Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Содержание
  1. Страхование предпринимательских рисков: виды, классификация финансовых договоров при предпринимательской деятельности
  2. Что означает страхование предпринимательских рисков
  3. Виды страхования рисков в предпринимательской деятельности
  4. Особенности и существенные условия договора страхования финансовых рисков
  5. Примеры
  6. Добровольное страхование предпринимательских рисков
  7. Понятие и виды
  8. Что можно застраховать?
  9. Особенности
  10. Страхование предпринимательских рисков: виды, заключение договора, какие разновидности не подлежат страховке
  11. Что такое страхование этого типа
  12. Особенности страховки
  13. Разновидности страхования
  14. Требования по договору
  15. Порядок оформления
  16. Какие риски не застрахуют
  17. Виды страхования предпринимательских рисков – порядок, формы
  18. Порядок
  19. Какие бывают виды
  20. Формы страхования предпринимательских рисков
  21. Виды страхования предпринимательских рисков
  22. Политический риск
  23. Производственный риск
  24. Коммерческий риск
  25. Финансовый риск
  26. Технический риск
  27. Отраслевой риск

Страхование предпринимательских рисков: виды, классификация финансовых договоров при предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательского риска имеет тесную связь с имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности. Некоторые виды предпринимательских рисков можно условно отнести к тому или другому виду страхования.

Что означает страхование предпринимательских рисков

  • Цель предпринимательской деятельности – получение прибыли.
  • Риск – это получение вместо запланированного дохода меньший объем или убыток.
  • По какой причине может случиться такое страховое событие – это и есть вид риска.
  • Страхователем выступает предприниматель, желающий обезопасить свой бизнес от банкротства.
  • Это может быть физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или компания, предприятие (юридическое лицо).
  • Страховщиком является страховая компания, которая обязуется за плату (страховую премию) возместить убыток или недополученный доход.
  • Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта страхования.

На видео – страхование предпринимательских рисков:

Причиной убытков могут быть катаклизмы природного, техногенного, общественного характера:

  • стихийные бедствия;
  • аварии на других производствах, оказавших влияние на ведение бизнеса;
  • политическая нестабильность в стране, теракты, забастовки, война.

Про страхование имущества в Сбербанке читайте тут.

К страховым рискам, более тесно связанным с получением прибыли, относятся:

  • выход из строя производственного оборудования, транспортных средств;
  • невыполнение контрагентом условий договора по поставкам материалов, сырья или по реализации готовой продукции;
  • судебные иски, другие непредвиденные расходы;
  • падение объемов реализации из-за действий конкурентов.

Объектом страхования предпринимательского риска является коммерческий интерес: возмещение возможных материальных и финансовых потерь, если оговоренные в договоре события будут иметь место.

Виды страхования рисков в предпринимательской деятельности

Большое количество страховых рисков, влияющих на прибыльность бизнеса, определяет зону страхования или виды:

  • остановка производственного процесса, торговой деятельности;
  • недостаток инвестиций;
  • потери от курсовой разности валют;
  • несвоевременная оплата выполненных работ и услуг.

В договоре страхования могут быть перечислены:

  • производственные причины;
  • управленческие;
  • кредитные;
  • финансовые.

Понесенные убытки подразделяются на прямые и косвенные. При определении страховой суммы сложнее всего поддаются расчету возможные потери, связанные с такими факторами, как недокредитование, резкое изменение курса валют. Про накопительное страхование жизни от Сбербанка узнайте здесь.

Особенности и существенные условия договора страхования финансовых рисков

Страхование предпринимательских рисков отличается от других видов, таких как страхование ответственности экспедитора, или страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, тем, что отсутствует третья сторона. Страхователь страхует свой собственный риск, который, в том числе, может стать событием по его причине.

Договор, заключенный в пользу нестрахователя, считается ничтожным, то есть недействительным.

Нельзя застраховать событие, высокая вероятность которого не доказана.

Классификация видов страхования предпринимательских рисков в общем виде:

  • финансовые потери от реализации произведенной продукции, услуг;
  • убытки по денежным средствам, размещенным на банковских счетах (депозиты, срочные вклады);
  • невозврат заемных средств.

Сумма компенсации, предусмотренная в договоре, не должна в случае наступления страхового события превысить действительные финансовые потери страхователя. О периоде охлаждения в страховании узнайте по этой ссылке.

На видео – как можно управлять рисками:

Если такое произошло, то соглашение считается ничтожным.

Во избежание подобных ситуаций предусматривается франшиза (убытки, возмещаемые страхователем из собственных средств).

При заключении договора страховые случаи детализируются, что также является особенностью страхования предпринимательских рисков.

Они будут значительно отличаться у производителей конкретной продукции и поставщиков услуг.

Для одного предпринимателя главным убытком будет простой оборудования, у другого – недостаток квалифицированных работников. Про аккредитованные страховые компании Сбербанка узнайте в этом материале.

Страховое соглашение заключается между страхователем и страховщиком в пользу первого.

Понятие выгодополучателя в договоре отсутствует.

Существенные условия договора страхования предпринимательских рисков

Специфичность договоров страхования предпринимательских рисков – требование к страхователю о подробностях занимаемой деятельности. Про страхование гражданской ответственности расскажет эта статья.

Страховщику предъявляются все документы, свидетельствующие о направлении бизнеса, его легальности, безубыточности, перспективности:

  • о регистрации;
  • лицензия;
  • договора на поставку и сбыт продукции или выполнение услуг, работ;
  • бизнес-план;
  • состояние расчетного счета;
  • перечень банков-кредиторов;
  • кредитные соглашения;
  • справка из налоговых органов о задолженности по обязательным платежам;
  • баланс за отчетный год.

После анализа предъявленных документов страховые компании принимают решение, какие страховые риски не могут приниматься в расчет:

  • производственные затраты, приносящие дополнительный доход;
  • налоговые отчисления в пользу государства;
  • оплата почтовых посылок и переводов;
  • перемещение товаров, сырья, материалов;
  • лицензионные сборы;
  • остаточная стоимость оборудования;
  • деятельность, приносящая доход, но не связанная с основной;
  • траты, возникающие при временном прекращении деятельности.

К производственным расходам, увеличивающим объем прибыли, но не относящимся к основной деятельности, относятся, например, траты на демонтаж, транспортировку, реализацию списанного оборудования.

Обязательными платежами, ответственность за своевременное перечисление которых лежит на предпринимателе являются:

  • акцизы;
  • НДС;
  • налог на прибыль;
  • таможенные сборы;
  • транспортный налог;
  • имущественный;
  • на землю.

Грузоперевозки и фрахт страхуются отдельно и не подлежат включению в страхование предпринимательского риска.

Размер лицензионного сбора, налоги имеют фиксированную величину или ставку, утверждаются государственными органами. О возможных изменениях становится известно заранее, что дает возможность предпринимателю их учесть.

Страховой полис содержит следующие положения:

  • объект страхования (снижение объема прибыли, убытки);
  • риски (возможные причины получения имущественных потерь);
  • страховые премии по каждому риску;
  • размер страховой компенсации по каждому случаю;
  • перечень подтверждающих документов случившегося страхового события;
  • сроки выплаты;
  • правила выполнения договорных обязательств;
  • разрешение спорных вопросов.

Страховые компании Эрго Русь, Жасо и другие, предлагают конкретные страховые продукты, имеющие базовый набор рисков.

Примеры

СК «Росгосстрах» имеет страховой полис «Риски при организации и проведении мероприятий».

Страховка защищает предпринимателя:

  • от повреждения территории, включая теракт;
  • утраты, порчи, хищения, оборудования;
  • банкротства контрагента;
  • несчастного случая, смерти главных выступающих лиц;
  • транспортных задержек исполнителей;
  • запрета из-за траурных мероприятий.

Страховщик обязуется возместить расходы страхователя:

  • на аренду;
  • рекламу;
  • заработную плату сотрудников;
  • гонорары исполнителей;
  • оборудование;
  • реквизит;
  • оплаченные услуги подрядчиков.

Компенсация предназначена на возмещение дополнительных трат для устранения препятствий или убытка от невозможности проведения мероприятия. Читайте про страхование строительно-монтажных рисков.

СК AIG разработала комплексный полис страхования банковских рисков.

Объектами страхования являются финансовые убытки по причине:

  • нечестности сотрудников по проводимым кредитно-финансовым операциям;
  • мошенничества третьих лиц относительно подделки, предъявления фальшивых документов;
  • утраты, порчи банковского оборудования.

Страховщик обязуется возместить потери, в случае перечисленных страховых событий.

Банки могут страховать риск потери части капитала: основные вклады.

Занятие бизнесом без потерь невозможно. По существенным условиям договора страхования предпринимательского риска дает возможность компенсировать убытки по негативным причинам, имеющим высокую вероятность случиться. Особенность страхового полиса – в договоре отсутствует третья сторона. Страхователь страхует собственные риски.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/finansy/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Добровольное страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность сопряжена со множеством рисков и непредвиденных ситуаций.

Поэтому страхование в этой сфере является востребованным как в никакой другой.

Страхование предпринимательской деятельности и рисков, с ней связанных, является отдельной отраслью страхования со своими функциональными и формальными особенностями (структурно это подотрасль имущественного страхования).

Понятие и виды

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  • нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
  • другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  • банкротство контрагентов;
  • принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
  • остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  • невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  • участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Что можно застраховать?

Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:

  • страхование депозитов;
  • страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
  • страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
  • страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).

На Западе особенную популярность приобретает страхование инвестиций от политических рисков в случае инвестирования бизнеса, территориально находящегося на территории стран СНГ.

В таком случае, страхование происходит от политических рисков.

Необходимо отметить, что в случае наличия нестабильной политической ситуации в стране или неблагоприятного инвестиционного климата, крупные страховые компании преимущественно отказываются от заключения подобных договоров страхования.

В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:

  • риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;
  • риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
  • риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).

Предметами страхования предпринимательских рисков являются:

  • имущество, принадлежащее предпринимателю;
  • гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
  • инновационные проекты и их конечный результат;
  • работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
  • гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.

Особенности

Отличительной особенностью этого типа договоров страхования является то, что бенефициаром (выгодополучателем) по договору может выступать исключительно застрахованное лицо (страхователь).

Согласно положениям гражданского законодательства договора страхования предпринимательских рисков, по которым бенефициаром выступает не страхователь, являются ничтожными.

От других видом страхования этот отличает также наличие предельной суммы страхования.

Сумма возмещения по договору страхования предпринимательских рисков не может быть больше суммы потенциальных убытков, которые понёс бы страхователь в ситуации наступления страхового случая.

Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.

Законом установлен также особенный порядок заключения подобных договоров. Они могут быть заключены только в письменной форме.

Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус. К таким документам можно отнести:

  • свидетельство о регистрации»
  • лицензия;
  • патент и др.

Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора.

Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава.

Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:

  • информация о предпринимательской деятельности;
  • информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
  • ожидаемые доходы и расходы;
  • заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
  • контрагенты по договорам.

Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат.

Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования.

Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения. Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя.

Источник: https://antistrahovoy.ru/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование предпринимательских рисков: виды, заключение договора, какие разновидности не подлежат страховке

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера.

На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации.

Страхование предпринимательских рисков помогает минимизировать вероятные отрицательные последствия и покрыть возникшие расходы лиц, занимающихся бизнесом. У этого страхового продукта есть свои особенности и условия, на которые необходимо ориентироваться, заключая договор со страховщиком.

От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.

Что такое страхование этого типа

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется.

Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты.

Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  • полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  • банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
  • частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  • нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  • принятие участия в судах и понесенные издержки.

Особенности страховки

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ.

По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения.

Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.

В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара.

Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.

Разновидности страхования

По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные.

К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы.

Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

  • от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
  • инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • депозитов и денег на счетах;
  • финансовых обязательств и риска неплатежей;
  • кредитов экспортного типа.

Требования по договору

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы.

Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны. Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании.

Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой.

Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен.

Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.

Порядок оформления

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса.

Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика.

Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости.

Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Существуют правила, которые нужно учитывать:

  • Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
  • Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
  • По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.

Какие риски не застрахуют

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

  • расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
  • экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
  • сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
  • лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
  • оценочная цена списанной техники;
  • издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
  • прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству.

Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы.

Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-predprinimatelskih-riskov-vidy-zakliuchenie-dogovora-kakie-raznovidnosti-ne-podlejat-strahovke-5d8a81cba3f6e400ad1006ba

Виды страхования предпринимательских рисков – порядок, формы

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

  • прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
  • банкротство;
  • потеря рабочего места (относительно физических лиц);
  • непредвиденные финансовые траты;
  • неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
  • понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

  • утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
  • ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
  • риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

  • имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
  • инновационные проекты и результаты этих работ;
  • работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
  • гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
  • снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
  • инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Страхование политических рисков рассматривается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/vidy-strahovanija-predprinimatelskih-riskov.html

Виды страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Наверняка каждый из вас представлял себя в качестве успешного и богатого предпринимателя. Но, осознавали ли вы в тот момент, что любая предпринимательская деятельность может быть связана с неизбежным риском?

Опытный бизнесмен должен уметь предвидеть и свести все возможные риски на «нет». И в этом вам может помочь страхование предпринимательских рисков.

Определение 1

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, согласно которым страховщик должен выплатить компенсацию страхователю-предпринимателю в случае возникновения страховой ситуации, которая влияет на деньги и ресурсы предпринимателя и вынуждает его к дополнительным расходам.

В общем, и в целом мы можем выделить несколько характерных признаков предпринимательского риска вне зависимости от его вида, а именно:

  1. происшествие имеет случайный характер но, не смотря на это, мы можем хотя бы примерно предсказать возможные варианты исхода, а соответственно разработать варианты решения;
  2. наличие нескольких вариантов решения одной и той же проблемы, что отчасти упрощает ее решение;
  3. мы можем с большой вероятностью предсказать последствия;
  4. возможность появления убытков;
  5. вероятность дополнительной прибыли для предпринимателя.
  • Курсовая работа 410 руб.
  • Реферат 260 руб.
  • Контрольная работа 220 руб.

В целом риски можно поделить на такие группы: допустимый, критический, катастрофический.

Допустимый риск – это риск, при котором предприятие сохранит свою рентабельность как в случае если все пойдёт хорошо, так и в противном случае.

Критический риск – это риск, при котором есть риск не только не окупить вложенные ресурсы, а и поставить под угрозу (вплоть до разорения предприятия) основу предприятия.

Катастрофический риск – как правило, не имеет под собой здравого смысла, и поэтому приводит к потере средств бизнесмена и самого предприятия.

Замечание 1

Нужно понимать, что разнообразие предпринимательских рисков очень велико начиная от элементарной халатности и незнания своего дела руководителем, заканчивая всевозможными стихийными бедствиями. В связи с этим все страховые риски делят на две большие группы страхуемые и не страхуемые.

Так, например, к самым распространённым предпринимательским рискам относятся: политический риск, производственный риск, коммерческий риск, финансовый риск, технический риск, отраслевой риск, инновационный риск.

Давайте разберёмся в чем же заключается подноготная того или иного риска.

Политический риск

Политический риск – это ситуация когда политическая ситуация в стране может негативно повлиять на ваш бизнес.

Этот риск является одним из самых бесконтрольных, так как политики и власть располагают таким инструментом давления, как правоохранительные органы и в зависимости от настроя тех или иных людей у власти ваш бизнес может пострадать «просто так». Данный вид риска особенно важно учитывать в странах, в которых еще мало развита предпринимательская культура как таковая.

Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности, от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть.

Производственный риск

Производственный риск связан с изготовлением товаров, определённой продукции или услуг; с деятельностью предпринимателя где он может столкнуться с такими проблемами, как перерасход сырья, халатность сотрудников и т.д. Причины возникновения производственного риска для предпринимателя:

  1. недовыполнение поставленных планов и задач.
  2. несоответствие цены реализации продукта изначально заложенной цене
  3. увеличение общего расхода за счёт перерасхода сырья транспортных издержек и т.д.
  4. увеличение фонда заработной платы за счет ее повышения в целом или дополнительной оплаты отдельным сотрудникам
  5. увеличение налогов
  6. несоответствие оборудования по физическим критериям, морально устаревшие оборудование.

Коммерческий риск

Определение 2

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска: снижение объемов продажи (реализации) товара в силу падения спроса, запрета на продажу; непредвиденное снижение объемов закупок, что уменьшает масштаб всего производства и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (продукта); утеря товара; порча товара (потеря качества, товарного вида), что приводит к падению цены на товар; повышение непредвиденных расходов, таких как выплата штрафов, дополнительных пошлин и т.д.

Финансовый риск

Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.

К финансовому риску относятся: инвестиционный риск; кредитный риск; валютный риск.

Технический риск

Технический риск один из наиболее «безопасных» так как его можно свести к минимуму элементарной внимательностью и своевременным техническим обслуживанием вашего предприятия.

К техническим рискам относятся: отсутствие результата после проведения научно исследовательских работ; потери, связанные с неоправданными ожиданиями от внедрения технических новинок; моральное или физическое истощение оборудования, что делает невозможным достижение поставленных результатов; риск потерь в результате некорректной работы оборудования на предприятии.

Этот риск относиться к группе внутренних рисков, так как предприниматель сам может оказывать непосредственное влияние на их устранение.

Отраслевой риск

Отраслевой риск – отображает вероятность потерь из-за внутренних либо внешних изменений в отрасли.

При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность всех фирм в данной отрасли + деятельность фирм в смежных областях соотношение устойчивости деятельности фирм в данной отрасли по сравнению с экономическим состоянием страны в целом; насколько значительными являются расхождения у фирм в данной отрасли.

Определение 3

Инновационный риск – это вероятность потерь, которая возникает при производстве фирмой новых товаров или услуг, что предполагает, что на последние может не быть спроса.

Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:

  • внедрение более дешёвого способа производства товара. Риск заключается в том, что поначалу фирма будет получать сверхприбыль, но это продлиться до тех пор, пока только данная фирма обладает новой технологией, возможен риск падения спроса из-за падения качества товара;
  • при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. Тут возникает риск не только в отсутствии спроса на данный товар, но и в том, что на старом оборудовании товар может получиться «низкопробным»;
  • при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии. Риск заключается в том что товар может элементарно не найти своего покупателя, а производить что-то другое на новом специальном оборудование просто не будет возможности.

Замечание 2

Но стоит понимать, что страхование бизнеса не сможет защитить предпринимателя на сто процентов, это всего лишь небольшая помощь в ведении предпринимательской деятельности

Как правило, любой страховой случай скрупулёзно изучается страховым агентом, так как бывают случаи махинаций. Например, когда нечестный на руку предприниматель пытается заработать, специально подстроив страховой случай.

Источник: https://spravochnick.ru/ekonomika/riski_individualnogo_predprinimatelya/vidy_strahovaniya_predprinimatelskih_riskov/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: