Вклад в банке перестаёт быть выгодным: процентные ставки значительно снизились

Что будет с вкладами в 2020 году

Вклад в банке перестаёт быть выгодным: процентные ставки значительно снизились

Шрифт A A

Многих россиян, имеющих накопления в банках, интересует, что будет с вкладами в 2020 году. Ниже представлен обзор мнений экспертов, опубликованных 2 часа назад в ведущих российских СМИ.

  • Причины понижения процентной ставки
  • Позиция Центрального банка

Причины понижения процентной ставки

По мнению ведущих финансовых экспертов и аналитиков, проблема понижения процентной ставки и вопрос, что будет с вкладами физических лиц (то есть, простых людей, которые доверили свои средства отечественным банкам для получения небольшой прибыли или просто сохранения некоторой стабильности денег в условиях инфляции) взаимосвязаны гораздо тесней, чем кажется непосвященному взгляду.

Обратите внимание! 

В 2020 году Центробанком все внимание уделяется удержанию существующего уровня инфляции.

Буквально 2 часа назад ведущие издания процитировали по этому поводу мнения экспертов. Александр Бахтин, инвестиционный стратег БКС «Премьер», уверен, что ЦБ будет вынужден и далее снижать ключевую ставку и к концу 2020 года ключевая ставка может упасть до 5 %.

С одной стороны, Центробанк выполняет таким образом таргетирование инфляции и показывает ее относительно стабильный и небольшой уровень. С другой, понизив за последнее полугодие ушедшего года ее 5 раз, ЦБ заставил все отечественные банки вынужденно снизить ставки по депозитам, сделать их менее привлекательными для потенциальных клиентов.

Также читайте: Прибавка к пенсии в 2020 году неработающим пенсионерам

Мнение Александра Бахтина разделяет и один из руководителей банка «Открытие». Буквально 2 ч назад он выразил уверенность в дальнейшем падении ставок.

Он уверен, что конкурентность рынка вкладов неминуемо приведет к дальнейшему понижению ставок, особенно, среди крупных игроков на отечественном финансовом рынке, поскольку каждому банку необходимо набрать определенный денежный объем по вкладам и депозитам.

Центробанк менее всего занимает, что будет с деньгами рядовых банковских вкладчиков, и с состоянием отечественных банков при дальнейшем уменьшении прибыльности. Пресс-служба ведущей структуры проинформировала общественность расплывчатыми отсылками к динамике инфляции, рискам внешних воздействий и реакции зарубежных финансовых рынков.

Многие граждане уверены, что реклама банков, сообщающая о высокой доходности вкладов, ни что иное, как заведомый обман клиентов. Непосвященные в тонкости, по мнению экспертов, будут вводиться в заблуждение манипуляциями с эффективной ставкой, использованием лесенки дохода и проталкиванием вклада вместе с другим финансовым продуктом.

Некоторые порталы 2 ч назад опубликовали вполне оптимистичное заявления Яна Арта, вице-президента Ассоциации региональных банков России. Он заявил, что даже при условии дальнейшего снижения Центробанком ключевой ставки, нет никаких угроз и вариантов домысла на тему, что будет с вкладами в валюте.

Единственное «но» – нельзя вкладывать в евро, поскольку в некоторых странах у него нулевые ключевые ставки. Но при снижении ставки ЦБ доход от вкладов в рублях, по мнению эксперта, будет неминуемо снижаться.

Факт! 

Ян Арт выразил полную уверенность в том, что при продолжении Центробанком тактики снижения ключевой ставки, банки найдут возможность компенсировать некоторые потери прибыли от уменьшения количества вкладов и депозитов. Однако это неминуемо приведет к укреплению позиций доллара по отношению к российской валюте.

В 2020 году, по мнению агентства Ratings lab, опубликованному чуть более 2 ч назад, будет продолжаться понижение вставок по вкладам, при маловероятном кратковременном повышении для привлечения потенциальных клиентов в конце второго квартала. Максимальное падение ожидается в августе, и только к новогодним праздникам у россиян появится возможность хоть немного заработать на депозитах.

Позиция Центрального банка

Алексей Антонов, ведущий аналитик «Алор брокер» уверен, что ЦБ может использовать в качестве регулятора понижение ключевой ставки не более 2 раз за наступающие весенние месяцы. Дальнейшего снижения уровня инфляции с существующего на желаемые 3 % таким образом можно не ждать.

Он напомнил, что американские эксперты в ноябре 2019 года заявили о формировании сильного доллара, и в России после этого должен наступить глобальный экономический кризис, даже более жестокий чем тот, что наблюдался в 90-х годах. Другие мнения, выраженные в прессе, склоняются чуть ли не к экономической диверсии, которая спланирована американским правительством для падения рубля.

Глава Центробанка, Э. Набиуллина в недавнем выступлении отметила, что руководство главной финансовой инстанции видит еще как минимум одно снижение ключевой ставки, но предпринимать такие шаги будут только в том случае, если инфляция вновь двинется к отметке в 4 %.

Однако новое снижение, если оно будет предпринято, неминуемо приведет к падению курса рубля, совсем недавно отпущенного «в свободное плавание», и, соответственно, к укреплению позиций доллара.

Россия и Китай намеревались обрушить американскую валюту, но в Китае бушует эпидемия неизвестного происхождения, а ЦБ понижает ключевые ставки, что для банковских структур означает неминуемое падение прибыли от вкладов и депозитов населения.

Также читайте: Сколько платят за участие в программе «Пусть говорят» главным героям и участникам

В целом все эксперты указывают на то, что депозитные вклады никогда не были перспективным способом заработка денежных средств с помощью инвестиций. И указывают на то, что более выгодны вложения в недвижимость или игра на фондовой бирже.

Важно! 

Депозитные вклады относятся к малорискованному виду инвестирования, именно поэтому они не приносят больших доходов.

Высокий доход дает инвестирование в венчурные проекты. Но в этом случае следует обязательно руководствоваться рекомендациями профессионалов, иначе высок риск потери всех денег.

Те, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, может держать их на депозитных счетах. Если граждане хотят заработать, следует искать другие способы инвестирования своих накоплений.

Источник: https://ostrovrusa.ru/chto-budet-s-vkladami-v-2020-godu

Вкладов больше нет. Почему россияне увлеклись накопительными счетами

Вклад в банке перестаёт быть выгодным: процентные ставки значительно снизились
denisismagilov/Depositphotos.com

Падение ставок по вкладам заставляет клиентов искать другие безрисковые способы сбережений. Могут ли накопительные счета стать альтернативой вкладам?

Спрос на накопительные счета превысил спрос на вклады. Об этом Банки.ру рассказали представители сразу нескольких кредитных организаций. В банке «ФК Открытие» остатки на накопительных счетах за этот год выросли в четыре раза — с 25 млрд до 100 млрд рублей, рассказал Банки.ру заместитель председателя правления банка «Открытие» Вениамин Полянцев.

Темпы роста накопительных счетов сейчас превышают темпы роста любых других накопительных продуктов в банке, сообщил руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин: в условиях снижения ставок на депозиты клиенты ищут другие, в том числе более доходные продукты. По накопительному счету Райффайзенбанк предлагает процентную ставку 6% годовых.

Это выше, чем по некоторым вкладам того же банка (максимальные ставки по ним находятся в диапазоне 4,5—6,5% годовых). «Плюс в том, что этот продукт, по сравнению с тем же депозитом, не имеет ограничений. Клиент может пополнять или снимать деньги со счета в любое время, а средства, как и по вкладам, застрахованы.

К тому же мы предлагаем нашим клиентам еще и накопительный счет, к которому не привязана карта, и это вызывает дополнительный интерес: меньше шансов совершить импульсивную покупку и эти средства потратить», — говорит Степочкин. По его словам, портфель рублевых накопительных счетов Райффайзенбанка уже превысил портфель рублевых вкладов.

Долю счетов в портфеле средств физлиц банка не раскрывают, отмечая лишь, что общий объем пассивов розничных клиентов составляет более 200 млрд рублей.

В ВТБ рассказали, что портфель накопительных счетов физических лиц по итогам трех кварталов этого года вырос на 22,5% по сравнению с началом года. И интерес клиентов к продукту усиливается: только за ноябрь портфель накопительных счетов в банке увеличился на 18%, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

По словам представителей банка, это связано со стратегической задачей ВТБ в части развития цифровизации: с октября накопительный счет «Копилка» можно открывать в мобильном приложении и веб-версии «ВТБ-Онлайн», что вызвало больший спрос на продукт. Ранее эта опция была недоступна.

«В наших планах обеспечить к 2020 году доступность 100% продуктов для всех клиентов без визита в отделение», — отметили в банке.

В Россельхозбанке портфель накопительных счетов физлиц в III квартале 2019 года увеличился более чем на 60% по сравнению с началом 2019-го. Общий же портфель вкладов физлиц, по данным Банки.ру, увеличился с начала года на 10,43%.

В МКБ накопительные счета появились только в начале 2019 года. В банке также отмечают рост интереса к нему в последнее время.

Среди основных причин руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин называет привлекательную процентную ставку — до 7% годовых — и возможность разместить денежные средства на более короткий срок по сравнению с вкладом. Минимальный срок вклада в банке на сегодня 95 дней, ставка — 5,9—6%.

Директор дивизиона «Сеть» ОТП Банка Ростислав Яныкин сообщил, что в III квартале 2019 года рост портфеля накопительных счетов в банке был незначительным, порядка 5%. Однако в IV квартале банк наблюдает положительную динамику в части прироста портфеля, причем большими темпами.

Директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рассказала, что с середины этого года в банке также наблюдается активный рост спроса клиентов на накопительные счета относительно вкладов. ПСБ предлагает накопительный счет «Честная ставка» с возможностью получить процент на ежедневный остаток на счете.

Но с накопительными счетами тоже не все просто. Если по вкладу ставка фиксируется на весь срок действия договора с клиентом, то по накопительному счету или доходной карте банк может резко и неожиданно снизить ставку.

«Банк может сделать это в одностороннем порядке. Вклад открывается на определенный срок, и на это время ставка фиксируется.

По накопительному счету доходность может измениться — деньги могут лежать на нем без ограничений по времени, а рыночная ситуация постоянно меняется», — признается Максим Степочкин.

Наблюдать эти изменения можно было в течение всего года.

Как падают ставки

Ставки по накопительным счетам и доходным картам, как и по вкладам, падают вслед за снижением ключевой ставки ЦБ (6,5%). По итогам второй декады ноября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 6,03% — исторический минимум за всю историю наблюдений.

  • С 1 декабря МТС Банк снизил ставку доходности на один процентный пункт по накопительному счету «Накопительный Weekend». Ранее при неснижаемом ежедневном остатке собственных средств на счете в течение месяца до 300 тыс. рублей начислялось 6% годовых, при остатке от 300 тыс. рублей 4% годовых. С 1 декабря при остатке до 300 тыс. рублей ставка составляет 5% годовых, от 300 тыс. рублей — 3% годовых.
  • Промсвязьбанк с 1 ноября понизил ставки по накопительным счетам в среднем на 0,5—1 процентный пункт. В кол-центре ПСБ уже подтвердили, что с 1 января 2020 года ставки по всем накопительным счетам будут снижены еще на один процентный пункт.
  • С 1 декабря в банке «ФК Открытие» ставки были снижены с 6% до 5,8% годовых (снижение составило минус 0,2%) по счету «Моя копилка». Проценты на счет «Накопительный» не менялись.
  • Хоум Кредит Банк с 1 декабря по карте CoinKeeper снизил процент начисления дохода на остаток средств на счете в сумме от 10 тыс. до 300 тыс. рублей до 5% годовых (ранее — 6%). На сумму свыше 300 тыс. рублей начисляется 3% годовых. Остаток средств на счете должен быть не менее 10 тыс. рублей.
  • Тинькофф Банк с 12 ноября снизил проценты на остаток по дебетовым картам. По новым условиям банк начисляет по картам Visa FIFA World Cup Edition, Avon, «ПФК ЦСКА», WWF, «Нашествие», All Games, «Tinkoff Black Мир» 5% годовых вместо 6% ранее. Процент начисляется на остаток до 300 тыс. рублей при совершении покупок от 3 тыс. рублей в месяц.
  • ОТП Банк также снизил проценты на остаток по дебетовым картам: по карте «ОТП Максимум +» проценты будут начисляться в зависимости от суммы остатка на счете: 0% — до 5 тыс. рублей, 5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс. рублей, 5,5% — от 300 тыс. до 1 млн рублей, 6% — от 1 млн до 3 млн, 2% — свыше 3 млн рублей. По карте «ОТП Максимум»: 0% — до 500 рублей, 5% — от 500 до 1,5 млн рублей, 6% — от 1,5 млн до 3 млн, 2% годовых — свыше 3 млн рублей. Еще одна карта — «ОТП Сбережения» — также претерпела изменения: проценты на остаток начисляются теперь так: 0% — при остатке на счете до 5 тыс. рублей, 5,5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс., 6% — от 300 тыс. до 1 млн, 2% годовых — свыше 1 млн рублей.

Еще один нюанс накопительного счета: чтобы получить адекватный процент на остаток, нужно соблюдать определенные требования.

В чем подвох?

Накопительный счет, как карта с начисляемым процентом на остаток, — это, по сути, альтернатива вкладу. «Если клиент рационально управляет остатками на накопительном счете, то он может выйти на доходность выше, чем по вкладу», — считает Вениамин Полянцев.

Под рациональным управлением представители банков называют способность клиентов соблюдать условия для получения максимального процента на остаток и быструю адаптацию к новым условиям.

Речь идет, как правило, о требованиях к минимальному остатку на счете, объему ежемесячных трат, сроку нахождения средств на карте или счете.

Например, в банке «ФК Открытие» проценты по счету «Накопительный» начисляются в зависимости от срока нахождения средств: если средства находятся в течение 1—2 месяцев — 4% годовых, 3—5 месяцев — 5%, 6—11 месяцев — 7%, год и выше — 9%.

В Промсвязьбанке доходность по счету зависит от суммы минимального остатка на счете клиента. Если минимальный ежемесячный остаток на счете «Честная ставка» — до 500 тыс. рублей, то ставка составит 5%, от 500 тыс. до 3 млн рублей — 5,5%, от 3 млн рублей — 6% годовых.

По счету «Акцент на процент» базовая процентная ставка — 5,5% годовых, если клиент совершает покупки на сумму от 10 тыс. в месяц, доходность по счету будет 6,5% годовых. Если же минимальный остаток на счете более 700 тыс. рублей, ставка начисляется в размере 4,5% годовых.

Почему банкиры так любят накопительные счета? В целом продукт более маржинален для банка за счет клиентов, демонстрирующих нерациональное поведение, признает Вениамин Полянцев.

Пора на счет?

Полностью накопительным счетам и доходным картам не заменить классические депозиты, считает управляющий директор рейтингового агентства «НКР» Станислав Волков.

«Однако в следующем году интерес к ним может вырасти в силу того, что ставки по депозитам существенно упали, и мы прогнозируем дальнейшее снижение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Из-за этого снизится и разрыв в доходности между накопительным счетом и вкладом, что сделает накопительные вклады более интересными благодаря возможности снять с них деньги без потери процентов», — говорит он.

Кроме того, по словам аналитика, росту популярности накопительных счетов будет способствовать широкое распространение дистанционных банковских сервисов, поскольку они позволяют быстро отправить на накопительный счет небольшие излишки средств.

Директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов указывает, что ставки по всем банковским продуктам, вероятнее всего, будут падать вслед за снижением ключевой ставки.

«Я все же ожидаю снижения интереса к банковским вкладам и накопительным счетам у населения и больше притоков на фондовый рынок, поскольку на нем широкий выбор инструментов с более привлекательной доходностью», — уверяет Абрамов.

По его мнению, этому будет способствовать и государство: чем больше денежных средств будет притекать на фондовый рынок, тем больше будет становиться капитализация множества российских компаний, а это, в свою очередь, будет привлекать иностранных инвесторов.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10913045

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Вклад в банке перестаёт быть выгодным: процентные ставки значительно снизились

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте “рекламные обещания”. Согласитесь, что рекламный слоган: “Ставка по вкладу до 10%” звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего ~7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой.

Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%.

Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.     

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок 

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.    

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня. 

4. Несколько вкладов лучше, чем один 

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.   

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ. 

5. На проценты по вкладу можно жить 

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Калькулятор вкладов

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

https://www.sravni.ru/text/2017/10/12/kuda-vlozhit-milliony-kvartira-ili-lad/

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%. 

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ. 

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно 

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей. 

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей. 

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли   

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей.

Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии.

Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты. 

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход 

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых). 

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров. 

10. Забрать крупную сумму сразу не получится 

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Максим Глазков, иллюстрация – Елизавета Отченашенко

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/10/31/10-veshhej-kotorykh-vy-ne-znali-o-vkladakh/

Почему падают ставки по вкладам?

Вклад в банке перестаёт быть выгодным: процентные ставки значительно снизились

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Со второй половины 2019 года наметилась тенденция по снижению ставок банковских вкладов. Процесс пока продолжается и в новом году. Это расстраивает многих вкладчиков, которые рассматривают депозит как единственный инструмент сохранения и приумножения капитала.

Банковский вклад для обычного человека – это возможность сохранить свои сбережения от обесценивания за счет начисляемого дохода в виде процентов. А для банка это инструмент привлечения денег для осуществления банковской деятельности:

  • кредитования населения, предприятий и организаций;
  • участие в инвестиционных проектах;
  • развитие собственного бизнеса и пр.

Деньги, как и любой другой товар, имеет свою цену. За возможность пользоваться средствами клиента банк платит проценты. Это и есть стоимость привлечения денег. Соответственно, чтобы заплатить за использование чужих денег, банк должен сначала на них заработать.

Например, он может привлечь вклад под 5 % годовых, а выдать кредит уже под 12 %. Разница – доход банка. Но из этих денег он должен оплатить свои текущие затраты, создать резервы. Из оставшейся суммы банк часть прибыли оставит себе, часть передаст вкладчику в виде платы за использование его денег.

Банк заинтересован в том, чтобы заплатить минимальную цену за привлекаемый капитал. Тогда чистая прибыль от использования средств будет максимальной. Но такую идеальную стратегию не дает осуществить множество факторов, с которыми банк должен считаться и учитывать их при расчете ставки.

Любая финансово-кредитная организация использует несколько источников привлечения денег. Кроме депозитов от физических и юридических лиц это:

  1. Кредиты Центробанка под процент, не меньше, чем ключевая ставка.
  2. Кредиты от других коммерческих банков под процент, не меньше, чем от Центробанка.

Чтобы привлечение денег во вклады стало выгодной для банка операцией, он должен заплатить за этот источник меньше, чем за два других. В некоторых случаях можно встретить ставку по депозитам выше, чем, например, ключевая ставка ЦБ. Но это повод внимательнее присмотреться к банку и его финансовому положению.

Рассмотрим основные факторы, которые влияют на падение ставки по вкладам. Один из них был озвучен выше – ключевая ставка ЦБ. Но кроме него есть еще несколько. Разберем механизмы влияния каждого фактора на итоговый размер доходности депозита.

Ключевая ставка ЦБ

Ключевая ставка – один из основных показателей, который принимает участие в расчете банковских ставок по вкладам. Это минимальный процент, под который коммерческий банк может взять кредит в ЦБ.

На февраль 2020 г. ключевая ставка была равна 6 %. Значит, банк должен заработать на полученных деньгах не меньше этой величины. В реальности больше, чтобы по итогам года получить чистую прибыль, которую можно направить на дальнейшее развитие своей деятельности.

На полученные от Центробанка деньги коммерческий банк выдает кредиты под более высокий процент, зарабатывает на разнице и погашает долг перед ЦБ. А привлечение  денег вкладчиков несет дополнительные издержки: страхование в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), обслуживание клиента. Использование этого источника должно быть выгодно банку.

Именно поэтому крупнейшие финансово-кредитные организации, которые без труда получают кредиты в Центробанке, предлагают по обычным вкладам доходность ниже ключевой ставки ЦБ:

Показатели2015 г.2016 г.2017 г.2018 г.2019 г.
Ключевая ставка, %11107,757,756,25
Базовый уровень доходности вкладов, %6,6896,8656,2116,423

Пояснения к таблице:

  1. Ключевая ставка взята с сайта Центробанка на конец отчетного года.
  2. Базовый уровень доходности взят с сайта Центробанка на март отчетного года, т. к. реакция банков на изменение ключевой ставки не бывает мгновенной.

Макро- и микроэкономическая ситуация

На величину ставки влияют внешние и внутренние факторы в стране и мире:

Инфляция и инфляционные ожидания

По итогам 2019 г. инфляция в стране по данным Росстата составила 3 %. Прогноз до 2024 г. – не выше 4 %. При таком сценарии ставки по вкладу будут держаться в районе инфляционных значений.

Более высокий процент не выгоден банку, более низкий – вкладчику. На фоне снижения доходности депозитов в 2019 г.

наметилась тенденция по уходу физических лиц на фондовый рынок, где можно заработать больше при сопоставимом с депозитом риске (например, на ОФЗ).

Снижение инфляции ведет к снижению банковской ставки по депозиту. Для примера, рассмотрим, как менялась ставка по вкладам в Сбербанке (вклад Сохраняй) за период с 2011 по 2019 годы:

Показатели201120122013201420152016201720182019
Инфляция, %6,16,586,4511,3612,95,42,54,33
Номинальная доходность по вкладу, %5,2575,88,17,555,754,44,74,25
Реальная доходность по вкладу, %-0,850,42-0,65-3,26-5,150,351,90,41,25

* До 2013 г. использовалась ставка рефинансирования, с 2013 г. – ключевая ставка ЦБ.

https://www.youtube.com/watch?v=_24b_FxXt6M

В период резкого обесценивания денег в 2014 году, ставка по вкладу стала значительно ниже уровня инфляции. И только начиная с 2016 года, когда ситуация стабилизировалась, она ненамного превысила ее.

Стабильная экономическая ситуация в стране приводит к уменьшению ставок по депозитам. Люди нацеливаются на накопление, сбережение средств. Банки не испытывают недостатка в привлеченных ресурсах и не применяют дополнительные средства для стимулирования открытия депозитов.

Санкции со стороны иностранных государств, признаки надвигающегося финансового кризиса и другие негативные явления могут привести  к повышению банковских ставок по вкладам. Люди боятся повторения 1998 г., когда потеряли свои сбережения.

Поэтому при появлении слухов о кризисе начинают закрывать депозиты, перестают делать сбережения, больше тратят, тем самым разгоняют инфляцию. Центробанк с помощью повышения ключевой ставки пытается ее сдержать. Доходность по вкладам растет.

Сейчас наблюдается обратная картина, когда санкции продолжают действовать, но ставки по вкладам падают. На это повлияло сразу несколько взаимосвязанных факторов.

За последние годы экономика приспособилась и не так остро реагирует на давление. Предприятия нашли новых поставщиков и покупателей. Снизилась зависимость от импорта.

Это привело к стабилизации в экономике, снижению инфляции и ключевой ставки.

На доходность депозита влияют условия привлечения вклада:

Срок и сумма

Банк не держит деньги вкладчиков у себя в хранилище. Он их размещает с целью получения прибыли. Например, выдает кредиты, инвестирует и т. д. Поэтому вклады, которые привлекаются на длительный срок и в большой сумме, будут иметь доходность выше, чем небольшие депозиты на короткий срок.

Например, в Альфа-Банке четко прослеживается эта закономерность:

Но не у всех банков правило работает. Например, Россельхозбанк увеличивает доходность только с повышением срока вклада:

Сроки выплаты процентов

Банки предлагают несколько вариантов выплаты процентов по вкладу:

  • в конце срока;
  • ежемесячная выплата на отдельный счет;
  • ежемесячная выплата с капитализацией.

Рассмотрим на примере вклада “Доходный” от Россельхозбанка, как сроки выплаты процентов  влияют на доходность. Условия:

  • сумма – 50 000 руб.;
  • срок – 395 дней;
  • ставка с выплатой процентов в конце срока – 5,55 %;
  • ставка с выплатой процентов каждый месяц (капитализация) – 5,25 %.
ПоказателиСтавка с выплатой процентов в конце срокаСтавка с выплатой процентов каждый месяц
Сумма к получению52 988,54 руб.52 901 ,94
Эффективная % ставка5,54 %5,38 %

Капитализация – это начисление процентов не только на сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. Если бы ставки в обоих вариантах были одинаковые, то доходность второго получилась бы выше. Но банк снизил ставку с учетом капитализации на 0,3 %, и первый вариант оказался выгоднее. У других банков с учетом их условий расчеты могут показать иные результаты.

Возможность досрочного снятия

Досрочное закрытие депозита или частичное снятие вклада не приветствуются банками. Они не могут свободно распоряжаться привлеченными деньгами, потому что их могут потребовать в любой момент. Поэтому банки делают такие вклады менее привлекательными по доходности.

Например, в Сбербанке вклад Сохраняй дает до 4,5 %, но не разрешает частичного снятия денег. А по вкладу Управляй клиент получит только до 3,8 %, но может снимать средства до неснижаемого остатка.

Практически все банки в случае досрочного закрытия депозита выплачивают только ставку “до востребования”, а это до 0,01 %.

Высокие ставки по депозитам не всегда повод радоваться. Если при ключевой ставке в 6 %, банк предлагает разместить средства под 8 % и выше, стоит изучить возможные причины такой щедрости. Например:

  • банку сложно получить кредит в Центробанке из-за несоответствия требованиям регулятора, поэтому он пытается привлечь деньги клиентов;
  • проблемы с показателями финансовой отчетности, решить которые призваны вкладчики;
  • заранее продуманная схема отъема денег у клиентов, когда банк изначально не собирается возвращать их;
  • новый банк на рынке, который заинтересован получить свою долю прибыли.

Роста ставок можно ожидать и при неблагоприятной экономической ситуации в стране. Например, в кризисный 2014 год размер ставки достиг 14,35 % в декабре. Для сравнения в относительно стабильном 2019 г. – от 6,45 % в начале года до 5,47 % в конце. Информация с сайта ЦБ: https://cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/.

Чтобы понять, какая ставка считается высокой, надо сравнить ее с базовой доходностью вклада. Превышение на 2 и более пунктов – повод насторожиться. Базовый уровень ежемесячно рассчитывает Центробанк по данным крупнейших банков страны и публикует на своем сайте. Например, в феврале 2020 г. он равен:

Размер ставки может упасть вплоть до отрицательного уровня. Для нашей страны это явление тоже стало реальностью. В 2019 г. многие банки прекратили принимать вклады в евро из-за отрицательных ставок в Европейском центральном банке. Некоторые, например, банк Авангард, ввели комиссии за ведение счета.

Банковский депозит нельзя рассматривать в качестве эффективного инструмента для приумножения денег. Он помогает сохранить, но не заработать. Мнимая высокая доходность в некоторые годы нашей истории после расчетов оказывалась нулевой или отрицательной из-за такой же высокой инфляции. И далеко не только от банка зависит размер ставки по вкладу.

Источник: https://mobile-testing.ru/pochemu-padayut-stavki-po-vkladam/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: