Взаимное страхование и перестрахование

Сострахование и перестрахование: что это и где разница

Взаимное страхование и перестрахование

В условиях растущей стоимости объектов и появления многочисленных рисков, конечно же, даже самые крупные страховщики могут не справиться с задачей выплаты компенсаций.

В таких случаях пользуются помощью других компаний, в том числе участников международного страхового рынка.

Распределение ответственности выгодно для всех участников, поэтому появились такие инструменты, как сострахование и перестрахование.

В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем.

  Как правило, эти методики используют  при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта.

Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.

Сострахование

Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору.

В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров.

Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.

Оформление нескольких полисов имеет ряд недостатков. Во-первых, вам придется контактировать с представителями каждой отдельной СК, что отнимает силы и время. Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю.

Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам.

Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией.

Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов:

  • Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
  • Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
  • Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого.

Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается.

Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже.

Следует понимать, что сострахование и двойное страхование – это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие – в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости.

Преимущества и недостатки

Естественно, при необходимости застраховать дорогостоящий объект вариантов особых нет, ведь сострахование по сути является единственной возможностью.

Преимущества очевидны: страхователь получает возможность оформить полис на объекты, которые в обычных условиях застраховать было бы просто невозможно из-за недостаточной финансовой обеспеченности каждой фирмы в отдельности. Сами страховщики открывают для себя рынок крупных заказов. Например, в России действует ряд  страховых пулов.

Главным принципом пулообразования является тип объекта страхования: ядерный, террористический, сельскохозяйственный, а также страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные установки.

Основные недостатки сострахования включают:

  • оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
  • при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
  • количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Перед оформлением сострахования обязательно нужно изучить репутацию компаний, которые представляют страховой пул. Это основная информация, которая в полной мере раскрывает понятие сострахования. 

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия  застраховано на сумму 70  миллионов рублей.

  Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем.

Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов.

Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W = G * D / S где,

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

  • W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
  • W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
  • W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Перестрахование

Как уже было сказано ранее, если страховщики не способны покрыть риск даже в случае объединения, то возможна альтернатива – перестрахование. Этой процедурой пользуются и отдельные СК, когда объединяться в страховой пул иррационально. Как правило, на перестраховании специализируются отдельные фирмы. Универсальные страховщики редко предлагают подобные услуги.

Перестрахованию подвергаются не только отдельные риски, прописанные в договоре, но и конкретно договоры и даже доли страхового портфеля компании. Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая.

Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель.

проблема – большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика – это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам.

  При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка.

Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование  рисков позволяет:

  • защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
  • перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
  • возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее

  • используемый метод перестрахования;
  • лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
  • доли в договоре;
  • формы расчета с клиентом и другими участниками;
  • размер перестраховочной комиссии;
  • другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат.

Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре.

Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков.

Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте.

Ключевые различия

Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками:

  • Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
  • Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
  • Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты. При состраховании возможна работа с разными страховыми фирмами, если заключены несколько полисов. Перестрахование – это отношения уже самих СК. Перестрахователи не несут ответственности и не контактируют со страхователем. 

В целом эти инструменты имеют одно общее предназначение. Сострахование и перестрахование распределяют ответственность, что позволяет страховать объекты высокой стоимости.

Заключение

Представленная информация позволяет более подробно разобраться в некоторых особенностях совместного страхования. Эти методики являются необходимыми в условиях современного рынка.

Они расширяют финансовые возможности страховщика, улучшают платежеспособность и обеспечивают сбалансированность результатов деятельности. В итоге, это позволяет минимизировать финансовые риски, которые способны привести к банкротству компании.

Страхование и перестрахование вносят весомый  вклад в развитие мировой экономики благодаря инвестированию крупных сумм, что было бы невозможным в области страхования без подобных инструментов.

Источник: https://vneriskov.ru/biznes/sostrakhovanie-i-perestrakhovanie-chto-eto-i-gde-raznitsa

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: