Участники страховых отношений: особенности взаимодействия и характеристики

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

Участники страховых отношений: особенности взаимодействия и характеристики

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

  • способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  • систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  • совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  • Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
  • Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
  • Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
  • Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский Кодекс;
  • Закон № 4012-I;
  • Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

  • Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  • Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  • Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов.

Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала.

При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Основные участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются:

  • Страхователи. Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  • Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  • Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.
  • Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  • Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.
  • Страховые агенты. Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  • Страховые брокеры. Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.
  • Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

  • организации;
  • взаимные общества;
  • брокеры;
  • актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора. Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

  • Личное. В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  • Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  • Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  • Предпринимательских рисков. Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Объекты страхования

Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование. Объект напрямую зависит от вида деятельности.

https://www.youtube.com/watch?v=OcCjiRihBuY

В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию. При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам. В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.

Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека. Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования.

Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств.

Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

ВАЖНО! К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

  • расторжение контракта;
  • начисление штрафов, пени и процентов;
  • отказ в выплате;
  • взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/subyekty-strakhovogo-dela.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/uchastniki-i-subekty-strahovogo-dela-poniatie-i-struktura-rynka-pravootnosheniia-i-obiazatelstva-vidy-deiatelnosti-otvetstvenno-5de67533f73d9d00ae14cc23

Модели взаимодействия банков и страховых компаний: основные схемы работы

Участники страховых отношений: особенности взаимодействия и характеристики

Практическое взаимодействие банков и страховых компаний является выгодным для многих. Клиенты получают возможность оформлять страховые продукты вне офисов страховщика, а банки и страховые увеличивают поток посетителей.

Взаимодействуют ли банки со страховыми

Взаимодействие банков и страховых компаний началось еще в прошлом веке, но в РФ активное сотрудничество отмечается в последние 5-7 лет. Впервые банки и страховые компании стали взаимодействовать на рынке страхования недвижимости и авто.

Услуги по защите дома, квартиры, ОСАГО и КАСКО – самые популярные страховки в России, поэтому банки стали продавать их, наряду со страховыми организациями, в первую очередь. Далее в сферу банковского сектора постепенно «проникли» страховки путешествующих, накопительные полисы.

СПРАВКА! Ощутить на себе, как происходит взаимодействие между банком и страховой компанией, покупатель может, если захочет приобрести услугу в офисе кредитной организации. Ранее это было невозможно: для страхования машины, залога по ипотечному договору или защиты имущества приходилось посещать отделения страховщика или искать информацию на сайте финансовой организации.

Основные модели взаимодействия

Взаимодействие банка и страховой организации, которая занимается защитой интересов граждан и юр.лиц, встречается часто. Сотрудничество банков и страховых компаний получило даже собственное название – банкострахование. Термин точно описывает, каким образом происходит сотрудничество, и подходит для каждой модели взаимодействия между юр.лицами.

Банк плюс страховая

Кредитные организации всегда стремились максимально нарастить прибыль, используя новые виды продуктов, услуг.

Тесное взаимодействие со страховыми компаниями на рынке показало, что продажа страховых продуктов – выгодный бизнес, регулярно приносящий доход.

Поэтому наиболее влиятельные кредитные организации давно вышли за рамки значимых финансовых партнеров для страховщиков и основали собственные страховые компании.

Примеры наиболее известных страховщиков – дочерних банковских фирм представлены в таблице.

Наименование банкаНазвание дочерней страховой организации
ПАО «Сбербанк»ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
АО «Альфа-Банк»АО «АльфаСтрахование»
ПАО «ВТБ Банк»ООО СК «ВСБ Страхование»
АО «Россельхозбанк»АО СК «РСХБ-Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование жизни»
АО «Тинькофф Банк»АО «Тинькофф Страхование»
АО «Банк Русский Стандарт»АО «Русский Стандарт Страхование»

Страховые компании, представленные в таблице, были основаны спустя несколько лет с момента открытия банка, после того, как рынок страхования в РФ стал приносить значительную прибыль.

Открытие собственной страховой организации намного выгоднее для кредитора, чем взаимодействие в роли агента или иного партнера, так как в таком случае больше не приходится делиться частью доходов от продажи услуг.

Агентские соглашения

Одна из наиболее распространенных схем взаимодействия между банком и страховой компанией – агентские отношения. Они заключаются в следующем: банк выступает в роли страхового агента, то есть в филиалах кредитной организации (или онлайн-банкинге) клиенты могут оформить продукты партнера-страховщика.

У такой модели есть преимущества для обеих сторон:

  • банк и страховая компания расширяют клиентопоток, используя каналы продвижения продуктов и базы друг друга;
  • страховая компания получает дополнительную прибыль в виде процентов от продаж собственных продуктов. Банк получает прибыль, реализуя все по специальной цене вне офиса страховщика;
  • компании используют бренды, финансовые и маркетинговые возможности партнера, чтобы увеличивать рост продаж.

Выступая агентом страховой организации, банк получает возможность удержать часть клиентов, предлагая им новые продукты и возможности. Это повышает мобильность кредитной организации в глазах покупателей полисов. Страхователям проще взять кредит и оформить страховку на месте, чем ехать в офис страховщика за той же операцией.

Пример взаимодействия в данной модели – «Сетелем Банк» и продажа полисов КАСКО на базе партнеров-страховщиков, например, САО «ВСК» и АО «МАКС». ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудничает с СПАО «РЕСО-Гарантией», ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование» и другими известными страховщиками в качестве агента по продаже полисов.

Другие модели

Открытие дочерней страховой компании на базе известного кредитора – частое явление на финансовом рынке РФ. Гораздо реже происходит обратная схема: образование коммерческого банка после успеха страховщика.

Яркий пример этой модели взаимодействия – основание ПАО «Росгосстрах Банка» в 1994 году спустя 2 года успешной деятельности ПАО СК «Росгосстрах» — компании, которая на протяжении многих лет была ярким лидером рынка страховщиков России.

Продукты банкострахования

Результат симбиоза банковской сферы и страхования привел к образованию специфических финансовых услуг.

Понятие

Полисы банкострахования – это финансовые услуги, которые появились в результате взаимодействия кредитора и страховщика. Они представляют собой особый вид страховок, доступный клиентам у банка-партнера или дочерней страховой компании.

Особенностью услуги банкострахования от обычной страховки, которую можно приобрести в офисе страховщика, является ее уникальность. Банк предлагает схожий полис, но на новых условиях. Это может быть страховка с увеличенным сроком действия или низкой стоимостью, а также договор, влияющий на условия иного банковского продукта (например, страхование жизни и здоровья в кредитовании).

Виды

В зависимости от направления бизнеса выделяют продукты:

  • для физ.лиц;
  • для корпоративных клиентов.

По законодательному принципу бывают страховки:

  • Обязательные.
  • Добровольные.

По степени пролонгации продукты банкострахования могут быть одноразовыми или с возможностью продления страховки.

Примеры

Наиболее распространенный пример услуги банкострахования – защита жизни и здоровья заемщика. Особенности страховки:

  • Может влиять на лояльность андеррайтера. Клиенты, согласные на оформление страховки по кредитному договору, вызывают доверие у заимодателя.
  • В ипотечном кредитовании – влияет на процентную ставку. Например, в «Сбербанке» при отказе от страховки ставка по ипотеке будет выше на 1%.
  • Является добровольной. Заемщик всегда может отказаться от услуги до ее оформления. После возврат денежных средств возможен в течение 14 дней (дольше – на индивидуальных условиях).

Иной пример банкострахования – защита залогового имущества. Эта страховка является обязательной.

Особенности российского взаимодействия

Российское взаимодействие банков и страховых компаний началось примерно 10 лет назад. Но клиенты смогли ощутить на себе преимущества такого сотрудничества не более 5 лет назад, когда популярные виды страховых услуг стали доступны в офисах банков, а не у страховщика.

Современная ситуация на финансовом рынке РФ такова, что интеграция страхового рынка в банковский сектор сильнее всего ощущается в корпоративной структуре. Страхование юр.лиц считается прибыльным и менее рисковым направлением, чем продажа полисов частным клиентам. Поэтому в банках корпоративные страховые услуги для бизнеса появились раньше, чем аналоги для физических лиц.

В 2017 году, с приходом на рынок страховых услуг онлайн-полисов ОСАГО, ситуация стала меняться. Банки активно стали продвигать полисы для частных лиц не только в ипотечном кредитовании и ОСАГО.

Теперь гражданам доступны практически все виды добровольных страховок в банке или дочерней страховой организации.

Тарифы на многие продукты способны конкурировать с ценами, установленными ведущими страховщиками.

Выводы

Взаимодействие банков и страховых компаний помогает развитию финансового рынка РФ. Сотрудничество выгодно для всех:

  • Клиенты получают возможность оформлять страховку в офисах банка.
  • Страховщики пользуются привилегиями бизнес-партнера (льготные тарифы на РКО, корпоративные программы).
  • Банки получают возможность продвигать продукты страховых компаний, получая дополнительную прибыль. Нередко кредиторы открывают дочерние страховые организации, пользующиеся успехом у клиентов («Сбербанк Страхование», «ВТБ Страхование»).

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Онлайн-юрист работает круглосуточно. Будем благодарны за репост и лайк записи.

Вас может заинтересовать статья об обязательном страховании вкладов в банке.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/vzaimdejstvie-bankov-i-strahovyh-kompanii

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: