Страхование бизнеса в России

Страхование малого бизнеса

Страхование бизнеса в России

Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.

Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:

  • Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
  • Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
  • Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
  • Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
  • Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
  • Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.

Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.

Варианты страхования бизнеса

Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:

  1. Застраховать имущество фирмы
  2. Застраховать ответственность
  3. Застраховать во время производственного перерыва

Разберём подробнее каждый из видов.

Страхование имущества

Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование.

И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено.

Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.

Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.

Что можно уберечь с помощью имущественного страхования

На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:

  • Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
  • Товары и ценности материального характера
  • Наличные деньги в кассе и сейфах
  • Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
  • Мебель, предметы дизайна и интерьера

Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.

Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.

Страхование ответственности

Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.

К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты.

Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту.

Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.

Страхование от производственных перерывов

Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия.

А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар.

Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.

И естественно, любой простой может привести к потерям:

  • Упущенная прибыль
  • Дополнительные вложения для реабилитации производства
  • Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.

В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.

Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.

Другие виды страховки

Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:

  • Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
  • Страхование транспортных средств фирмы
  • Страхование груза при транспортировке перевозке

Сколько стоит страховка

Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.

  • Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
  • Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
  • Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
  • Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
  • Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
  • Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.

Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.

Итог

Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации.

Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями.

А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.

Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.

Источник: https://businessmens.ru/article/strahovanie-malogo-biznesa

Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса

Страхование бизнеса в России
29 января 2019 1 187

Ведение бизнеса всегда связано с определёнными рисками. Причём они сохраняются на всех этапах организации дела. В самом начале это вероятность не развить дело, не смочь выйти на окупаемость до того, как закончится финансовая подушка. Когда предприятие становится успешным, появляются угрозы уже от конкурентов.

Уменьшить негативное влияние подобных факторов поможет своевременное и грамотное страхование бизнеса. О чём идёт речь? Страхование бизнеса – это приобретение продукта, который позволяет сохранить основной капитал. Благодаря ему компания получает возможность в дальнейшем активно развиваться и избежать серьёзных финансовых потерь.

Ключевой момент в страховании – это страховой договор. Текст контракта нужно внимательно изучить перед подписанием, чтобы точно понимать, на что именно вы соглашаетесь. В договоре обычно детально расписываются страховые случаи и условия их наступления, а также лимит суммы, которую вам выплатят.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

  • внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
  • внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

  • производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
  • инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
  • коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
  • финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
  • налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

  1. Составить список всех существующих рисков.
  2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
  3. Посчитать возможные убытки.

На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере.

Виды страхования

С классификацией рисков мы разобрались. Теперь нужно понять, какие виды страхования существуют.

Как правило, можно:

  • застраховать имущество бизнеса, то есть офисную технику, здания, продукцию;
  • защититься от перерывов в производстве по причине форс-мажоров;
  • застраховать бизнес от банкротства – это очень выгодное решение для компании, которое позволит ей рассчитаться с долгами даже в самом худшем случае, плюс с большой вероятностью ещё и сохранить функциональность;
  • предусмотреть возникновение проблем с третьими лицами в связи со своей ответственностью – ещё один довольно интересный вариант, особенно полезен на случай внезапного срыва поставок или других форс-мажоров.

Некоторые страховые компании предлагают комплексную услугу. То есть они готовы предоставить защиту практически от всех рисков. С одной стороны, такое решение гарантирует полную безопасность. С другой – выплаты будут максимальными, что далеко не всегда выгодно. В любом случае надо тщательно разбираться в специфике страхового продукта.

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период. А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании.

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором.

Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь.

Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

  • решение вопросов с производственными рисками;
  • защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
  • страхование ответственности перед 3 лицами.

Возможны и другие варианты. Перечисленные выше просто являются «классикой», то есть встречаются чаще всего.

Страхование малого бизнеса становится обязательным, если его владелец собирается взять в банке кредит на развитие, например. Без заключения страхового договора оформить ссуду не получится.

К сожалению, в настоящем страхование бизнеса индивидуального предпринимателя от рисков в России находится ещё на этапе зарождения.

Нет каких-то разработанных и давно проверенных схем, нет компаний, которые бы специализировались на оказании услуг именно этой группе клиентов.

Поэтому ИП приходится самостоятельно разбираться с тем, как выгодно застраховать бизнес, искать разные варианты, сравнивать преимущества и недостатки страховых продуктов. Однако в этом есть и преимущества: так получается глубже вникнуть в происходящее.

Страхование среднего бизнеса

Риски угрожают далеко не только начинающим предпринимателям или же мелким компаниям. Современную финансовую ситуацию в мире в целом нельзя назвать стабильной. А в России из-за сложной экономической обстановки, а также из-за проблем в политической сфере рынок ещё больше подвержен разным колебаниям.

Поэтому страхование крайне желательно и для среднего бизнеса. Но поскольку на этом уровне уже появляется определённая финансовая подушка, имеет смысл страховать от воздействия конкретных негативных факторов:

  • должностные преступления;
  • нарушения техники безопасности;
  • пожары (потопы, прочие стихийные бедствия);
  • внезапная поломка оборудования;
  • болезнь ответственных сотрудников и т. д.

Тут тоже нужно проанализировать все риски. Но владельцы среднего бизнеса обычно уже лучше понимают, что конкретно им угрожает или может угрожать. Поэтому они способны лучше оптимизировать расходы.

Страховые выплаты выгодны в какой-то мере и самой компании, поскольку они позволяют снизить налогооблагаемую базу. Причём к подобным вычетам у ФНС РФ вопросов не возникает.

Стоимость страхования бизнеса

Следующий вопрос, который интересует большинство предпринимателей, связан с расходами на страхование. Разумеется, многое зависит от того, какой конкретно пакет вы выберете.

Вообще есть специальные калькуляторы (их обычно можно найти на сайте страховой компании). С помощью такой программы вполне реально буквально за 2 минуты сделать необходимый расчёт.

А точную смету вы получите уже от самой фирмы.

Приблизительная стоимость страховых услуг (в рублях):

Объект страхованияСтраховой тарифСтраховая стоимость
Автомобиль на балансе у предприятия1,5%450 тысяч
Здания0,11%3,5 миллиона
Остановка производства0,25%300 тысяч
Медицинская страховка на 1 работника0,15%500 тысяч
Выставочная продукция0,07%370 тысяч
Оборудование0,37%2,5 миллиона
Общая сумма21 609 рублей

Здесь сделан расчёт за 1 месяц. Для большой компании данная сумма с учётом того, какая именно защита гарантируется, не представляется неподъёмной. Но при желании сэкономить можно выбрать минимальный пакет от 5 тысяч. Он предусматривает защиту от базовых рисков.

Преимущества страхования бизнеса

Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:

  • финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
  • возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
  • защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
  • лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.

Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.

Источник: https://blog.burocrat.ru/law/320-strahovanie-malogo-i-srednego-biznesa.html

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: