Вексельный кредит: понятие, принципы и условия. Виды кредитов. Виды векселей

Вексельное кредитование – принципы и условия!

Вексельный кредит: понятие, принципы и условия. Виды кредитов. Виды векселей

Вексельное кредитование

Вексельное кредитование представляет собой специфический вид кредитования юридических лиц, в котором основным финансовым инструментом между сторонами являются банковские векселя. Для этих бумаг устанавливаются конкретные сроки платежа, удовлетворяющие компанию и контрагента.

Виды векселей

При вексельном кредитовании банковское учреждение использует не собственные финансовые ресурсы, а векселя стоимостью общей суммы кредита. Размер ставки по процентам чаще всего прямо пропорционален сроку векселя. Если кредит будет выплачен раньше, чем истечет срок векселя, то процентная ставка будет меньше.

Вексельное кредитование – незаменимый механизм в бизнес-практике, изобилующей случаями отсутствия достаточного количества оборотных средств для разного рода выплат. Это особенно актуально для торговых предприятий, которые, не успевая реализовать товар, нуждаются в финансах для осуществления торговых операций с поставщиками. Последние готовы получить в качестве альтернативы векселя банка.

Алгоритм вексельного финансирования

Вексельное кредитование

Вексельное кредитование подразумевает несколько ключевых этапов, без которых невозможно реализация контракта.

  1. Прежде всего юридическое лицо должно обратиться с соответствующим запросом в банк, пройти все необходимые процедуры, а затем получить ссуду определенного размера, позволяющую приобрести векселя.
  2. Полученные векселя используются для оплаты полученного от поставщиков товара.
  3. После реализации товара и получении реальных финансовых средств юридическое лицо должно обратиться в банк с целью вернуть занятую сумму, а также «погасить» начисленные проценты.
  4. Поставщики, имеющие банковский вексель, могут поступить двумя путями: или рассчитаться с его помощью со своими партнерами, или обратиться в финансовое учреждение для получения конкретной суммы, соответствующей размеру векселя. В случае выбора первого варианта, вексель передается в следующие руки.

Формы кредитования

На сегодняшний день принято говорить о двух основных формах кредита:

  • векселедательный;
  • предъявительский.Схема векселедательского кредита

В действительности существует большое количество различных типов вексельного кредитования:

  • получение векселя для осуществления последующих расчетов с контрагентом;
  • оформление контракта, на основании которого клиент обязуется в определенные сроки вернуть определенную сумму, а также проценты;
  • приобретение векселя со скидкой от условной стоимости бумаги — бумаги;
  • получение денег под залог векселя;
  • получение векселя с большим периодом обращения и многое другое

Задачи вексельного кредита

Задачи вексельного кредита

Так как вексельное кредитование актуально, прежде всего, для бизнеса, то его функции связаны преимущественно с этой сферой деятельности.

Многолетняя практика доказывает, что данный вид кредитования выгоден для обеих сторон: как заемщику, так и поставщику.

Юридическое лицо, прибегнувшее к практике вексельного кредитования, значительно сокращает срок финансовых расчетов со своим контрагентом – поставщиком. Выплата по векселям в этом случае растягивается на неопределенный срок.

Поставщик в таком случае получает преимущество, связанное с устранением риска неплатежа, а также получением незамедлительной оплаты поставляемого товара. К тому же, поставщик может в дальнейшем использовать вексель в качестве инструмента оплаты необходимых ему услуг.

Если говорить о выгоде для банка, то она очевидно, ведь в процессе вексельного кредитования банк привлекает новый поток клиентов и при этом ничего не теряет, а получает прибыль от ставки по процентам.

Основные сведенияОписание
Цель кредитапокупка векселей банка для дальнейших расчетов за продукцию и услуги
Валютарубли
Сумма кредита300 000—20 000 000
Срок кредитадо 1 годасрок погашения транша по кредитной линии — по графику, согласованному с банком, по срокам траншей; срок предъявления векселя — срок транша, увеличенный на 5 календарных дней
Ставка по кредиту годовых4,3—8,3%2/5 ставки рефинансирования + маржа банка; маржа банка определяется кредитным комитетом и может составлять 1—5%; предусмотрено снижение ставки на 0,5 п. п. при предоставлении полного пакета документов
Срок рассмотрения заявки, дней5-10
Материальное обеспечениезалог 3-их лиц,корпоративное имущество,залог имущества
Поручительствозалогодателя и собственников бизнеса (обязательно), в т. ч. третьих лиц
Режим погашениябезакцептное списание с расчетных счетов; срок погашения транша по кредитной линии — от 30 до 90 дней
Требования к заемщикуюридические лица, индивидуальные предприниматели
Дополнительная информацияСрок предъявления векселя — на 5—10 дней длиннее срока кредита. При досрочном предъявлении векселей применяется дисконт 25% годовых от суммы векселя за период досрочного предъявления.

Плюсы вексельного займа

Плюсы вексельного займа

К числу очевидных достоинств такого вида финансирования относятся:

  • низкая ставка по процентам по выдаваемому банком кредиту;
  • надежная и доступная форма расчетов с контрагентами при осуществлении торговых операций;
  • возможность долгосрочного погашения векселя в банковском учреждении;
  • возможность получить в финансовом учреждении деньги под залог долговой бумаги;
  • отсутствие необходимости проведения сложных процедур для получения векселя.

Вексельный займ в России

Вексельный займ в России

Данный тип кредита связан с некоторыми рисками для банковского учреждения. Речь идет о кредитном, процентном и риске ликвидности. Банк стремиться свести возможную опасность к минимуму, а потому предъявляет ряд требований к потенциальным заемщикам.

Оформление вексельного кредита обязывает банк обратиться к тщательному анализу финансового положения клиента, а также оценить уровень его надежности. Для этого заемщик обязан предоставить пакет документов, включающий в себя годовой отчет о деятельности предприятия, данные о последнем балансе, страховые договоры, устав фирмы.

Банковский вексель

  1. Каждый клиент обязан предоставить (или, по крайней мере, иметь возможность предоставить) залог в форме облигаций, товарных запасов, ценного оборудования, недвижимости и проч.
  2. Предприятия, обратившиеся к банку за вексельным кредитованием, должно обладать историей активной деятельности сроком не менее одного года.
  3. Заемщик должен подтвердить доходность предприятия путем постоянным денежных поступлений на расчетный счет.

Если юридическое лицо может удовлетворить все предъявляемые условия, то вероятность получения крупного займа существенно возрастает. Чаще всего кредит выдается в рублях, реже – в американских долларах.

Срок погашения кредита варьируется от одного месяца до года. Процентная ставка по кредиту колеблется от 4 до 6 процентов годовых.

Низкая ставка обусловлена отсутствием необходимости со стороны банка расходовать собственные средства.

Виды векселей

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/vekselnoe-kreditovanie.html

Вексельный кредит: что это и чем он отличается от обычного

Вексельный кредит: понятие, принципы и условия. Виды кредитов. Виды векселей

Несколько лет назад я открыла свой бизнес, надеясь на крупный доход. Однако иногда получается так, что все деньги находятся в обращении и приходится брать кредит, чтобы приобрести товар или новое оборудование.

Я оформляла разные займы, в том числе обращалась к вексельному варианту кредитования. На своем опыте я смогла понять, что этот вариант отличается от обычного займа и как его правильно оформить.

Что такое вексельный кредит и как его получить – об этом я расскажу в данной статье.

Описание

Вексельное кредитование – форма получения средств в долг на определенный срок под проценты. Займ предоставляют под письменное долговое обязательство, а отношения заемщика и кредитора подтверждаются с помощью ценной бумаги – векселя. Отсюда и название ссуды. Суть кредита – предоставление средств заемщику взамен векселя.

Вексель представляет собой специальный бланк или составленный от руки документ, в котором обязательно указывают реквизиты кредитора и заемщика. Он также должен содержать:

  • Метки, которые должны подтверждать, что это бумага долговых обязательств. Это могут быть надписи: «Оплата производится в числах…», «Обязуюсь вернуть деньги по векселю…» и другие.
  • Сумма займа, которую должен получить кредитор по окончанию действия векселя. Она указывается минимум два раза – цифрами и прописью. Если допущена ошибка, то правильной считается тот вариант, который записан прописью. Один вексель должен содержать только одну сумму займа. Если в бумаге прописано несколько вариантов, то правильным считается тот, где размер кредита меньше всего.
  • Личная информация о заемщике. Если ссуду оформил гражданин, то в векселе указывают его фамилию, имя, отчество, место жительства. Для юридических лиц указывают полное наименование организации и адрес.
  • Срок исполнения долговых обязательств. Можно указать конкретную дату, а можно написать «по предъявлению», но обозначить число, ранее которого нельзя потребовать погасить займ.
  • Место исполнения долговых обязательств. В векселе указывают, где должен кредитор получить обратно средства.
  • Населенный пункт, где был составлен вексель, и дата, когда это произошло.
  • Подпись. Ставят обе стороны от руки.

Только при наличии данных сведений ценная бумага считается векселем и имеет юридическую силу.

Преимущества кредитования

Вексельное кредитование имеет следующие преимущества:

  • простая процедура оформления займа;
  • можно пролонгировать вексель, если ни с одной стороны нет возражений;
  • низкая процентная ставка по сравнению с обычным кредитом, которая составляет 4-6% годовых.

Виды вексельного кредитования

Существует несколько видов вексельного кредитования – векселедательский и предъявительский. В первом случае займ предъявляет банк в виде векселей этого учреждения. Предъявительский кредит, в свою очередь, делится на следующие виды:

  • учетный – банк приобретает у держателя векселя по стоимости ниже номинальной цены;
  • залоговый – здесь вексель представляет собой залог при оформлении ссуды.

Виды векселей

Эмитент выпускает два вида подобных ценных бумаг:

  • простые, где указываются точные сроки возвращения займа и размер ссуды;
  • переводные – такая ценная бумага предполагает перечисление средств третьему лицу.

Срок погашения векселя находится в диапазоне от 3 до 12 месяцев. Конкретный период зависит от конкретной договоренности между заемщиком и кредитором.

Особенности вексельного кредитования

Заемщик обязан выплатить средства кредитору до срока окончания действия векселя. Вносится комиссия и возмещение по ценным бумагам. Вся сумма по векселю вносится единовременным платежом. В соглашении прописано, что дата оплаты займа и число возмещения по ценной бумаги не являются тождественными понятиями. Закрыть обязательства нужно раньше срока истечения векселя.

Требования к клиентам

Чтобы получить вексельный кредит, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • наличие обеспечения – это могут быть государственные облигации, недвижимое имущество, ценный товар, который реализует соискатель;
  • трудовой стаж на одном месте работы от 12 месяцев или осуществление предпринимательской и иной деятельности в течение как минимум года;
  • постоянный доход, перечисляемый на расчетный счет.

Только соответствие заявленным требованиям дает возможность заемщикам получить данный вид кредитования.

Оценка кредитоспособности заемщика

Перед предоставлением ссуды кредитор оценивает платежеспособность клиента. Юридическим лицам нужно предоставить такую информацию:

  • наименование компании и ее место нахождения;
  • перечень руководителей с персональными данными и контактной информацией;
  • список филиалов – при наличии;
  • основные и оборотные фонды;
  • все действующие ссуды;
  • список оборудования;
  • наличие просрочек по платежам;
  • цель кредитования;
  • финансовый отчет за 12 месяцев;
  • состояние счета компании;
  • устав фирмы;
  • страховку;
  • план производственно-хозяйственной отрасли.

Физические лица должны предоставить кредитору такие сведения:

  • цель получения кредита;
  • наименование работодателя и его адрес;
  • информацию и контактные данные руководителя и главного бухгалтера;
  • перечень действующих кредитов;
  • наличие просрочек по платежам.

Если кредитор высоко оценил кредитоспособность заемщика, то он предоставляет ссуду.

Выводы

  1. Вексельное кредитование – форма получения средств или коммерческих продуктов в долг на определенный срок под проценты под письменное долговое обязательство, а отношения заемщика и кредитора подтверждаются с помощью ценной бумаги – векселя.
  2. Вексель имеет юридическую силу и так называться только в том случае, если он содержит определенные сведения.
  3. Вексельное кредитование имеет ряд преимуществ перед обычным способом получения займа.
  4. Чтобы закрыть долговые обязательства, заемщик выплачивает сумму, указанную в ценной бумаге, в обмен на вексель.

Источник: https://dividendoff.net/investitsii/vekselnyj-kredit.html

Вексельный кредит

Вексельный кредит: понятие, принципы и условия. Виды кредитов. Виды векселей

Сегодня существует множество видов кредитов, каждый из которых имеет как определенные преимущества, так и недостатки. Одним из старейших видов кредитов является вексельный, практически полностью вытесненный с финансового рынка другими более современными видами займов. Каковы же его особенности? Какие возможности он даёт заёмщикам и кредиторам? Какие существуют виды вексельных кредитов?

Что такое вексельный кредит

Прежде чем обсуждать преимущества и недостатки вексельного кредитования, его виды и этапы, необходимо определиться, что же он собой представляет.

Вексельный кредит – это вид займа, при котором расчет между участниками кредитных отношений осуществляется с использованием особого вида ценных бумаг — векселей.

Последние обязывают векселедателя (должника) уплатить векселедержателю (кредитору) определенную сумму денег в установленный срок. Его отличие от долговой расписки состоит в том, что вексель не привязан к конкретной сделке.

Он оформляется в виде бланка строгой отчетности в бумажной форме и может быть продан на фондовом рынке или заложен в банк. Будучи ценной бумагой, вексель может быть передан третьим лицам на определенных условиях и не требует документального фиксирования подобной операции.

Существуют различные виды векселей:• Простой, по которому векселедатель обязан заплатить векселедержателю указанную в векселе сумму денег без каких-либо условий.• Переводной, предполагающий передачу средств третьему лицу.

То есть при использовании простого векселя в сделке участвуют только две стороны: тот, кто должен, и тот, кому должны. Переводной вексель требует участия уже трёх действующих лиц: векселедателя, плательщика и того, кому платят.

• Коммерческий, который выпускается в рамках конкретной товарной сделки, когда покупатель в качестве оплаты представляет не наличные, а ценные бумаги.• Финансовый, который служит подтверждением факта денежного займа, например, в банке (банковский вексель).

Также бывают казначейские, частные; фиктивные; определенно и неопределенно срочные; обеспеченные и необеспеченные и другие вексели.

Особенности вексельного кредитования

Изначально вексель выполнял задачу документа, подтверждающего обязательства одной из сторон оплатить долг и таким образом переводил товарно-денежные отношения в формат долговых обязательств. Что характерно происхождение таких обязательств утрачивало юридическую силу, а факт наличия долга считался доказанным.

Вексельное кредитование сегодня – достаточно большая редкость. Таким способом взаиморасчетов отдают предпочтение лишь некоторые сотрудничающие предприятия, из чего следует, что физическим лицам подобный вид займа фактически недоступен.

Теоретически, однако, физические лица могут участвовать в таком виде кредитования, хотя не практике далеко не все предприятия захотят иметь дело с векселем, выданным физическим лицом. Причина – в сложности с возвратом долга в случае неуплаты по обязательствам.

В общем случае по закону вексель должен быть предъявлен к оплате не позднее двух дней с даты, которая назначена в качестве таковой.

Если вексель не будет оплачен в указанный срок, векселедержатель в праве провести специальную процедуру – нотариальный протест по векселю.

После этого суд выдаёт судебный приказ по взысканию долга с недобросовестного векселедателя.

Во избежание сложностей с взиманием долга с физического лица, предприятия при оформлении вексельных кредитов предпочитают применять ряд дополнительных гарантийных процедур.

Виды вексельного кредитования

Сегодня банки могут осуществлять услуги по вексельному кредитованию. При этом существует несколько видов вексельных кредитов.

Учетный кредит представляет собой вид займа, предоставляемого клиенту в момент учета векселя, т.е. когда банк его приобретает и к нему полностью переходят права по векселю.

В этом случае векселедержатель, который предъявил вексель к учету, получает от банка выплату до наступления срока погашения векселя, а банк становится векселедержателем (т.е. перекупает основание взыскания долга с векселедателя).

Для бывшего векселедержателя это фактически означает получение кредита от банка. Однако сумма заемных средств не будет увеличиваться.

Другой вид вексельного кредитования — векселедательский кредит – представляет собой кредит, выдаваемый банком клиенту не путем зачисления на счет, а посредством предоставления простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на его имя. Сумма кредита при таком виде кредитования определяется, принимая во внимание номинальную сумму выданных векселей.

Также есть третий вид вексельного кредита — онкольный кредит. Он представляет собой такую разновидность кредитной операции, при которой ссуда выдается банком под обеспечение имеющихся у клиента векселей.

От других видов вексельных кредитов онкольный отличается тем, что право собственности на вексель банку не переуступается, а закладываются на определенный срок с последующим выкупом. Только если заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту банк в праве удержать вексель, предоставленный банку в залог.

Кроме того, кредит предоставляется лишь на часть номинальной суммы векселей, предоставленных в качестве залога по кредиту.

Преимущества вексельного кредитования

Основным преимуществом вексельного кредита является процентная ставка по такому кредиту, которая обычно существенно ниже ставок по другим видам программ кредитования. Как правило, она не превышает 10 процентов. Ниже будет и ставка налогообложения.

С помощью вексельного кредитования можно оформить различные виды долговых обязательств. Погашение вексельных кредитов оформляется путем проставления передаточной надписи на бланке векселя, что позволяет избежать излишней бумажной волокиты.

Также в качестве одного из преимуществ для векселедержателя отмечается сверхдоходность вексельного кредита.

Для векселедателя также существенным плюсом является Дополнительными плюсами такого кредита является возможность взять отсрочку по платежам. А если учесть, что у продавца кредитной продукции фактически отсутствуют риски, то выгода такого вида кредитования становится очевидной.

Недостатки вексельного кредитования

Всё же вексельные кредиты не лишены недостатков. Во-первых, как уже отмечалось, не все юридические лица готовы заключать такого рода сделки с физическими лицами. Кроме того зачетная сумма уменьшается по мере погашения ценных бумаг с дисконта. Процедура согласования взаиморасчетов, как правило, непростая и требует определенного времени, что не всегда удобно сторонам сделки.

При выдаче вексельных кредитов банки в обязательном порядке проверяют кредитоспособность кредитуемого лица (юридического или физического). При этом учитываются следующие риски: кредитные, процентные и затрагивающие вопросы ликвидности предприятия.

Это связано с тем, что банки несут сравнительно высокие риски, вступая в кредитно-денежные отношения с кредитуемыми организациями.

Среди них инфляция, изменение процентных ставок, потенциальное банкротство кредитуемых лиц, а также макроэкономические факторы, способные негативно сказаться на общей ситуации в экономике страны.

Всё это способствует тому, что кредитно-финансовые организации предъявляют к своим клиентам ряд требований:• Организация должна документально подтвердить срок своей деятельности, который должен быть равен или превышать 1 год с момента регистрации;• Клиент должен демонстрировать положительную финансовую динамику, что должно подтверждаться финансовыми отчетами и поступлениями на расчетный счет организации;

• Компания должна оформить залог по займу в виде недвижимого, движимого имущества или в виде ценных бумаг.

Этапы вексельного кредитования

Успешная реализация процедуры вексельного кредитования во многом определяется соблюдением всех этапов.На первом этапе юридическое лицо обращается в банк с запросом. Затем после прохождения обязательных процедур кредитуемая организация получает ссуду на приобретение векселей. Организация производит оплату товаров ценными бумагами.

После реализации продукции юридическое лицо возвращает кредит банку. Векселедержатели, в свою очередь, вправе осуществить различные процедуры с помощью ценных бумаг. В частности, он могут рассчитаться с партнерами, а также получить займ в банке в размере указанных в векселе сумм.

Для оформления вексельного кредита необходимо представить в банк определенные документы.

В их числе:
1. Кредитная заявка, которая составляется произвольно, но в ней обязательно указываются сумма кредита, сроки, целевое использование, предлагаемое обеспечение. Также должны быть указаны предполагаемые источники погашения. На всех документах ставится подпись руководителя, главного бухгалтера, а также печать организации.

2. Учредительные и регистрационные документы, заверенные нотариально или органом, их утвердившим. Кроме того могут потребоваться документы, подтверждающие полномочия лица, представляющего интересы кредитуемой организации при проведении переговоров и подписании договоров.

3. Бухгалтерская отчетность с отметкой налогового органа, свидетельствующей о проведении проверки или о приеме на проверку. Также должна стоять отметка банка, в котором открыт расчетный счет клиента.

4. Справки, выданные банками, в которых обслуживается кредитуемая организация, о ежемесячных оборотах по счетам и справка об обязательных ежемесячных платежах.

5. Технико-экономическое обоснование времени окупаемости и возврата займа.

6. Документальные свидетельства обеспечения по кредиту (документы, подтверждающие право кредитуемой организации на недвижимость, оборудование, ценные бумаги и т.п.).

7. Документы, характеризующие кредитную историю кредитуемого юридического лица.

Погашение вексельного кредита

Когда истекает срок обращения векселя, векселе¬держатель предъявляет вексель к оплате в кредитную организа¬цию. По окончании действия кредитного договора клиент обязан погасить основной долг по кредиту, а также проценты.

Векселедатель может погасить учтенные банком векселя на основании заявления банка о погашении векселей с их предъявлением векселедателю-плательщику. Тогда подписывается акт приема-передачи, а сами ценные бумаги берутся из депозитария банка.

После передачи доверенному лицу, которое предъявляет их к оплате, векселедатель (заёмщик) должен оплатить указанную сумму.

При проведении операций с векселями стороны должны предоставить ряд документов, в частности, договор купли-продажи ценной бумаги, акт приёма-передачи векселя, заявление о платеже по векселю.

У вексельных операций есть свои особенности: срок погашения векселя ограничивает кредитора указанной в нём датой и не может превышать двух дней после неё (если кредитор обратиться за погашением векселя позже, должник имеет право отказать в погашении долга); ордерные векселя имеют стандартный срок погашения 1 год, если не указано иное; дата переводного векселя фиксируется по акцепту (приему к оплате) или индоссаменту (передаточной надписи на векселе); плательщик получает погашенный вексель при любой форме документально проведенного платежа.

На практике могут возникать осложнения, обусловленные отказом должника оплатить вексель. Однако, учитывая особый правовой статус векселей, кредитор в праве рассчитывать на решение данных вопросов в кратчайшие сроки. Для этого не позднее 2 дней после срока погашения, указанного на векселе, кредитор должен нотариально опротестовать вексель в простановкой отметки об этом на самом векселе.

После этого против недобросовестного векселедателя инициируется исполнительное производство. Заявить такой протест векселедержатель может и до наступления срока погашения векселя, если векселедатель заранее заявил об отказе акцептировать его, а также если доказана его неплатежеспособность.

Источник: https://svkredit.ru/vekselnyj-kredit

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: