доход =$3,000
Ежемесячный долг Кредитная карта = Автокредит = Студенческие кредиты = $200 $400 $350
Итого ежемесячные платежи =$950
Долг ÷ Доход =$950/$3000 = 0.3166
DTI =32%

Виды отношений долга к доходу

Коэффициент внешнего интерфейса. Также известный как отношение домохозяйства, DTI переднего плана – это сумма ваших домашних расходов в долларах – ваша будущая ежемесячная закладная, налог на имущество, страховые взносы и взносы в ассоциацию домовладельцев – делятся на ваш ежемесячный валовой доход. Коэффициент обратной связи.

Ваш внутренний DTI включает в себя все другие долги, которые вы платите каждый месяц – например, кредитные карты, студенческие ссуды, личные займы и автокредиты – в дополнение к предлагаемым расходам домашних хозяйств. Коэффициенты обратной ставки, как правило, несколько выше, поскольку они учитывают все ваши ежемесячные долговые обязательства.

Какое отношение DTI имеет значение? В то время как ипотечные кредиторы обычно смотрят на оба типа DTI, коэффициент фотовспышки часто держится сильнее, поскольку он учитывает всю вашу долговую нагрузку.

Кредиторы склонны сосредотачиваться на соотношении сторон для обычных ипотечных кредитов – кредитов, предлагаемых банками или онлайн-кредиторами, а не правительственной программой.

Если ваш внешний интерфейс DTI ниже 28%, это здорово. Если ваш внутренний DTI ниже 36%, это еще лучше.

Когда вы подаете заявку на ипотечные кредиты, поддерживаемые правительством, например, кредит FHA, кредиторы будут рассматривать оба коэффициента и могут рассматривать DTI, которые выше, чем те, которые требуются для обычной ипотеки: до 50% для внутреннего коэффициента.

В идеале, однако, вы захотите сохранить ваши DTI как можно ниже, независимо от пределов кредиторов. Более низкий DTI поможет вам получить кредитную оценку, которая поможет вам получить более низкую процентную ставку по ипотечным кредитам.

” БОЛЬШЕ: Как получить лучшие ставки по ипотечным кредитам

DTI не является полной мерой доступности

Хотя DTI имеют важное значение для получения ипотеки, их недостаточно, чтобы помочь вам понять, что вы можете себе позволить, – говорит Ири Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации потребителей-адвокатов.

«У вас могут быть эти общие рекомендации по соотношению долга к доходам, – говорит он, – но, чем больше вопрос, у вас, как только у вас будет этот ипотечный платеж, у вас будет достаточно денег, чтобы свести концы с концами?»

Поскольку DTI не учитывают такие расходы, как продовольствие, медицинское страхование, коммунальные услуги, газ и развлечения, вы хотите, чтобы бюджет превышал то, что ваши DTI называет «доступным». Идея ниже 36% -ной целевой цели.

Это особенно важно, поскольку DTI подсчитывают ваш доход до налогов, а не то, что вы на самом деле принимаете домой каждый месяц.

” БОЛЬШЕ: Сколько дома вы можете себе позволить?

Как снизить DTI

Чем выше ваша DTI, тем больше вероятность того, что вы будете бороться с получением ипотеки и внесением ежемесячных платежей по ипотеке.

Существует несколько способов снизить соотношение долга к доходам:

  • Избегайте брать больше долгов
  • Не делайте крупных покупок в кредит, прежде чем покупать дом
  • Постарайтесь погасить как можно больше своего текущего долга, прежде чем подать заявку на ипотеку

” БОЛЬШЕ: Способы погасить задолженность

«Лучшее, что могут сделать домашние покупатели, – это выплатить или погасить кредитную карту с высоким процентом и потребительский долг», – говорит Крис Хеистэнд, директор по маркетингу в Lenda, онлайн-кредитной компании.

«Выполнение этого улучшит коэффициент обратной связи, а также увеличит их кредитный рейтинг.

DTI фактически не влияют на процентную ставку по ипотечным кредитам, но кредитные баллы оказывают большое влияние на процентные ставки ».

Investmentmatome – это бесплатный инструмент, который поможет вам найти лучшие кредитные карты, курсы валют, сбережения, расчетные счета, стипендии, здравоохранение и авиакомпании. Начните здесь, чтобы максимизировать свои вознаграждения или свести к минимуму процентные ставки. Бев О'Ши

Получите бесплатный отчет о кредитном счете

  • Откройте больше дверей для своих финансовых целей.
  • Задайте свои цели и посмотрите свой прогресс.
  • Регистрация не повлияет на ваш счет.

Получите свой кредитный рейтинг

Хотя повышение зарплаты на работе – еще один способ снизить ваш DTI, небезопасно полагаться на то, что может не произойти.

Вот почему лучше не брать на себя больше долгов и работать над сокращением долга, который у вас есть.

Лучший способ снизить ваш DTI – не брать на себя больше долгов и сокращать задолженность, которую у вас есть.

В большинстве случаев кредиторы не будут включать в себя долги по взносам, такие как платежи за автомобиль или студенческие ссуды, как часть вашего DTI, если у вас осталось всего несколько месяцев, чтобы выплатить их.

Если ваш DTI высок, не применяйте

Если соотношение долга к доходам является исключительно высоким – скажем, 50% и более – вам, вероятно, стоит подождать, чтобы совершить покупку дома.

«Нет ничего плохого в том, чтобы сказать:« Мне нужно подождать еще год, прежде чем я куплю дом », – говорит Рейнгольд. Он предлагает получить ваши финансы в порядке, чтобы вы представились как кто-то с хорошим кредитом, а не много нависающего долга.

Прежде чем вы сядете с кредитором, использование ипотечного калькулятора – это один из способов выяснить, сколько дома вы можете себе позволить.

Чем ниже отношение долга к доходу, тем безопаснее вы кредиторы – и тем лучше ваши финансы.

Что дальше?

  • Хотите принять меры?
  • Хотите погрузиться глубже?
  • Хотите исследовать связанные?

Источник: https://ru.mfginvest.com/debt-income-ratio-matters-youre-buying-home

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: