Законодательные изменения в страховании

Закон РФ о страховании и организации страхового дела 2020

Законодательные изменения в страховании

Действующий закон о страховании помогает клиентам и компаниям разобраться в принципах организации страхового дела в России. Зная, что включает в себя законодательный акт, владельцы полисов всегда будут иметь четкое представление о своих правах и обязанностях.

О страховом законе

Закон о страховании в РФ принят 27 ноября 1992 года. Последняя действующая редакция ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» произведена 28 ноября 2018 года, в нее вошли поправки от 4 августа 2018 года.

Скачать закон о страховании.

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

СПРАВКА! Отдельное внимание в законодательстве РФ уделяется надзору за страховой деятельностью. Надзорный орган в РФ единый – Банк России.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует, в том числе, деятельность компаний, осуществляющих продажу и сопровождение полисов ОМС – обязательного медицинского страхования, но с учетом поправок, согласно ФЗ от 29.11.2010 №326-ФЗ.

Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.

Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Общие положения закона

Общие положения закона включают в себя сведения о страховой деятельности в РФ и ее организации, участниках рынка, финансировании сделок, заключении договоров перестрахования. Закон не раскрывает подробные особенности заключения договоров по отдельным видам страхования. В нем обобщены основные принципы организации страхового дела в РФ.

Узнать нюансы в каждой отрасли страхового дела клиенты могут исходя из отдельных законодательных актов. Например, в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П прописаны условия страхования по договору ОСАГО.

Понятие страховой деятельности

Понятие страхования и страховой деятельности в РФ раскрывается в ст.2 закона от 27.11.1992 №4015-1. Согласно документу, страховая деятельность в России представляет собой работу страховщиков в отдельных отраслях рынка, включая перестрахование и взаимное заключение договоров.

В понятие страховой деятельности входят интересы брокеров и других посредников, представителей, выступающих в качестве субъектов рынка. Подробнее о страховой деятельности читайте на нашем портале.

СПРАВКА! Страховая деятельность и страховое дело, согласно законодательству РФ – тождественные понятия.

Участники страхования

По закону о страховании, участниками страхового дела в России являются:

  • Клиенты. К ним относятся лица, заключающие договор – страхователи; получатели выплат – выгодоприобретатели; клиенты, в пользу которых оформлен полис – застрахованные лица.
  • Страховщики. Это компании, которые занимаются одним видом услуг или комплексным страхованием. По закону, к страховщикам в некоторых случаях можно отнести брокеров, но они могут выступать и в качестве посредников.
  • Посредники. Это агенты страховщиков, брокеры, работающие с юридическими лицами.
  • Общества взаимного страхования. Согласно закону, ОВЗ в РФ не относятся к классическим страховщикам, но они также могут выполнять услуги по защите интересов клиентов в рамках приобретенного полиса.
  • Надзорный орган в лице Банка России.
  • Актуарии – они занимаются расчетом прибыли и коэффициентов. Подробнее о страховых актуариях вы можете узнать из этой статьи.
  • Депозитарии – участники рынка ценных бумаг. Встречаются в компаниях, осуществляющих продажу полисов ОПС, накопительное страхование жизни и ведущих инвестиционную деятельность.
  • Объединения субъектов, например, СРО (саморегулируемая организация) на финансовом рынке.

Финансы в страховании

В ст.10, 11 закона от 27.11.1992 №4015-1 разъяснены финансовые термины, которые встречаются в каждом договоре. Какие понятия определяют финансовые отношения между клиентом и организацией:

  • Страховая сумма. В ст. 10 настоящего закона понятие описывается, как определяющая размер премии и возмещения денежная сумма, которая зависит от особенностей полиса, а в обязательных видах услуг, в том числе, от установленных государством коэффициентов. Пример: в договоре по защите имущественных интересов клиента установлен четкий лимит суммы, равный фактической стоимости собственности. Размер суммы не может превышать цену объекта. В иных видах, по закону, сумма устанавливается в процессе заключения соглашения между сторонами.
  • Выплата, она же – компенсация или возмещение. Размер выплаты может регулироваться на законодательном уровне, например, по договорам ОСАГО, или же устанавливается исключительно самим юридическим лицом. В некоторых случаях выплата в денежном выражении заменяется на натуральное возмещение, пример – ремонт авто за счет средств страховщика по чеку взамен классического перевода денег на счет клиента.
  • Франшиза – часть убытков, не подлежащая возмещению компанией, которая оплачивается самим клиентом. Франшиза влияет на размер полиса: при ее наличии стоимость договора может быть ниже на 5-50%. Наиболее часто встречается при оформлении КАСКО. По закону, франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае выплата осуществляется, только если размер ущерба превысил саму франшизу (ограничение). При втором варианте компания платит всегда, но из суммы возмещения вычитается размер франшизы.
  • Премия – вознаграждение страховщика, или оплата за оформление договора, полиса и иные виды услуг. Размер определяется согласно договору, по обязательным видам страховок максимальный размер премии государство регулирует по закону (ОСАГО).
  • Тарифы. Это коэффициенты, которые финансовая организация использует для расчета суммы премии в каждой отрасли и отдельном договоре. По закону, тарифы зависят от установленных в стране ограничений (обязательное страхование автогражданской ответственности) и устанавливаются согласно экономически верным расчетам актуариев. При установлении тарифов юр.лицо учитывает специфику экономической ситуации региона, особенностей отрасли и включенные в полис риски.

Указанные термины используются во всех видах договоров, включая соглашения в сфере перестрахования.

Перестрахование

В страховом деле РФ есть такое понятие, как перестрахование. Закон от 27.11.1992 №4015-1 регулирует отношения в данной области финансового рынка. В отличие от обычного договора между клиентом и юридическим лицом, в перестраховании клиентом выступает страховая организация.

По закону, юридическое лицо, занимающееся заключением договоров в какой-либо отрасли финансовых услуг РФ, имеет право застраховать свой риск у другого субъекта рынка. В таком случае один страховщик становится клиентом, второй – перестраховщиком.

ЭТО ВАЖНО! Оформление услуг в сфере перестрахования осуществляется согласно требованиям ст. 967 Гражданского кодекса РФ.

Другие положения

К заключительным положениям, представленным в законе о страховании, относятся:

  • Принципы организации страховых услуг для иностранцев, лиц без гражданства и юридических лиц с иностранным капиталом на территории России. При оформлении полисов не имеет значения, кто хочет стать клиентом страховщика, если иное не предусмотрено правилами страхования. Иностранцы, в том числе иностранные предприятия, а также лица без гражданства имеют равные права на получение услуг по защите личных и имущественных интересов на территории России.
  • Споры и конфликты в страховом деле. Рассмотрением споров, которые перешли в разряд разбирательств на законодательном уровне, занимаются арбитражные и третейские суды в рамках своей юрисдикции.
  • Международные договоры страхования. По закону РФ от 27.11.1992 №4015-1, нормы, прописанные в международных страховых документах и полисах, оформленных в СССР, преобладают над указаниями, которые содержатся в действующей версии законодательного акта о страховании в РФ.

Нормы о договоре страхования

До принятия закона от 31.12.1997 года №157-ФЗ глава II закона о страховании была посвящена нормам заключения договора. Но после введения поправок главу упразднили.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/zakon-o-strahovanii

Закон об ОСАГО в 2019 году: с какими изменениями столкнутся автовладельцы

Законодательные изменения в страховании

В настоящий момент в действующем законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО произошли заметные изменения, которые были приняты Указанием Банка России №5000-У от 4 декабря 2018 года «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Нововведения в законе об ОСАГО в 2019 году

Стоит отметить, что основные Указания Центрального Банка России об изменениях ОСАГО вступили в силу с 9 января 2019 года, однако, изменения, касающиеся коэффициента бонус-малус, вступили в силу только с 1 апреля 2019 года; также подготовлены определенные правки в законодательстве, которые вступят в силу с 1 апреля 2020 года.

Несмотря на это, уже сейчас законодательные акты об обязательном автостраховании претерпели значительные изменения, которые повлияли на конечную стоимость договора ОСАГО, а также на иные стороны страхового дела.

Изменение базовых тарифов ОСАГО

При расчете стоимости полиса обязательного автострахования страховщиками применяется формула, которая содержит определённые коэффициенты. Одним из основных коэффициентов при этом является базовый тариф полиса обязательного автострахования.

Одно из основных изменений в законодательстве об ОСАГО в 2019 году коснулось данного показателя.

С начала 2019 года произошло расширение тарифного коридора; минимальное и максимальное значения базового коэффициента, применяемого для расчета стоимости договора ОСАГО, было расширено на 20% в каждую сторону.

Иными словами, минимальный показатель базового тарифа был снижен на 20%, при этом максимальное значение было также увеличено на 20%.

В настоящее время страховыми организациями применяются следующие тарифные коридоры для определенных категорий автотранспортных средств:

  • Для автотранспорта категории «А» и «М»: мопеды, мотоциклы, квадроциклы применяется тариф от 694 до 1407 рублей.
  • Для легковых авто категории «В» и «ВЕ», используемых юридическими лицами, от 2058 до 2911 рублей.
  • Для легкового автотранспорта, используемого физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, используется коридор цен от 2746 до 4942 рублей.
  • Для легковых авто категории «В» и «ВЕ», которые используются в такси, применяется тарифный коридор 4110-7399 рублей.
  • Для грузовых автомобилей, имеющих категорию «С» и «СЕ» и максимально разрешенную массу до 16 тонн применяется коридор от 2807 до 5053 рублей.
  • Для грузовых автомобилей с категорией «С» и «СЕ», имеющих максимально разрешенную массу больше 16 тонн, используют тариф от 4227 до 7609 рублей.
  • Для автотранспортов категории «Д» и «ДЕ», имеющих до 16 пассажирских мест, страховщики используют тарифный коридор от 2246 до 4044 рублей.
  • Для автомобилей, имеющих категорию «Д» и «ДЕ» и более 16 пассажирских мест, применяется базовый тариф от 2807 до 5053 рублей.
  • Для автотранспорта, который используется в качестве маршрутного транспортного средства, применяется коридор от 4110 до 7399 рублей.
  • Для транспорта категории «Tb», в частности, троллейбуса, используется базовый тариф от 2246 до 4044 рублей.
  • Для трамваев применяется тарифный коридор от 1401 до 2521 рублей.
  • Для строительного автотранспорта, тракторов, самоходных машин в расчете используется базовый коэффициент от 899 до 1895 рублей.

Исходя из действующего законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности, любая страховая организация имеет право самостоятельно выбирать размер базового коэффициента, однако, при этом выбранное значение не может выходить за установленный тарифный коридор.

Таким образом, расширение базового тарифа ОСАГО в 2019 году необязательно скажется на повышении цены договора, поскольку не все страховые организации применяют максимальное значение базового тарифного коридора. Однако в целом нововведения повлияли на стоимость полиса обязательного автострахования.

Изменение в показателях коэффициента возраст-стаж

Еще одним важным нововведением в области обязательного автострахования является изменение значений коэффициента возраст-стаж.

Так, до внесения изменений страховщиками применялись всего 4 значения данного показателя, зависящие от границы возраста 22 года и границы водительского стажа 3 года, которые были равны 1, 1.6, 1.7 и 1.8. При достижении водителем возраста 22 года и при наличии у него стажа вождения более 3-х лет данный показатель не влиял на стоимость ОСАГО.

С внесением изменений в законодательство количество показателей возраст-стаж возросло до 58 за счет введения уточняющих значений.

В настоящее время для самых молодых автомобилистов от 16 до 21 года с опытом вождения до 3-х лет коэффициент КВС будет максимальным и составит 1,87, в то время как до нововведений данное значение было ниже на 0,07.

Если ранее для опытных автомобилистов, которым не один десяток лет, значение данного показателя равнялось 1, равно как и для автовладельцев старше 22 лет и с водительским стажем от 3-х лет, то в настоящий момент для автовладельцев от 35 и более лет со стажем вождения от 5 лет применяется минимальный коэффициент возраст-стаж 0,96, что фактически снижает стоимость ОСАГО на 0,04 единицы, то есть на 4%.

Если ранее всем, кому исполнилось 22 года, а стаж вождения пересек границу 3 года, присваивался коэффициент 1, то после внесения изменений лицам от 22 до 34 лет включительно придется отдавать за документ на 4 % больше, поскольку к ним будет применяться значение КВС=1,04.

Таким образом, нововведения в коэффициенте возраст-стаж достаточно сильно повлияли на конечную стоимость ОСАГО.

На текущий момент значение данного показателя напрямую зависит от конкретного возраста водителя и его стажа, и чем меньше данные показатели, тем больше значение коэффициента, в то время как для зрелых и опытных автомобилистов коэффициент возраст-стаж, наоборот, будет понижающим в сравнении с предыдущими показателями.

Появление должности страхового омбудсмена

Не менее важным нововведением в сфере автострахования стало появление новой должности – страховой омбудсмен.

Данное уполномоченное лицо является своеобразным звеном между страховщиками и автомобилистами в конфликтных вопросах; также страховой омбудсмен призван урегулировать споры в досудебном порядке.

Как показывает практика, наиболее проблемной зоной страхования на данный момент является сфера обязательного автострахования. На данный момент очень большое количество исков подается автомобилистами в суды для решения конфликтных ситуации. Появление же страхового омбудсмена направлено именно на урегулирование данных вопросов и разгрузки судебных органов от решения таких дел.

Стоит отметить, что решение споров с помощью омбудсмена для граждан будет бесплатно. С лета 2019 года все споры по автострахованию будут попадать сначала к омбудсмену и только в случае невозможности их урегулирования будут передаваться в суд.

При имущественном споре дело будет передаваться страховому омбудсмену независимо от суммы иска; иные ситуации будут рассматриваться уполномоченным лицом, если сумма иска не превышает 500000 рублей.

Стоит отметить, что создание института омбудсмена по страхованию предлагалось еще в 2016 году, поскольку страховые организации затрачивают огромные суммы на судебные издержки.

Однако создание данной должности произошло только в 2019 году, и, по прогнозам специалистов, уполномоченное лицо должно разгрузить судебные инстанции от рассмотрения подобных дел и избавить граждан и страховые компании от лишних трат.

Другие изменения в законе об ОСАГО в 2019 году

Помимо вышеуказанных изменений, нововведения коснулись и коэффициента безаварийного вождения. Однако новшества произошли не в его значении; в настоящий момент используются такие же коэффициенты в зависимости от количества страховых случаев.

Нововведения в коэффициенте бонус-малус связаны со следующими изменениями:

  • Если ранее пересчет показателя безаварийного вождения происходил по окончании действия полиса ОСАГО, то в настоящий момент пересчет данного показателя происходит 1 апреля каждого года независимо от периода действия договора автострахования.
  • Если ранее в ситуации, когда автомобилист был вписан в разные полисы, случалась путаница по установлению КБМ, то в настоящий момент при расчете коэффициента 1 апреля применяется его минимальный показатель из имеющихся.
  • До 1 апреля 2019 года в случае перерыва в автостраховании у автомобилиста аннулировался накопленный коэффициент бонус-малус. В настоящий же момент показатель КБМ зафиксирован в информационной электронной базе и будет пересчитываться также каждый год; соответственно, если гражданин долгое время не приобретал полис ОСАГО, то накопленный коэффициент безаварийного вождения все равно сохраняется за ним.
  • Ранее у каждого автомобиля, принадлежащего одному юридическому лицу, были свои определенные коэффициенты бонус-малус. Нововведения позволили установить единое число для всего автотранспорта, находящегося в собственности юридического лица, путем вычисления среднего арифметического значения по всем автомобилям.

Как видно, коэффициент безаварийного вождения также претерпел ряд изменения в 2019 году.

Однако на этом изменения в законодательстве об обязательном автостраховании не закончились.

Не значительные, но важные изменения коснулись оформления электронного ОСАГО через систему Е-гарант.

Если ранее при приобретении документа на данном ресурсе система автоматически выбирала автомобилисту страховую организацию, то после введения изменений автовладелец сможет самостоятельно выбирать понравившуюся ему страховую компанию.

Однако на данный момент нововведение работает в тестовом режиме, поскольку в систему загружается определенное количество доступных полисов.

Поэтому оттого, насколько своевременно будут загружаться новые документы, будет зависеть успешность данного проекта.

Вышеперечисленные нововведения уже действуют в автостраховании; при этом список изменений остается открытым, поскольку Правительством Российской Федерации подготавливается ряд новшеств в области автострахования, которые вступят в силу в ближайшем будущем.

https://www..com/watch?v=DwhH-fl08oY

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/izmeneniya/izmeneniya-v-zakone-ob-osago.html

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: